理性分析保险
百万医疗险这几年的更新换代，无论是从保障以及价格方面基本都已经到达天花板。可以变化的地方实在是不多了。
好医保这次用又从免赔额下手。推出好医保0免赔百万医疗险。
实际上就是以前的百万医疗险，只不过免赔额为0。
01
看一下具体保障
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从产品保障内容看和以前的百万医疗险几乎一模一样最大的不同，就是免赔额由之前的5千或1万降为0。
保障方面
包含了正常的百万医疗险责任，不限疾病、不限社保报销，保额300万。
重疾保障最高600万，包含质子重离子保障；1万的重疾津贴。
其他增值服务如费用垫付、上门护理、专家门诊也都有。
这些保障没啥说的，与其他大部分百万医疗保障类似没啥优点，但也没啥缺点。
重点说一下这款产品的亮点—0免赔。
0免赔，相当于降低了理赔门槛。
大多数百万医疗险免赔额基本在1万，也就是说，自费部分只有到1万以上才可以赔付；1万以下是不能赔付的。
那1万块的赔付门槛，到底对我们理赔时影响有多大？
（2012-2020年居民医保次均住院费用和住院率）
从数据表里可以看出，他们每次住院的花费虽然逐年上涨，但没有超过1万块，也就是说，绝大部分都达不到1万免赔额，无法进行理赔。
举个例子，比如因某个疾病或意外骨折住院，医保报销后自费部分为7千块，没有达到1万的免赔额，因而无法进行理赔。
而好医保0免赔，因为没有免赔额，对于1万以下的自费部分，可以赔偿30%，也就是可以赔偿2100，对于我们来说可以减轻一部分治疗费用的压力。
对于1万以上的自费部分，好医保0免赔与其他百万医疗险一样都是可以百分之百报销。
02
价格与不足
是不是很贵？百万医疗险之所以设置1万块的免赔额，主要是从产品定位以及产品价格方面考虑。
百万医疗险是针对需要住院治疗且需要高额治疗费用的人群。
1万块的免赔额，可以阻挡大部分理赔案件，这样理赔少了保费自然也就便宜。
按照这个逻辑，好医保0免赔的保费应该会高的吓人。
查了一下保费，30岁有社保，保费286/年，与好医保20年版差不多。
价格没有想象中大幅上涨。
唯一缺憾好医保0免赔，是一年期百万医疗险，而且不保证续保。
如果产品停售，第二年没办法继续投保。
小结一下这款产品最大的亮点就是0免赔，普通住院的情况下，可以多报销一部分住院费用。
这个保障的改变还是非常实用的。
唯一的遗憾是不能保证续保，不过以目前保险产品内卷的速度看，谁能保证之后不会出现一款0免赔，且保证续保的百万医疗险呢？
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