干货 | 能保障你一生幸福的八张保单

交了社保还需要买商业保险吗？

很多人一提到商业保险，都会说现在保险产品种类繁多，各种条款眼都要看花了，于是嫌麻烦图省事觉得只交社保就够了。那究竟是不是只交社保就够了？让我们先来看看社保和商业保险有哪些区别。

社保  VS  商业保险

关于是否需要购买商业保险，相信看完了以下8张保单，你会找到自己的答案。

马先生大学毕业后进入保险公司成为一名经理人，由于经常在外奔波，人身安全成为他最关心的事情，所以他的投的第一份保险就是意外险。其实，不管是成年人还是儿童、高收入还是低收入，一份意外险是必不可少的。只需每年几百元的保费，就当少买一件衣服，就能让意外风险提前规避。意外是变化无常又无处不在，所以说为了家人，我们也必须要规划意外险。

很多人买的第一份商业保险就是意外险，连保险经理人自己也不例外。

李女士是一位工作两年的金融公司职员，由于平时工作强度较大，加班比较多，身体上的负担渐渐重了起来，于是她果断购买了一份重大疾病险，不但是对自己的身体负责，也是对家人负责。近年来，随着社会环境的变化，环境污染问题越来越严重。从空气污染、水污染、噪音污染、到农药滥用、化学添加剂滥用等问题层出不穷。

据统计，现代人每人一生中发生重大疾病的概率在72%左右，而我们所缴纳的社保是不报销进口药费、护理费、收入损失费的。经常可以在新闻上看到，一个家庭因为某个家庭成员重病，导致家庭生活陷入困境。所以说，趁着年轻时提早规划重疾险，费率低比较划算，早作准备，未雨绸缪。记得规划重疾险时，最佳保额应至少是目前年收入的3倍以上。

刚刚工作一年的方女士最近购入了自己的第一辆车，价格在20万元左右。考虑到自己是新手上路，于是购买了最周全的商业车险（包含了车损、盗抢、玻璃、划痕、自燃等诸多方面），其中的第三者责任险最高保额为100万。

对于新手司机来说，除了交强险，为自己选一份保障全保额多的商业车险是十分重要的。不要到出了事故那天，才后悔当初没有选择保障更多更高的车险。

90后的丰先生是一家小型民营企业的业主，年收入在300万元左右，同时也背负着近千万的银行贷款。妻子一直想要个带花园的房子，所以丰老板买了套花园别墅，同时也增添了一份新的房贷。出于对家人负责的考虑，丰老板给自己购买了保额较大的寿险，即使遇到一些变故，也有足够的钱留给家人安排好以后的生活。

而你，是否也有房贷、车贷没还清？是否还有许多责任未完成？比如赡养父母，对孩子抚育，对配偶的承诺，万一发生风险，你还能够尽责吗？还有足够的钱留给他们吗？想做到留爱不留债，建议提前规划寿险。规划寿险时，保额最好为目前年收入的5到10倍，另可根据贷款、负债等具体情况再做调整。

余先生夫妇（90后）结婚两年后，孩子出生了。由于结婚前一直是大手大脚的月光族，两人在家庭储蓄方面一直没什么计划，直到孩子出生，才认识到强制储蓄的重要性。这时候他们选择了给自己的孩子购买一份子女教育险，为孩子未来的教育提供了较好的保障。

子女教育保险，作为少儿保险的一个特殊险种类型，主要分为终身型和非终身型。

非终身型子女教育保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品，通常会在孩子进入高中、 进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

终身型子女教育保险通常会考虑到一个人一生的变化，是几年一返还的，关爱孩子的一生，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司长期经营成果，保障家庭财富的传承等。

购买子女教育险时，最好选择带有投保人保障豁免功能。一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助，是一种双重保障。

刘先生由于一直享受单身生活，在消费上缺乏控制，工作3年了还没有多少存款，家人很担心，一直催促他购买储蓄型的保险产品。而投资险的利率虽然不高，但优点是积少成多，对于不会理财月光族是最好的理财和保障。经过比较后，刘先生最终选择了“投连险”产品。

而你是否也和刘先生一样是个月光族呢？如果平时花钱大手大脚、不擅长理财、又没时间打理，那就让保险公司为你节约时间，帮你养成强制储蓄的习惯，还可以长期定投获取复利价值。

新型保险产品——“投连险”：投资连结保险，其正式名称为“变额寿险”。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。

赵女士和丈夫都是高级知识分子，两人在科研机构工作，只醉心于科学研究，对传统生儿育女的生活方式兴趣不大，于是自愿选择成为丁克家庭。两人目前收入水平较高，生活质量很不错。虽然退休后有社保有企业年金，为了保证晚年的生活高质量，他们还是选择各自购买了一份不错的储蓄型养老险。

随着中国加速进入老龄化社会，很多人的家庭结构发生了明显改变，“养儿防老”这一传统观念也在逐渐动摇。想追求高品质的老年生活，建议您一定要在年轻时自己提前规划，避免到老年才悔恨年轻时的挥霍。

徐先生是一家大企业的老板，经过近20年的奋斗积累了数十亿的财富。年近50的他，也开始考虑财产继承的问题，由于家族企业人多关系复杂，涉及到钱的问题往往容易产生矛盾，在咨询过律师和理财专家后，徐先生最终选择购买多款理财险、终身险等保险产品并指定具体受益人的方式来进行财产继承。

和徐先生一样，很多富人到晚年最怕的是留不住钱。“富不过三代”这句话确实反应出了很多有钱人所担心的问题：如何把自己辛苦一生积累的财富全部传给下一代？

这时候，保险的免税功能就发挥出了最大作用。终身险等产品，还能通过指定具体受益人的方式，最大程度避免遗产纠纷。购买分红理财险、终身险、信托等产品，都是值得富人们优先考虑的财富传承方式。

看完以上列举的八张保单，可根据自己家庭实际情况，循序渐进购买，不用一步到位。对于刚毕业的大学生可以购买消费险、意外险、重疾险。对于目前经济压力较大的家庭，建议优先考虑意外险和重疾险。提醒您购买保险产品记得要考虑优先次序，应先保障好家庭的支柱，再考虑其他成员。

最后，关于买保险的顺序，不妨看看权威人士——中国保监会主席项俊波的观点：

香港的大学生毕业时一般要为父母买一张保单，对父母养育之恩的报答。

然后再购买疾病险、意外险，为自己的生活、疾病提供保障。

婚后一般要为爱人买一份保险，在自己出现意外之时，爱人仍然可以正常生活。

结婚生子之后，为孩子购买一些意外或者疾病保单，是家庭必须的保障。

为了保障孩子长大成才，一张合适的教育保单也是必不可少。

买房之后，通常也会买车，自然要为车和房购买保险。

忙于事业时，为了防止意外身故导致的债务问题，所以还需要有还债保障的保单。

在30岁左右，为晚年生活着想，通常要买一张大病养老保险。

为自己的遗产转移购买一份保单，也是必不可少的。