先说下定期寿险,定期寿险的作用不言而喻,其实就是家庭支柱为承担家庭责任,如果突发意外,导致家人没有后续维持生活的经济收入而给予的补偿。
反之,不管男人女人都有可能是家庭的经济支柱,在人生的不同阶段,不同家庭情况中,我们可能是子女,也可能是父母,可能是独生家庭,也可能是多子女,多兄弟姐妹的家庭,所以,其实每个人都是一个家庭中的经济支柱。
但是具体,经济支柱指的还是家庭中,核心的能够有能力维持经济,维持家庭生活压力和负担的人群。尤其是有房贷,车贷,还负担孩子教育的人群。
再看,定期寿险其实承担的是面临身故,全残,发生意外身故或者疾病身故带来的损失覆盖。
一定程度上减少我们给家人的损失,增加给他们的经济补偿。
让后面的人可以继续稳定生活。
具体到定期寿险,选择的方向是分别从投保规则、保障责任(基础和可选责任)保额、其他权益、责任免除,健康告知上来看。
华贵大麦定期寿险,其实是最常见也是卖的最好的产品,但是实际上挑选也是因为核保简单宽松,并且保障责任各有特色。
另外一款长生人寿也是可以比肩而论。
多种产品不如合适的那款;
具体到如下分析:
投保规则:
首先,保障上,五款产品,投保年龄同样都是覆盖18-60周岁人群,特别的甜蜜家投保是夫妻一起,按照法定结婚年龄,被保险人为(男22周岁;女20周岁)-60周岁
大麦2022和兜来保2022,均可选择10年/20年/30年/至60周岁/至65周岁/至70周岁的保障期限;
长生一号:增加到保至80周岁;
大麦安居保:保障期限为10年/15年/20年/25年/30年;
大麦甜蜜家2022:保障期限为10年/20年/30年/35年/40年;
保障责任:
先看第一款:
华贵大麦2022定期寿险:
基础责任:身故/全残保险金 100%基本保额;
可选责任:
1、航空意外身故/全残:最高4倍,100%基本保额,最高1000万保额;
2、水路公共交通意外身故/全残:最高2倍,100%基本保额,最高800万保额;
华贵大麦兜来保2022定期寿险:
基础责任:身故/全残能保险金 100%基本保额;同时含有猝死保险金 50%基本保额;
也就是说如果基本保额是100万,猝死会赔付50万。但是限制在65周岁前,购买保单90日后,发生猝死除给付身故全残外,再额外给付50万猝死保险金。
可选责任:
1、航空意外身故/全残:最高4倍,100%基本保额,最高1400万保额:
2、水路公共交通意外身故/全残:最高2倍,100%基本保额,最高700万保额;
华贵大麦安居保定期寿险:
基本责任:身故/全残 100%保额,但是同比其他产品有身故全残保障责任的,保费会便宜很多,因为它属于减额定寿:也就是保额会逐年递减的定期寿险,保额匹配递减的还贷人群,适合还贷压力大,预算不足,负债多,缺少身故保障的人群。
基本保额=首年保险金额/保险期间(保障期限)
举个例子:保险期间为30年,首年保额为300万,缴纳3年后被保险人意外身故,获赔金额为
当年保额=基本保额*剩余保单年度=300万/30年*(30年—3年)=10万*27年=270万。
也就是这部分人群同样承担作为家庭支柱的责任,但是随着承担责任完成度保额变少,承担压力变少,所以保费会便宜很多,但是不同之处就是未来需要更多责任的时候,这部分保额会不够负担,所以一旦家庭条件,经济情况变好,也需要及时调整保额。
华贵大麦甜蜜家2022定期寿险:夫妻一起投保的产品。
基础责任:
1、身故/全残保险金100%基本保额:一方身故全残,给付100%基本保额。
2、身故/全残特别保险金:2人各2倍,100%基本保额,共计保额最高1200万。(同一事故)
也就是,如果夫妻二人,同时在保险事故中身故或残疾(且必须是同一事故中),每个人保额赔付双倍,比如夫妻每人各300万,同时双倍,一人600万,合计赔付最高1200万元。
3、身故全残豁免:夫妻一方身故或残疾,另一方剩余未缴纳的保费豁免。
但是如果是购买后90日内发生非意外事件,不豁免保费,并且会赔付已缴纳保费,合同终止。
在这里,注意下:身故全残保险金和身故全残特别保险金,并不同时给付,如果夫妻双方投保90日后,两人都出险赔付后合同即终止,但是如果在同一事故中两人均发生身故全残,只给付身故全残特别保险金。
长生长生一号定期寿险:
基础责任:
1、身故/全残保险金100%基本保额:
