只讲保险重点 不必长篇大论
理性分析保险
偶尔分享带娃经历
“小孩了的保险，按照大家的配置买就行吗？”
“有了医保，还用不用买商业保险了？”
对于保险不是很懂的家长来说，这两个问题可能是很多家长都想要问的。
孩子保险怎么买好？
我认为可以分两个阶段
基础保障
升级保障
01
基础保障
配置产品：少儿医保、百万医疗险、重疾险、意外险
从产品配置就能看出，基础保障是为抵御疾病与意外的风格来配置的，这些产品分别都有什么作用，下面详细讲一下：
少儿医保
国家给的福利，与成人医保一样，可以报销门诊或住院的治疗费用，报销比例按三级、二级、一级医院来区分，报销比例分别为75%、85%、90%，门槛费分别为300元、200元、100元。
少儿医保最大的好处是不会因为孩子有既往病史而拒保，而且保费很低，每年320元（地区不同，保费会有浮动）。
办理方法：带上父母的身份证、户口本，两寸照片一张，到医保中心或户籍所在地的社区办理。
特别提醒：孩子一定要在出生前三个月就去办理医保，因为这个时候办理，孩子可以从出生时起就可以直接享受医保待遇；
如果过了三个月再办理医保，那么就和商业保险一样有等待期，等待期之内的医疗费用，只能自己来承担，很不划算。
百万医疗险
医保的报销比例与范围有限，医疗险可以与医保互补，报销医保范围外的费用，重点是解决大病和意外医疗的费用。解决高昂的医疗费用。
重疾险
重疾险是大病失能后的补助保障，治疗之后康复期的费用也是一笔不小的开支，重疾险可以很好的解决这部分费用。
儿童年龄小，投保重疾险的保费很低，建议最好是购买终身保障，如果预算有限，至少也要买保障30年。
意外险
主要需要注重的是意外医疗，孩子磕磕碰碰是难免的，可以报销实际的医疗费用，弥补医保无法报销的部分。
不要碰的保险
寿险：孩子还小，没有收入能力，所以没有必要给孩子购买寿险，寿险的保障对象应该是成人或者家庭收入支柱。
长期意外险：个人感觉完全没必要，意外险对投保要求很低，基本上都可以购买，一年100块左右就能买到一款很好的产品，而长期意外险，一年得1000左右，有的甚至更贵，保障也没好到哪去，完全没必要。
02
推荐产品
重疾险推荐慧馨安2022
重疾保障最高80万；中症30种，可以赔3次，每次60%保额；轻症43种，可以赔4次，每次30%保额。
儿童特定病20种，额外赔偿120%保额；罕见病10种，额外200%保额赔偿，两项保障都没年龄限制。
癌症二次赔付条件宽松，条款里强调“上一次重疾不是癌症，保障继续有效”；赔付保额120%
原位癌赔付要求宽松，只要经组织病理学明确诊断就行；原位癌在轻症当中理赔占比很高，各家公司的理赔要求也不一样，慧馨安2022少儿重疾险算是比较宽松的。
医疗险推荐医享无忧20年版
0-4岁保费最低，医享无忧20年版，家庭投保可以95折优惠；
质子重离子医疗和院外特药写进主条款，避免不能续保的隐患。
院外特药200万保额，100%报销。
意外险推荐小顽童2022
产品保费低，基础保障最低68元，就可保20万意外保障，
可额外增加烧烫伤保障，
意外医疗0免赔，100%报销，而且不限医保范围。
03
升级保障
在满足孩子的基本保障需求之后，有条件的家长可以为孩子购买一些理财类的保险，比如教育金，或其它理财性的保险。
这种保险的优点是等于强制储蓄，为孩子攒下一笔钱，留着以后人生节点的时候解决一部分资金问题。
教育金的收益不是很高，不过贵在稳定，对于理财能力不强的家长来说，这种强制储蓄的方法比较适合。当然如果理财能力很强，有能力赚取更多收益的家长，可以考虑更好的方式。
啰嗦一句
儿童购买保险，优先考虑百万医疗险，其次是重疾险、意外险。
在投保时，对年龄是有要求的，一般是孩子出生28天或30天才可以购买，每个产品要求不一样，家长要注意一下。
在满足年龄要求之后，越早购买越好。
END
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