理财第一课堂·导读
终于买了房，可问题又来了。怎么样贷款才是最合算的？
来源：卡牛（cardniu）；本文来自卡牛用户@朴素2016投稿
理财第一课堂·导读
终于买了房，可问题又来了。怎么样贷款才是最合算的？
3月24日，央视新闻：【央行严控北京房贷：离婚1年内贷款按二套房执行】中国人民银行官网发布《中国央行出台关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知》，对北京地区离婚一年内的贷款人实施差别化住房信贷政策，严控信贷风险；离婚一年内的房贷申请人，商贷和公积金贷款均按二套房信贷政策执行。
最近房贷政策一天一个新闻，这让素素根据家里人买房情况深入的思考了一个问题，怎样贷款才合算？
放长贷款时间：
【1】家里人买房也是2015年年底的事情，正巧赶在2016年3月30日的新政之前，时间节点挺好，价格也买的实惠，问题出在哪里?
问题在买房贷款的时间上，作为40岁不到的年轻人，贷款年限完全有资格达到25—30年的额度，可是出于保守为了少支付利率的考虑，贷款时间为20年，真的很合算么？
【2】以100万元贷款额度，每月等额还款，4.9%的基准利率计算：
20年到期本息合计为157万；
30年到期本息合计为：191万左右；
中间的差值为：191-157=34万。
【3】国外已经有的指数基金巴菲特说可以达到年复利9%，相关的报道说国内沪深300指数基金年复利在过去的几年内也达到了5%左右，那么如果复利计算的话：
20年还款每月还款额度为6544元，
30年还款每月还款额度为5307元，
每月差异为：1237元，
每年差异为1237*12=1.4万。
每年的1.4万如果去投资指数基金，按年复利5%计算：
那么第一年的1.4万在20年后变为：3.7万，
第二年的1.4万变为3.5万，
第三年的1.4万变为3.3万，
根据素素测算20年后累计为：48万，分分钟秒杀20年和30年的贷款利息差34万，如果再延长到30年，这个值还要惊人：
那么第一年的1.4万在20年后变为6万，
第二年的1.4万变为5.7万，
第三年的1.4万变为5.4万，
30年后累计为：97.6万，
和34万足足相差63.6万。
【4】所以最长贷款时间如果可以是30年，那么只要您符合年龄要求，请一定要贷足年限。
放大贷款额度：
【1】一样的道理，以100万元贷款额度和80万贷款额度来计算，每月等额还款，4.9%的基准利率计算，
100万20年到期本息合计为157万；
80万20年到期本息合计为125.6万；
中间的差值为：157-125.6=31.4万。
【2】100万额度的20年贷款的每月还款额为6500元，
80万额度的20年贷款的每月还款额为5200元，
中间相差1300元，一年相差：1.5万，
根据上面计算的1.4万一年的差异来讲，每年的1.4万如果去投资指数基金，按年复利5%计算，
那么第一年的1.4万在20年后变为：3.7万，
第二年的1.4万变为3.5万，
第三年的1.4万变为3.3万，
根据素素测算20年后累计为：48万
【3】贷款额度高的情况下投资指数基金，贷款到期日后多了48-31.4万=16.6万。也是不少的一笔收入。
【4】贷款额度如果可以是100万，一定不要贷款80万，请一定要贷足金额。
放大贷款杠杆：
【1】房贷是福利，不是负担，因为您不可能在其他途径借到利息那么低的钱，这个资金的成本是所有金融系统中最最低的，可以说是送钱钱给你，所以尽可能的放大贷款杠杆，尽可能的多贷资金额度。
【2】放大贷款杠杆一定程度上与放大贷款额度相关，但又有不同，放大贷款杠杆的程度为：贷款额度不超过家庭月收入的100倍，也就是在放大贷款额度的基础上必须考虑家庭收入。
如果您有100万得贷款额度，您的个人家庭月收入只有5000元，那么您在贷款的同时必须考虑到家庭月支出的生活成本，尽管您有100万的贷款额度，但您的贷款金额还是不要超过50万，我们贷款必须要考虑现金流的支出。
如果您的现金流断链，那一切都是白瞎。房子可能被银行拿来拍卖。
【3】记住：放大贷款杠杆的最大程度为家庭月收入的100倍，当然，银行也有银行的贷款审核标准，个人建议也可以作为您贷款的杠杆参考。
从家人买房后核算的这笔账看，个人觉得只要您考虑到上面的几个要点，不管您是等额本金还是等额本息，都是合算的、无论您怎么贷款都是挣钱的。
当然，如果您现在手头资金紧张，您可以选择等额本息度过困难时期，谁知道10年后通货膨胀到怎么样的程度，也可能您的收入已达到翻翻；
如果您手头宽裕，您可以选择等额本金毕竟可以少交利息嘛，现阶段就看得到的优惠为什么不执行呢？！
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