2、猝死保险金:56周岁保单周年日前猝死,给付60%基本保额,56-66周岁保单周年日前猝死,给付30%基本保额;
这里,如果是在56岁前,保单日前猝死,除了给付身故金外,额外给付60%基本保额的猝死关爱金。
如果是56岁后的首个保单日至66周岁的首个保单日前猝死,就给付30%基本保额的猝死关爱金。
可选责任:(必须全部包含)
1、航空意外身故/全残:200%基本保额
2、水路公共交通意外身故/全残:100%基本保额
3、法定节假日非营运乘用车意外身故/全残:50%基本保额;
总结一下:
五款保险均有身故全残责任:
含有猝死责任的是,兜来保和长生一号,保额分别是50%和年龄限制区间可能60%或30%基本保额。
含有航空身故全残,和水路公共交通意外责任的是,兜来保和大麦定寿及长生1号。
另外,长生1号额外增加法定节假日非营运乘用车意外身故/全残保险责任;
大麦甜蜜家独有双人投保以及保费豁免责任;
大麦安居保为减额定寿,额度随着保障期间减少而减少。
保额部分,可以参照我之前一篇文章里面有详细介绍,
其他权益:
1、加保:指到人生某些重大事件发生,需要提高保额,比如结婚,生子,买房,买车,有负债压力,或者收入增加,增加家庭责任部分,可以增加定寿保额。
2、减保:当你的还贷压力,负债变少,承担责任较少,可以申请减少部分保额,降低保险金额。
3、拆分合同:单独一份合同,有目的性拆分为2个合同。
4、合同转换:指当前的合同,可以在满足一定条件下,转换为其他类型的合同。定期寿险的产品中,可以转换为年金险或者终身寿险合同。
其中:
加保部分:长生长生一号定期寿险支持:
减保部分:华贵大麦2022定期寿险、华贵大麦兜来保2022定期寿险、华贵大麦甜蜜家2022定期寿险支持:
拆分合同:华贵大麦甜蜜家2022定期寿险支持拆分为2个合同,夫妻双方各一份:
合同转换:长生长生一号定期寿险、华贵大麦甜蜜家2022定期寿险均支持转换为终身寿险;
责任免除:一般条款三点:
1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害
2、被保险人故意犯罪或依法采取的刑事强制措施
3、被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀,但自杀时为无民事行为能力人的除外。
健康告知部分:基本都是3条核保,很宽松;
具体核保:
华贵大麦2022(互联网):肺结节表述放宽(分级0.4.5.6级不可保),不问其他结节、囊肿、肿块;
华贵大麦安居保(互联网):BMI要求16-30/33,肺结节放宽(分级0.4.5.6级不可保)有结节、囊肿、肿块仍然在投保范围;
华贵大麦兜来保2022(互联网):高血压/糖尿病/甲癌/乳腺癌等有机会投保,同样不问各类结节、囊肿、肿块;
长生长生一号(互联网):有肺结节和乙肝的客户均可以投保,不问寿险保额,不问肺结节和其他结节肿块情况;并且投保0等待期,不问BMI值;
华贵大麦甜蜜家2022(互联网专属):属于夫妻共同投保,所以健康告知相对严格。
最后,说下保费和产品投保建议:
华贵大麦系列,产品有社保和无社保版本,但是保费相差并不大,对比同样产品,还是看保障责任,具体保费对比为保至60周岁,分30年或25年缴费,如下图:
大麦甜蜜家适合夫妻二人投保,既可以保障双方作为核心支柱承担家庭责任,也可以作为已婚家庭各自支柱投保,尤其抚养孩子以及赡养老人,责任加剧,二孩或者多孩子家庭适合。
长生一号,0等待期,除身故全残还有猝死责任,另外合同可转换为终身寿险,也合适家庭支柱作为传承使用。
大麦安居保适合作为家庭支柱,但是经济预算不够,低收入的家庭,可以考虑覆盖,因为一旦出现意外身故,伤残,疾病身故等,经济损失会更大,需要覆盖的经济保障会更多。
大麦定寿2022,适合单身人群,尤其作为子女或者已经工作承担家庭责任这部分,覆盖基础的身故全残,还可以选择航空水路交通责任等。
大麦兜来保,额外含有猝死和航空交通意外选择部分,适合承担家庭责任,且经济压力和身体工作疲劳,消耗过大,以及事业型,工作强度大的人群,这类选择含有猝死责任的保障产品更为重要。
当然不同区域购买产品还有很多限制和注意事项,如果是单独购买也需要协助投保,有需要一定要事先咨询,也可以联系我投保喔~
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