你好，我是柳姐，您身边有专业、有温度、接地气的国家理财规划师。
上一篇写了如何更好的进行科学的家庭理财，相信你也理解了如何规划家庭资产配置的情况，所以今天，我想再进一步讲解保险的四大账户，让你买保险不踩坑，合理规划家庭的保险保障。
保险的四大账户是建立在标准普尔图基础上的保险配置规划，让你可以更详细、科学规划你的资产。
【保险四大账户介绍】
第一个账户是家庭收入保障账户(杠杆帐户)。
这个账户是给家庭的经济支柱建立的，这个账户必须用纯保障型的保险进行覆盖，通过用家庭5%的年收入创造出约等于五到七倍的年收入的保证额度。
拿一个年收入50万的家庭举例子，那么他就需要3万的保费放进这个账户用以创造出200万到300万的保额，而它的杠杆的比例是1:100，也就是每一分钱在遇到这种大事的时候，能发挥出100倍的效率，才能保障家庭经济支柱发生风险时，家人的生活水平不受太大的影响，而这种情况发生风险的概率大概是5‰到8‰。
第二个账户是家庭健康保障账户(杠杆帐户)。
这个账户为家庭成员的每个人建立的账户，同样属于纯保障型的账户，通常需要10%到15%的家庭年收入建立的保障账户。
例如：一个家庭的年收入是100万，那么至少需要拿出10万到15万的保费，放进这个账户里面，为家庭的每一个成员建立一份保障，杠杆比例大约是1:25，也就是在今天每1万块钱的保费支出，拥有20万-30万的重大疾病的保额。
人一旦患了重大疾病，有三笔费用是必须的：医疗费、康复费、收入损失费。因此关爱生命健康生活迫在眉睫，每个家庭都必须拥有一份这样的账户。
第三个账户是年金领取账户（储蓄账户）。
养老年金是给自己建立的。每个人都需要养老，退休后指望退休金养老只能满足温饱问题，但现在建立一个养老年金账户，未来更可以提高自己的养老生活品质，例如入住高端养老社区，享受金色晚年。
如果是30岁左右比较年轻的家庭，他们离养老至少还有30年的时间，每年用10%的年收入来做这样的一个储备，不会影响他现在的生活，如果是40岁以上的年龄就要提高比例，因为40岁以上也是人生收入的高峰期，要和收入曲线相匹配，至少要做到15%养老年金规划。如果你今天陆续投入100万的保费，在未来三十年后就能拥有300万的养老金。
第四个账户是家庭理财账户。
这个账户存在的意义就是解决闲置资金的长期保值和增值的问题，常用的工具如股票、基金、期货、PE等等。
对于这些投资工具，你应该也有所了解，但每一个投资者都知道任何一个高收益的投资工具都伴随着高风险，所以我们不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里；
可以考虑保险公司的分红理财产品风险低，既确保了可以获得稳健收益，又可以保证资金投入的安全性。
所以在看的你觉得现在最应该关注的是哪个账户呢？这个是值得好好考虑一下。
其实无论我们的资产在各个账户之中如何分配，有个前提，就是赚钱的人要是健康的，你说对吗？
还没有配置好的，记得为自己家庭好好规划。
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