“险奴”与“房奴”、“卡奴”一样，都代表着入不敷出的概念。但“险奴”又和前两者有着明显的不同。因为险奴往往是因为保障意识过强而过量投入保险造成的。这些人规划意识相对较差，往往随着收入变化或者时间推移，发现每年的保费支出过重而无以为继。
年收入18万，每年保费支出多少才算合理呢？这是需要保险的人要认真思考的问题。
31岁的李女士现在就要面对这个问题。
李女士的保险意识非常强，早在结婚前就为自己投保了两份商业保险——20万元保额的重疾险和10万元保额的养老险，年缴保费1.5万元；结婚以后，她又为大自己两岁的丈夫王先生投保了30万元保额的终身寿险、附加70万元保额的定期寿险，年缴保费1.2万元；儿子出生后，热衷买保险的李女士又为儿子投保了30万元保额的教育金、附加30万元保额少儿重疾险，年缴保费3.1万元。3项下来，每年的保费支出就是5.8万元。儿子今年两岁，夫妻俩还给儿子定期储蓄教育金。
这也是理所当然。
而让夫妻俩感觉到吃不消的是今年春节过后投资的一套小户型商品房。这才使李女士彻底感受到了既做“房奴”，又做“险奴”的痛苦与无奈。房子还没有交付，却已经开始还贷，这边儿子的保单又该交费了。压力来自于保费预算与家庭收入的失衡。
李女士和丈夫一年的收入就是开始我们提到的——18万。以18万的年收入负担每年2.7万元的保费，在30出头的年龄上，已属高比例。此时给儿子投保的保险应侧重保障，而非强制储蓄，比如只买重大疾病保险。年缴3.1万元的保单显然过于“豪华奢侈”。
50%的比例高不高？
赵女士是一位单亲妈妈，儿子3岁半。她的年收入约为6万元，家中有现金5万元。家庭日常生活支出3000元/月。
赵女士先是为儿子买了一份重疾险，18年期缴，每年保费2800元；又给儿子买了一份教育金储蓄险，10年期缴，每年保费1.2万元。这样赵女士每年花在儿子身上的保费就有14,800元。
为自己则是早早就买了一份万能险，其中寿险保额10万元，附加重疾险10万元，年缴保费8000元，已交了3年。
由于收入不高，而每年却要负担2万多元的保费，几乎“吃”掉了赵女士生活费之外的所有收入，她感觉保险费已成为家庭生活的负担，迫切需要对目前的保险进行重新梳理。
保险费预算有章可循
其实，保险费预算在整个家庭理财当中所占的比例是有规律可循的。影响这个数值的重要因素有两个：年龄和收入。
从年龄的角度讲：
对于30岁以下的年轻人，保费预算不应超过年收入的10%，这时要想保额足够，就一定要多买消费型保险；
对于30到45岁的人群，保费预算可以控制在年收入的10%到20%之间，产品配置可以用储蓄型和消费型做一些组合；
而对于45岁至55岁的中年人，保费预算可以增加到年收入的30%，产品配置就应该尽可能多选储蓄型；
对于55岁以上的中老年人，如果有多余的钱不知如何理财，那么放50%的年收入在保险公司也并不为过。
从收入的角度看：
年收入10万元以下，可参照30岁以下的比例和方式；
年收入在10到30万元之间，可参照30到45岁的比例和方式；
年收入在30到100万元之间，则可以参照45至55岁的比例和方式；
而年收入超过100万元时，买保险的目的已经不是保障，而是隐藏资产和转移资产了，这就需要更高层次的规划，来满足投保人和被保险人规避税收和债务的需求。
所以，对李女士的状况而言，全家的年度保费预算控制在1.8万元至2.7万元之间是较为合理的。目前较好的解决方案：一是将儿子的保单退保重投，再就是让李女士的养老险保单进入“睡眠期”（保险合同上称为“复效期”）。因为在所有的保单里，少儿险和养老险的保单，初始费用相对较低，因而退保对现金价值的损失较小。
李女士可以用较少的预算，比如年缴保费不超过5000元，先满足儿子对健康和教育费用的最基本需求。然后在两年后，根据自己家庭的收入状况是否有所改善，来决定自己的养老险保单是复效还是退保。
如何避免成“险奴”
如果你每到交保费的时候都要整理你的存折，通过互相转账甚至通过信用卡才能勉强“凑够”，那么你需要警惕了；
沦为“险奴”的原因有许多种：
1、有些客户因为股市低迷、生意失败等原因而导致缴费能力不足，这是投保时对自己的收入能力过分乐观所致。
2、有些投保人本身对保险产品并不了解，购买了很多并不需要的保险。
3、少数保险代理人以高额回报误导消费者购买。
4、与保险代理人是朋友，抹不开面子，忘记了保险是长期缴费产品，第一年可能没什么，越往后越难受，只好打碎了牙往肚子里咽。
如果你觉得自己有“险奴”的趋势，不妨找专家做一次保单“体检”。保费的多少要根据家庭的实际情况而定，需要考虑家庭储蓄、收入、投保目的等多重因素，并且以不影响家庭基本的生活品质为前提。
摆脱“险奴”困境应急方略
一是利用宽限期推迟交费日期。多数保险公司对于长期缴费的寿险产品都会有60天的交费宽限期，投保人可在宽限期内的任何一天交费。如果宽限期内资金仍无法周转，还有两年的复效期，这期间保单处于失效状态，投保人可以在两年内的任何时候申请恢复保单，所有效力不变，但重大疾病保险的观察期需要重新计算。
二是利用保单质押贷款。投保人可以向保险公司提出办理保单贷款，在保险单的现金价值范围内申请贷款不需要另外提供抵押物，并且流程简单，通常3到5个工作日贷款即可到账。一般分红类寿险保单可以贷到现金价值的70%到80%。
三是投保人可以办理减额交清。不继续缴纳保险费，但可以继续享有保险保障，只是将原保单保险金额降低。
四是退保。保险一旦购买，退保是下策。因为如果退保，就意味着要付出初始费用的损失和放弃日后的保障。不过，两害相权取其轻，该退也得退，总不能为了梦想中的空中楼阁而吃糠咽菜。
造成险奴的重要原因之一是：保险代理人的职业道德和专业水平不足。大多数代理人会劝客户“多买保险”；而专业的代理人会帮助客户分析，如何“少花钱，买够保险”。让每一位客户都学会怎么买保险并不容易，但找到一位专业的保险代理人，其实并不难。（来源/《钱经》杂志 文/王建京）
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