复利:
单利:
保险的收益是稳定的,但是稳定代表可能因为高速通胀出现负收益,而且保险的收益是至少10年以上才有效果的,通过模型可以预测10年内保险的账面收益是低于理财的,10年内保险的资金是不可以动的,保险的投入就失去了流动性,一旦需要用钱就必须承担损失保险本金的后果,或者抵押给保险公司损失部分收益。所以,保险的特点的未来稳定的现金流+损失短期流动性。
理财的收益是不固定的,不固定代表可能损失本金,但是人是活的,是要学习金融知识的,如果什么都不会就跳到金融市场,那不是投资是赌博,只要掌握基本的金融知识,可以不用很专业,只要研究理财基金经理的特点,获得高收益是可能的。不用太专注一定要获得最高收益,只要10年内获得100%的收益就可以超过保险了。理财的短期流动性很高,随时可以取回,但是无法保证长期10年后固定收入。理财的收益可能很高,但还是有损失本金的风险。理财的特点是可能的高收益+未来不确定的现金流。
民间有句话,“宁为马上死,不做榻上鬼”,就是说要有一定的冒险精神,做事要求稳,但也要保证一定的进取性。有的人可能看不上保险的低收益而忽略稳定性,有的人可能只看到理财产品的高收益而忽略高风险,如果从综合的角度,可以将资金分布不均匀的两部分,保险和理财各投一部分,但要讲究了解你购买的产品。
如果有的人已经在投资市场入行很久了,研究过很多基金经理的风格,那完全可以大胆买入理财产品,适当分出一小部分先投入到保险产品上,买入以小搏大的消费型保险,再适当买入寿险型保本型保险,或者可以自己建立一个保险模型,每年定期买入固收类产品,建立自己的未来现金流。
如果有的人完全不了解投资产品的,最好不要投入太多到金融市场,但也不要全部投入到保险,投入必需的部分到保险产品,拿出一部分投入到金融市场中,沉沉浮浮还是会学到很多的。如果有的人真的很懒的用心学习金融知识,那就大额买入保本型保险吧,手上拿着现金是会贬值的。
最后,从保险人员的角度,如果向客户介绍保险产品的收益率,复利的年化利率是低于单利的,保险人员应该尽量从复利介绍产品的优点,但给客户看单利,单利的数字更有吸引力。
a*(1+r*(N-1))+b*(1+r*(N-2))+c*(1+r*(N-3))+d*(1+r*(N-4))+e*(1+r*(N-5))=FV
a、b、c、d、e:第1年到第5年的初始投入资金。
N:现在的年度。
FV:现金终值。
调整后,如下:
r=(FV-a-b-c-d-e)/(a*(N-1)+b*(N-2)+c*(N-3)+d*(N-4)+e*(N-5))
同一模型得出的复利和单利,单利的数值是高于复利的,但是如果想从这张图说服客户购买保险产品是不够的,一定要尽量向客户说明保险的本质是保,但保险人员可以发挥理财经理的作用,帮助客户做好理财规划,而不是着眼于卖保险,保险只是产品,提供服务才是本质,让客户相信你信任你才是销售人员要做到的。
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