选择适当的储蓄品种。老年人最好不要将退休金都存在活期储蓄账户上或是放置在家中，要通过适当的操作实现利息最大化，如可以通过零存整取的方式增加利息收益。现在一年期零存整取的利率是2.25%，活期储蓄利率为0.72%，税后两者的收益相差1.33%。一般可以和银行约定每月自动将退休金划转到定期账户中，如果以退休金每月3000元计算，则一年后将取出本金36000元，而利息收益则比活期储蓄多1000多元。
储蓄产品
这是最传统也是最为老年人所接受的一种理财方式。银行存款风险最小，收益也有保证。老年人可通过选择适当的储蓄品种使自己的收益最大化。另外，由于老年人应尽量保障生活质量，并为了应付突发事宜，所以储蓄要侧重于消费，而且必须专款专用。
例如一对月收入1000元的老年夫妇。他们可以每月拿出月收入的30%（即300元）进行零存整取，以备养老之用；再将月收入的50%（即500元）以活期形式储蓄，作为医疗费、生活费及不时之需；那么对于剩余的20%（即200元），可以以他们孙子女的名义进行教育储蓄，享受利息免税待遇。
案例：月收入2500元的老年夫妇。
可以将每月收入分为四块，各自核算。一是月收入的25%即625元，以现金方式作为生活费开支；二是月收入的25%，作为医疗费及日常活动费用，较理想的是以“钱生钱”的方式储备，灵活两用；三是月收入的20%，即500元的资金用来开立专门投资账户，投资渠道可选择国债、债券型开放式基金等风险低、稳定性强的理想投资方式；四是对于月收入剩余的30%（即750元），理财经理建议他们开立长期储备专属账户，既用于应付自己的临时状况，也能在关键时刻起帮扶晚辈的作用。
适当进行多元投资。在一定的前提条件下，少数老年人不妨适度进行买卖股票等“安全投资+风险投资”的组合式投资，但切不可把急用钱用于这类投资。投资要注意安全，并不是说不能进行风险投资。老年人在选择投资组合的比例上，可考虑储蓄和国债的比例占85%以上，其他部分投资选择分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等之上。
选择货币市场基金。和储蓄相比，货币市场基金具有一些优点。一方面，我国的存款利息收入要缴纳20%的利息税，但持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策。另一方面，对于收益稍高的银行定期储蓄来说，储户急需用钱时往往不能及时取回，能随时存取款的活期储蓄税后利息又极低。而货币市场基金却可以在工作日随时申购、赎回，一般情况下，申请赎回的第二天就可取到钱，收益率一般也要大于一年期定期存款。
货币市场基金
货币市场基金通常号称“每日计息，月结复利”。货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，大额支出可能随时突发，而提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，货币基金则可以在工作日随时申购、赎回。一般情况下，申请赎回的第二天就可取到钱。
购买国债
国债具有流动性佳、风险最低、收益不需纳税的特点。投资记账式国债还可以中途买卖获取差价，也可以持有到期，按照购买当日相应的到期收益率享受收益。近期发行的国债分三年期、五年期两个品种，其中三年期利率为3.24%，五年期利率为3.60%。
专家团建议：老年人可以把各种理财方式组合应用，以备不时之需，且可以达到更高的收益率。但是，不管采取什么组合方式，储蓄产品和国债的组合应该占总资产的80%以上。
进行健康投资。对于老年人来说身体健康十分重要，对不可预测疾病的发生，一定要做好先期投入，购买一份保险很有必要。这既可以增加自己的风险抵抗力，也减轻儿女的经济压力。可以选择购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。同时，还可以选择定期购买一些老人健康保健品，用以保养身体。另外，还可选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动。
保险——老年人理财的惊喜
保险不仅可以给老年人带来一个富足而有尊严的生活，也能大大地减轻子女们的负担，同时保险的创富功能还可以给老年人带来一丝惊喜。但是长期以来我国老年人保险意识的匮乏使得大多数老年人没有为自己规划和保障未来，即便有的老人觉醒了，但年龄的限制也使得保险游离于老年人之外。
据统计，我国年龄在65岁以上老年人口将近一亿。而65岁恰恰被大多数险种设立为能否投保的年龄界限，这群老年人一直都被保险公司遗忘。
