刷卡消费如今已经成为人们生活中使用最为普遍的付款方式之一。自今日起，银行卡刷卡手续费将正式下调。根据新规，发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费。借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶；贷记卡费率不超过0.45%，不实行单笔收费封顶。
今年3月18日，央行官网发布了由国家发改委、央行联合印发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，自9月6日起总体上较大幅度降低收费水平。广大商户们从今天起将迎来一份“降费大礼包”。
银行卡刷卡手续费主要是发卡机构收取的发卡行服务费、银行卡清算机构收取的网络服务费和收单机构收取的收单服务费。根据新规，发卡行服务费、网络服务费费率水平将降低，收单环节服务费将实行市场调节价。
银行卡刷卡手续费项目及费率上限表。来自国家发改委网站
在2013年的刷卡手续费规定中，将收费标准按行业进行了分类，主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。
其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。
新规刷卡手续费取消行业分类，餐饮类企业刷卡手续费支出可降低53%至63%，百货等行业商户可降低23%至39%。新政实行后，对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。
按照《通知》规定，发卡行的服务费费率将降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡（即信用卡）交易不超过0.45%；网络服务费费率降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。
所谓借记卡主要是工资卡、储蓄卡等不允许持卡人透支的银行卡，贷记卡主要指允许透支的信用卡。
也就是说，费率调整后，以前客户刷信用卡或借记卡对商户来说没有区别（刷卡费率相同），但以后刷信用卡的手续费就更高。
同时，收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。
此外，发卡行服务费与网络服务费的最高封顶金额也有所调整。
《通知》要求，发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。
此前针对信用卡大额消费，商户可凭专业市场的营业执照申请封顶POS机，其单笔交易的手续费是一定的。以汽车销售为例，其费率为1.25%，50元封顶，如果刷卡1000块，收取商家手续费为12.5元，如果刷1万元，其手续费超过50块，那么只收取50元，刷20万也是只收50块手续费，这样就为商家大额交易节省了不少手续费。
不过，新政取消封顶POS机，主要还是为了遏制信用卡套现。此前的信用卡封顶优惠被不少不法分子钻了空子，利用其费率低的特征，非法大额套现。
值得注意的是，此次银行卡刷卡手续费下调，将直接降低商户经营成本，餐饮等行业商户受益较大。
“初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。”国家发展改革委、人民银行有关负责人在答记者问时透露，调整后不同行业商户受益程度存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%。
让我们来算一笔账，以餐饮行业为例，按照此前的收费政策，要对餐饮商户收取0.9%的发卡行服务费，照此计算，顾客若刷卡1000元，商户需支付9元的服务费，而新规实施之后，商户最高只需支付4.5元服务费，一笔交易可省下4.5元的费用。
北京某川菜馆老板表示，现在越来越多的顾客喜欢刷卡消费，这次刷卡手续费下调将为自己省下一笔实实在在的“真金白银”，减轻了餐馆的经营压力，希望能尽快落实。
新规对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出了不同政策安排，借记卡单笔交易收费13元封顶，但贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。在外界看来，贷记卡单笔收费“上不封顶”的规定或将影响用信用卡买车等大额消费。
举例来说，刷信用卡购买汽车，按照此前的政策，发卡行服务费实行60元封顶，新规实施后，同样是用信用卡刷卡10万元，商户则需要按照0.45%的费率支付450元服务费。
新规实施后，信用卡交易不实行单笔收费封顶控制，一旦遇到大额消费，原来刷卡封顶的商户成本必将增加，信用卡刷卡手续费肯定上升了。
对于商户们来说，如果遇到单笔大额的消费，或许会出现不让消费者用信用卡刷单现象，推荐消费者使用借记卡，或者商户直接将手续费转嫁到消费者身上。
遇到这种情况，消费者可以向相关部门投诉，维护自己的权益。
新规实施后，对消费者刷卡交易会有哪些影响？国家发展改革委、人民银行有关负责人表示，银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。本次政策调整，从总体上较大幅度降低了费率水平，有利于降低商户经营成本，改善经营环境，不仅不会增加消费者支出，而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。
消费者在商户处刷银联卡，商户需要支付一笔手续费，这笔手续费按照7:2:1的比例分别由发卡行、收单行、银联收取。发卡行是指你刷的储蓄卡或信用卡对应的银行，收单行是指POS机的归属行。值得注意的是，POS机分两种，一种是银行POS机，一种是银联POS机，如果商户使用的是银联POS机，则银联可以分得30%的手续费。
银联属于资金清算机构，如果发卡行和收单行(POS机银行)分属两家银行，则跨行清算必须通过银联，银联要从中收取10%的手续费；不过如果发卡行和收单行为同一家银行，资金清算在银行内部进行，这种情况下银联就不收取手续费了。
根据现行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担。商家把刷卡手续费转嫁给消费者，这是一种违规行为。
在全国范围内，银联卡刷卡消费，不分异地本地都不向持卡人收取任何手续费。刷卡消费后结算方是银行和商家，按照当初安装刷卡机时的相关协议，应是商家向银行支付一定比例的手续费。因此，如果刷卡消费时被要求加收手续费，持卡人有权拒绝，并可向中国银联客服热线投诉。
有时我们会遇到这样的情况：在某些小超市刷卡结账时，被告知消费要在10元以上。不少商铺都设有此类“最低消费”。
选择现金还是刷卡消费，这是消费者自己的权利，超市无权替顾客选择。
在此提醒大家，商家对刷卡消费设置最低额度的行为侵犯了消费者的权益，可以认为是“霸王条款”。中国银联没有设置过银行卡最低消费门槛，商家设置这样的刷卡消费限额是违规的。如果遇到商家设定刷卡限额拒绝小额刷卡消费或者向消费者索要刷卡手续费，消费者可以向银联投诉。
来源：综合央广网、、微信公众号“经济日报”、“央视财经”等整理
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