哈喽，大家好
我是柳姐，一个有专业、有温度、接地气的国家理财规划师（CHFP）。
很多人总说：我老家有买保险了，有新型农村合作医疗了，什么都报，不需要商业保险了，其实这是一个误区，那么您知道它是怎么报销吗？什么能报？什么不可以报？
首先，我们来了解下现行的社保体系：
第一，是城镇职工基本医疗，包括国家机关、事业单位工作人员、城镇各类企业、个体经济组织、民办非企业单位、社会团体从业人员、含退休职工。
第二，是城乡居民基本医疗，就再没有农保、新农合了，这个里面包含有老年居民、学生儿童、大学生、农村户籍居民、无稳定收入、无固定职业、以及其它原因无社保人群。
第三，在这两块儿上面，有一个大病保险，这个由国家出钱承保。
先看总公式：年度医保报销金额 = （总费用 - 自理费用 - 起付线）* X%， ≤封顶线（小于封顶线）。
这里最难理解的是，什么是自理费用，等于自费药部分+乙类药（所谓乙类药就是指这些要按比例报销，需要自己支付一定费用的）。
药品目录写清楚了报销标准，基本的医保范围内，一共有2535个药，有西药1297个，中成药1238个（含藏药）。市面上可以用到的药，是18万中，其中进口药有9000多种。这些不在医保范围内的，是不可以报销的。
2535个药中，甲类药（全部可以报销的），一共有594种，包括西药402个，中成药192个。剩下都是乙类药。
可以看出，乙类药明显多很多，大家可以看出来，医保的本质是什么，同样的病，会有不同的治疗方法，用不同的药。
比如用丙类药，但是完全自付，不行就乙类药，但是要自费一部分，还没钱，就甲类药。
这就是医保的本质，同样的病，不同的用药，总能对照着。
一、城镇职工医疗
二、城乡居民基本医疗
三、大病保险
接下来，用一个“V型图”让大家更加直观明了的看看社保报销的原理：
从图中可以看出来，社保的报销是有限的，仅有社保是不够的。
用一个案例看看报销的情况：
1）哪些不属报销范围
❶ 自行就医（未指定医院就医或不办理转诊单）、自购药品、公费医疗规定不能报销的药品和不符合计划生育的医疗费用；
❷ 门诊治疗费、出诊费、住院费、伙食费、营养费、输血费（有家庭储血者除外，按有关规定报销）、冷暖气费、救护费、特别护理费等其他费用；
❸ 车祸、打架、自杀、酗酒、工伤事故和医疗事故的医疗费用；
❹ 矫形、整容、镶牙、假肢、脏器移植、点名手术费、会诊费等；
❺ 报销范围内，限额以外部分。
2）无法预知两个偶然事件
一个人真的发生大病或残疾有三笔费用是必须面对的：治疗费、康复费、收入损失费。
治疗费我们有社保、医保解决，但康复费和收入损失费呢？
举个例子，一年可以赚30万元，不幸生病或发生意外，需要在家休息5年时间，你算过这5年的收入损失是多少吗？
这个就是我们为什么一定要买商业保险的原因所在，因为商业重大疾病保险就是弥补收入损失的。
因为商业重疾险有提前给付功能，凭医院诊断书，提交理赔材料，保险公司就会提前赔付几十万，几百万的理赔金，帮助我们安稳的渡过5年，甚至10年。
再举个案例：有的癌症只要20万就治好，假如买了100万重疾险，保险公司不管是花20万还是花10万，会按合同约定履行赔付100万，这些多出来的钱，就是用来支付家庭生活开支。
温馨提示：医保是花多少报多少，商业重疾险是买多少赔多少，所以商业重疾险也叫“收入损失险” 和社保是两回事，不要再觉得我有社保，就不需要商保了！
保险越早越好，花钱越少！今天你拒绝保险，明天保险拒绝你！
有社保，不愁医疗费；有商保，不愁生活费；社保加商保，生活更美好！
联系客服
