浅谈增额终身寿险四大作用

昨天刚好和一位长辈一起吃饭，也就有了下面这个主题。

我这位长辈，退休前开着厂，晚年生活也是比较充裕。这次吃饭，他也是知道了我在金融行业，就问我：“你最近做的怎么样啊？”

我笑了笑：还行，还挺好的吧。

他说：那就行！金融这个行业水太深，真不是一般人能折腾的。说话间他皱了皱眉头，加上天气阴，本来就挺深的脸色更黑了。

我一听，就知道他最近又开始鼓捣金融了，以前他就很喜欢研究金融行业，什么股票、基金之类的，没想到退休了，更有时间鼓捣这些了。于是，我说：“您最近又开始研究(金融)了嘛”

他说：咳，我跟你讲。我最近赔大了！我最近弄了点期货、什么纸黄金，别人我说这挺挣钱。我寻思我退休了，也有点退休金，就拿了点钱，跟人一块去弄。。。

我说：哎哟，这东西很不好弄的呀。我知道有一个朋友，白天有医院公职，晚上炒期货，一天晚上挣个几百万都是有可能，但是亏也是没底的。

老爷子摇摇头，无奈地说：是，这东西不好弄。你要是做这个（金融），一定得小心。。。。

我连忙点头说：是是是。。。

确实，赚钱的机会有很多，但是对于当下微利时代的大环境而言，许多过往的投资渠道都面临着过大的风险。这时候，保险本身保值增值的特性就难能可贵了。可是，虽然保险产品里有意外险、重疾险、健康险等各种类别，但终究无法消除这些风险。本质上，保险最大的优势就是通过保证资金和财物安全，从而规避和对冲风险所带来的财务损失。

因此，可以说，保险的金融属性更强一些，因此我想从保证资金安全的角度说一说终身寿险中的增额终身寿险。

我们说，终身寿险是指：以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。

那么，什么又是增额终身寿险呢？

其实，很简单，具有身故保障+复利增额的终身寿险就是增额终身寿险。

所以，终身寿险必然就具有以下三大特征：

而在经济下行的环境下，增额终寿的这三大特征为我们带来了了四大作用：

增额终身寿是一种资产型的保单

寿险以人身寿命为标的物，身故赔付保额。而终身寿险当中除了保额之外，还有现金价值这一秘密武器。随着时间的累积，保单现金价值不断增长。在投保初期放弃传统寿险的保障作用，换来的是现金价值通过时间的魔力快速累积。现金价值就是保单价值。保单贷款、节税避债等延伸性功能都由此而来。加上寿险本身类信托功能，可以做到一张保单锁定传承、保单体现身价。

增额终身寿锁定未来的长期收益

人无远虑必有近忧。城市群体当中现在面临的几大难题：就业、教育、医疗、居住、养老，核心都是金融问题。有了稳定的现金流，理论上任何问题都不是问题。但是现实的不确定性在于，没有任何人可以保证自己具有长期稳定的赚钱能力、以及没有人能够保证经济可以永远稳定快速的增长。增额终身寿险核心魅力在于锁定收益、打破经济波动周期的影响。并且其自身封闭结构，可以获得最大限度的法律法规保障。

增额终身寿是家庭的现金保险柜

2017.11.17央行等发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，开

启了逐步打破刚性兑付、统一监管标准的大幕。从大的行业变化来说，《指导意见》要求过渡期后施行净值化管理，对老百姓的影响就是：理财市场不确定性加大、市场产品更复杂了。但是抛开短期理财收益方面的变化。增额终身寿险发力点在于保障本身：保障资金安全、保障投保人的保单（资产）权益不受损失。保单收益写在合同当中，无论何时，保险公司都要且必须进行兑付。

增额终身寿能兼顾现金灵活性

和一般保单不同，增额终身寿因为具有较高的现金价值，所以在必要（需要用钱）的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流。这笔钱随时可以部分或者全部取出，2-3日内倒账。

可以说，增额终寿的四大作用体现了极致的简单、极致的灵活，与极致的保证，并解决了我们人生四个阶段的普遍问题，从最基本的财富安全到身价保障，以及后来的养老与传承，都能得到妥善的安排。

而这样一种真真正正灵活的“万能险”，无论是什么样的家庭，都是一份刚需方案。

再回到之前我和长辈的那个故事来说。坦白的说，随着人的年龄增大，虽然阅历等因素会让人具有更强的判断力，但是由于体能、精力的下滑，导致信息抓取能力是完全不足的。因此，越老的人，越要注意资本的安全与财务风险。

因为，人到了这样的年纪，一旦失败，是没有任何机会重来的。而在这个阶段，如果想要投资，也应该有选择的进行。虽然说：“你不理财，财不理你”，但是在这过程中如果没有保险的意识与终身的规划作为支撑，那么相当于在理财的道路上进行裸奔，迟早会出事的。

而对于增额终身寿险，本身作为保险而言，能给人足够的保障与支撑；同时，作为金融工具而言，给它一点时间，它会给你最初承诺的最大回报。