不得病也赔钱的重疾

长假过后，达尔文系列重疾又完成了一次迭代。

最新上线的达尔文7号，除了丰俭由人，最大的亮点就是“不得病也赔钱”。

今天就来详细说说这款重疾。

先来看看基本形态，亮点部分我都标红了。

再来看看来产品亮点：

1、必选责任，精益求精

达尔文七号的必选责任，可以概括为两个“精”。

第一个精，是精简。

去掉一切非必须责任，只保留了重疾、中症和轻症。

这算是行业标配了，没什么好说的。

达尔文7号只是把中、轻症赔付次数都增加了一次而已。

说实话，如果能把中、轻症也做成可选，就更好了，这样就能实现真正的“保障自由”了。

不过我觉得，这点瑕疵影响不大，就算给了选择，绝大部分人也还是会加上的。

达尔文7号真正的亮点在于第二精：求精致

重疾险一直墨守的成规就是：重疾赔了，中轻症全部失效。

但达尔文七号罹患重疾后，只有和该重疾对应的中轻症才会失效，其他的中轻症依然有效。

可以算得上是点睛之笔。

正常逻辑下，疾病确实都是由重到轻，不会反过来。

但是现在，很多重疾已经不是绝症了，被治愈后再活几十年很正常。

这几十年里，再得任何疾病，从轻到重，都很正常。

所以这部分责任还是挺有必要的。

2、癌症二次，不止重度（可选）

以往产品癌症额外赔，无论是癌症津贴还是癌症二次，都只有重度恶性肿瘤。

达尔文7号把轻度癌症二次（轻度恶性肿瘤和原位癌）也加上了，比例是30%。

需要注意的是，轻度癌症二次，先后两次必须是不同器官。

并且轻度恶性肿瘤和原位癌两个只能再赔一个。

轻度和重度恶性肿瘤二次之间是独立互不冲突的。

癌症是目前发病率最高的重疾，没有之一，复发和转移的概率也很高。

再加上癌症越来越年轻化，无论男女只要预算不是问题，最好把这部分责任加上。

3、疾病关爱，不止重疾（可选）

疾病关爱金也就是60岁前得病多赔点钱。

达尔文7号不仅重疾会多赔80%，中症也会多赔30%。

60岁前大部分人都没有退休，一旦生病收入损失比退休后更大，所以也需要更多的保障。

4、ICU住院：不病也赔钱（可选）

如果进ICU抢救，并连续超过7天，就能获得30%的理赔。

无论是疾病还是意外，也无论是否确诊了重疾或轻症，都可以赔钱。

这部分的保障责任和百万医疗其实很像，但给钱规则不一样。

百万医疗是花了钱再去报销，花多少报销多少。

达尔文7号是直接给钱，并不关心你到底花了多少钱。

它不仅可以保障未达标的疾病，对未知疾病也有保障作用，非常人性化。

除了上面四大亮点，达尔文七号还有三项附加责任中规中矩，分别是：

1、心血管二次（可选）

心血管二次一共有10种疾病，数量和病种都不错。

有家族遗传史、吸烟、熬夜、肥胖等情况的建议加上。

2、重疾扩展保险金

达尔文7号本身是个单次重疾，有了重疾扩展保险金，60岁前罹患第二次重疾也可以赔钱。

赔多少钱取决于两次重疾之间的时间间隔。

 

举个例子：

30岁的老王买了50万达尔文7号，40岁得癌症赔了50万；

但保障却没有结束，如果在60岁前再得病还能赔钱。

42岁再得病，距离上次只过了两年，只能赔40%也就是20万；

45岁之后都超过5年了，直接再赔你100%也就是50万。

3、身故全残保险金

加上这部分责任，身故或全残就是赔保额；没加就返还现金价值。

我个人对于身故责任的态度一直都是不加。

不是说我们不需要身故责任。

而是我们可以把节省出来的保费单独购买定期寿险。

毕竟多数人的责任到六七十也就完成了，没必要到终身。

投保规则方面，达尔文7号支持隔辈投保，祖辈可以直接给孙辈投保。

这么做唯一的好处，是避免父母债务对于孩子保障的影响。

缺点则是不能附加投保人豁免，给孩子买保险豁免很重要。

有了豁免，如果大人有个三长两短，才能不影响孩子的保障。

最后再来说说达尔文7号的价格。

基础责任只保留重中轻，做到了极致中的极致。

保障到70岁，50万保额每年只要3000出头，保障到终身也只有5000左右。

总的来说，达尔文7号这次迭代非常成功。

无论是重疾赔完中轻症还能赔、还是轻度癌症二次赔、包括ICU住院保险金，都是非常不错的迭代。

各个责任的价格也都控制的很好，还给了大家充分的选择权。

这种选择权尤其适合消费降级的当下。