【理财课堂】信用卡分期付款有陷阱：逾期同样要付滞纳金

　近年来，我国各银行发力信用卡市场，普通市民信用卡拥有量急速上升。很多持卡人在收到对账单的同时都会收到银行寄来的分期商品广告：每月400元就可以获得的IPHONE4S，只需300元就能提前使用到的电脑一体机……信用卡分期付款让一切原本高高在上的商品都触手可及。

　　信用卡分期付款简单快捷

　　信用卡分期付款，顾名思义，就是将信用卡所透支额度，平均分成若干份，持卡人每月归还其中的一部分，一般银行提供的都是免息分期，相当于把56天的免息期延长了，是充分减轻还款压力的一种还款模式。打出的最大卖点都是零利率分期付款，这让一些消费者容易误以为信用卡分期付款没有任何费用。其实，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费。

　　各银行信用卡分期还款的形式大致可分为以下几种：一是银行与特约商户合作，不过产品种类有限；二是银行提供产品目录，持卡人在目录中选购才能享受分期付款；还有一种是账单分期还，不限定商品，持卡人购物之后向银行申请，不同银行设定的受理范围有所不同。

　　分期零利率未必真的便宜

　　“每月只需几百元，就把商品带回家，分期付款免利息哦！”正是因为几个月前看到一则这样的信用卡分期付款的广告，市民高先生才选择用信用卡刷了6000元的一台笔记本电脑，按照商场销售人员的说法，如果申请12期的分期付款，一个月也就还500元。可当他接到对账单时却傻了眼，账单上明确显示，除了当月应还款项500元以外，还额外扣除手续费几十元。银行人员这才告诉他，“12期的信用卡分期付款要每月交消费金额一定比例的手续费”。因为每个月的手续费固定不变，算下来，12个月的收费高达四百元，一年算下来费率比贷款利率还高。

　　记者走访发现，该手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款(可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和)”。一家银行信用卡中心有关负责人对记者透露，这种变相的消费贷款的利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡18%的年透支利息。

　　逾期同样要付滞纳金

　　既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。“信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。”某银行信用卡中心工作人员告诉记者。

　　大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还款金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。因此，建议持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。

　　分期付款需量力而行

　　虽然信用卡分期付款为持卡人提供了提前消费大件商品的机会，但额外的费用也不是一笔小数目。需要注意的是，分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个馅饼也是一个陷阱。对于收入不稳定的持卡人来说，并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。如果持卡人分期支出占到可支配收入(收入减去全部固定支出)的1/3，未来的生活质量就可能受到影响，而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。