友邦保险有限公司：永安保
这个险种专门为50岁—75岁的老年人“量身定做”。根据保险条款，投保者每月只需
支付50元至90元，就可以享受10万元至20万元不等的保险保障，一旦发生骨折、关节脱位、烧伤等意外事故都将获得赔偿。
新华人寿：“美满人生”
该险种投保年龄高达80岁，采用定期返还、终生享受的保障方式，老年客户每三周年即可获得相当于保额一定比例的生存祝寿金，直至身故。该险种还设有高等残疾保障金，交费期内高残就可获得保险金，并且免交剩余保费，每三年还可继续享受生存金给付直到终身。
以55周岁老人为例，保额1万元，交费期15年，每年交保费1570元。期间，每三年领取初始保额的10%，即1000元。15年累计交费23550元，交费期间总计领取生存金5000元，即实际交费17550元。交费期满后，每三年继续领取1000元，直至身故。假设：被保险人85岁身故，其累计领取生存金10000元，其儿女可领取免税遗产25000元，即总收益共计35000元。
住房反向抵押款
这种投资方式算不得真正意义上的保险，但它的性质跟保险很相似。住房反向抵押贷款是指已经拥有
房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命计算，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中去，按月或年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。
例如：一位60岁老人有一套现房，房子面积为90平方米，市价为40万元，按男性人均寿命69岁计算，投保人的寿命计算基数为9年。经评估，9年后房屋约折损10万元，但房屋与土地增值预计约为15万元，因此计增5万元。保险公司扣除预支贴现利息25%，按75%计算给付额为33.75万元，再将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，该老人每年可以得到3.75万元。
对于购买老年保险，50岁是个分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能够选择5年或一次性付清，付出的保险费几乎与能够提供的保险金额等额，保费基本上靠近成本，因此50岁之前最好将所有的医疗保险买齐。而50岁以上的人购买重大疾病保险就要特别注意缴费期的问题，最好能够采取分期付款的方式。如果一次性缴清所有的保险费，还不如自己准备钱，以备应付将来的医疗开支。
走出老年人的理财误区
老年人理财可以提高老年人的生活质量，减轻子女负担。但是，由于老年人对新事物、新知识不了解，缺乏防范意识，可能会蒙受不必要的损失。因此老年人在理财的时候，要避免以下误区：
1．轻信他人。要警惕骗子利用过期作废、不可兑换或伪造的外币，采用串通表演的手法进行诱骗。老年人如遇到有人自称兜售外币，一定要先到银行进行鉴定后才可兑换，千万不要因贪小利而被迷惑，以免落得竹篮打水一场空的结局。
2．贪图高利。近些年来，非法集资案屡屡发生，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。特别是在当前低利率形势下，一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20%～30%，以引诱个人资金入股。这多半是陷阱，要小心为上。
3．盲目为他人担保。有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法冻结你的有价证券用于收回债权。
4．涉足高风险投资。老年人的应变能力较差，因此最好不要选择风险性高的投资方式，如股市、汇市、房地产等，可以选择储蓄、国债等有稳定收益的投资。
理财方案
根据老年人日常开支主要用于看病和生活费等方面的特点，老年人在做自己的理财计划时，应该达到用之不急、急之有用的目的。
14．个人理财策划的目的和重要性
随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求迅速增加，财富观念正在逐步形成个人理财策划日显重要，个人理财业务是现代商业银行新型的个人金融服务方式，成为金融业务体系中主要的创利来源之一，商业银行扮演了重要角色．个人理财业务以个人理财中心为基础，以客户经理为媒介，实现对金融产品、服务方式、服务渠道的整合，通过理财室、开放式柜台、理财窗口、网上银行等多种渠道实现对客户的一站式、综合化服务。开展个人理财业务是当前商业银行应该关注的一个课题．基于此目的，现就本人所了解的有限范围，将我行发展个人理财业务的制约和对策略作简单分析。
