- 这是 阿芳 第 129 篇原创文章 -
作者：周瑞芳
微信：zrfrain
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标签：理财，保险，随时找我
目前在重疾险市场上，一般的重疾险产品在等待期出险，都是退还已交保费，这样对客户的利益比较大。而某安的保险却不一样，它只退还现金价值，对客户的损失会比较大。
今天我们就主要针对这个问题具体来说说！
可能经常会有客户问：“什么是保单的现金价值？”
“对于投保人来说， 有什么用呢？”
现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。简单说，就是退保时，保险公司退还投保人的那部分金额。
现金价值是投保人的权益之一，如果提前退保，退多少现金价值呢？一般来说，保单的现金价值往往会随着时间的进度变化或投入的保费额度变化。
一般情况下，保单的现金价值表都是附属在合同第一页，并且在合同中都有明确标明，每年的现金价值都是不同的，可以对照保险合同一一查看。
保单生效后头两年的现金价值很少，随着缴费年限的增加，累计的现金价值才会越来越高。
在这之前，我们首先要了解什么是等待期。
等待期也称观察期，是保险公司为了规避道德风险，在保单成立后不予承保的一段时间。简单来说，如果你在等待期内发生重大疾病是不理赔的。主要的作用是为了防止有人骗保。
除了因意外导致的重疾不受等待期的限制，等待期出险还有以下几种赔付方式：
1、一般情况，等待期内出险，多数重疾险会返还投保人保费，保障终止。
2、返还现金价值，保障终止。这一点只有某安人寿独有。例如某安福等少数某安保险产品，等待期出险是返还现金价值，现金价值一般比保费要低很多，首年现金价值不到所交保费的5%。
毕竟现金价值是投保人将保费交于保险公司后，保险公司除去可能支付的费用后，相当于为投保人储存起来的资金。因此，保险时间越长，退保时拿回的现金价值也就越多。
那么为什么某安公司要这么做呢？自然是有它的道理所在。
由于很多投保人不重视健康告知，存在隐瞒病情的情况，很多保单都有骗保的可能性。如果在等待期内出险退保费，骗保的保单越来越多，保险公司也因此会赔很多钱。
退还现金价值是为了更好的防止骗保问题，也是为了维持保险公司的正常运作，毕竟保险公司不是慈善机构，都是以营利为目的的。
因此大家在购买保险的时候一定要看清楚合同条款，仔细阅读健康告知，如实告知，避免出现无法理赔的情况。
买了保险之后想要退保，建议大家退保钱一定要考虑以下几点。
1、健康状况是否允许购买新的保险
我们都知道，像医疗险、重疾险等商业保险，健康告知都是比较严格的，在退保时我们一定要了解清楚自己的健康状况，是否还能够投保新的保险。
如果身体健康存在问题，投保新的保险产品可能会影响正常的核保结果，甚至会出现加费、除外、延期，甚至拒保的情况，这样就会面临没有任何保障的危险
2、过了新产品的等待期再退保
如果身体没有太多问题，最好等到新保单的等待期过后再退保，不要让自己处于“裸奔”状态。
因为我们也无法预测风险的到来，万一在新旧保单替换的阶段患病，旧保单已失效，新保单还在等待期，保险公司是不会理赔的，所有费用都需要自行承担，到时候真的得不偿失。
3、年龄越大，投保更难，保费更贵
我们频繁的更换保险产品，无非就是新产品的保障更好，性价比更高等等。
实际上，我们在更换保险时，还需考虑性别、年龄等因素，毕竟年龄越大，保费越贵，投保成功的可能性越小，不能仅仅因为产品好就频繁更换，毕竟产品的更新换代的速度还是挺快的。
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