“人有2只脚，但钱有4只脚”，钱永远跑得比人快，人追钱赶不上钱的速度，但却可以充分利用“钱追钱”。这就是理财的重要性。
这个道理虽然浅显，但很多创业者却尚不理解其深意。在绝大多数创业者眼中，最容易被忽略的恰好是创业资金的积累、创业过程中对资金的巧妙运用、以及创业资金的合理分配，也就是忽略了创业资金的理财活动。一味的人追项目、项目追钱，结果越追越累，越追越辛苦，甚至被钱远远地抛到后面。
在企业财务管理的范畴内，有一个大凡是成功企业就一定会高度重视的管理活动，即如何使直接影响企业发展的稀缺资源资金，达到最有效的配置，这就是企业的理财活动。一个企业理财活动的能力大小，直接关系到这家企业的兴衰。对大企业来说是如此，对创业者更是如此。
创业者应具备的首要素质到底是什么？项目的寻找的确需要创业者有独到的眼光和市场的洞察力，但缺少资金的支持，再好的项目也只能眼睁睁看着它与自己擦肩而过。仔细分析成功创业人士的经历，不难发现一个共通点，就是他们对自己的资金有着极强的控制能力，有着灵活运用和调配资金的能力，而这种能力的产生正是来自于他们本身具备的良好理财能力，并且可以让这种理财能力准确无误地应用到企业的理财活动中。
创业者更需要懂得如何去理财，如何配置极为有限的资金，如何让自己手中的钱来帮自己追逐财富。
在对诸多创业案例深入分析研究后，大胆地提出了一个新的理念，不是所有具备理财能力的人都适合创业，但创业者必须具备较强的理财能力，只有这样，创业过程中所遇到资金问题才会更少，创业企业的理财活动才能提升效率，资金的风险性才会尽可能降低，其创业资金的效益也才会更高。
你是否已经具备积累创业资金的能力？你是否让自己在创业项目的细节问题中迷失方向？当你决定创业时，是否又常常由于忽视大的金融问题而在投资时犯错，有苦难言？这些创业者们普遍遇到的难题并非没有解决之道，而行之有效的解决方法就是：尽快培养你的创业理财能力。
在理财之前，建议你明确几个观念。
第一个观念是你不理钱，钱不理你。很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，日子反而比以前更紧巴巴了。长此以往，就形成了一个怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就应养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。
第二个理财观念是存款绝对不是你的惟一。许多人为了安全方便选择了存款，拿着那一点点利息，简直就是活活地把自己的一座金山变成了一座死山。如果去投资，一开始是可能挣得不多，甚至还会亏，但水滴石穿，积沙成塔，时间长了，就有收获。况且，在这个过程中你还可以不断提高自己的投资能力。如果哪一天突然有钱了，再来学投资可就晚了。这就跟打仗一样，先演习演习总是有益无害的。
第三个观念是投资不一定有风险。许多投资品种投资起来一样很简单方便，比如基金的方便程度就可以说和活期存款差不多。股票甚至更高风险的期货等也不是那么可怕，许多家庭完全有能力承担这种风险的。此外，如果你嫌麻烦，还可以委托各种理财专家帮你忙呢！
第四个观念就是复利，造就亿万富翁。假设一个25岁的上班族，投资1万元，每年挣10%，到75岁时，就能成为百万富翁了。其实，投资理财没有什么复杂的技巧，只需具备三个基本条件：固定的投资、追求高报酬以及长期等待。因此，投资要趁早，笨鸟要先飞。只要我早比别人飞上几年，就是再能飞的鸟都难赶上我了开启投资之门的三把万能钥匙
在具备了理财观念之后，为开启投资之门，你还需要掌握三把万能钥匙：价值投资、分散投资、长期投资。价值投资就是说你要买得物有所值，一件东西值多少钱，就花多少钱，不要为表象所迷惑。分散投资，通俗地讲，就是不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。具体做法是：在金融品种上要分散，存款放一些，股票买一些，黄金备一些，因为不同金融品种的风险不一样，有时可以互相抵消。在同一个金融品种里也可以分散，比如买不同类型的股票和寿命不同的债券等等。长期投资理念就是说手脚不要太勤快了。如果整天在市场里进进出出，挣的钱可能还不够副手续费的，不幸很多人就是这么干的。
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