李庶民
把钱存在银行里，是否随时能取？这似乎不是问题，不过，有时也不一定。有市民向记者反映，在银行取款超过5万元需提前一天预约。记者调查多家银行发现，“5万元以上大额取款需预约”几乎已成银行“行规”。市民质疑，不预约就不能取，是否有悖“取款自由”？况且，把5万元定为“大额”标准，似乎有点过时。
大额取款预约的规定是否合理？银行的理由是，每个网点库存现金有限，如果满足了一两个客户的大额取款要求，就有可能对后面的客户出现支付困难。任何银行网点的空间总是有限的，即使能做到取款5万元不需预约，恐怕也很难做到让50万元、500万元都随来随取。从这个意义上说，大额取款预约也是不得已而为之。
当然，取款自由是存款人的一项基本权利。我国《商业银行法》第29条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”不过，取款自由具体如何执行，不应简单化理解。笔者查阅到，央行曾于1997年下发《关于大额现金支付管理的通知》，其中规定：对一日一次性从储蓄账户提取现金5万元以上的，储蓄机构柜台人员应请取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人核实后予以支付。其中一次性提取现金20万元以上的，应请取款人必须至少提前1天以电话等方式预约，以便银行准备现金。由此可见，监管部门出于反洗钱等考虑，对5万元以上取款要求核实身份，但未要求预约，“5万元预约”是商业银行自定的标准，但20万元以上取款需预约则是有依据的。
实际上，取款自由是否等于“提现自由”，也值得讨论。取款自由是指储户可以自由决定从自己的存款账户中支取存款本金和利息，金融机构要保证支付，但这不是指储户可以不办必要的手续而自由支取现金。尽管大额取款需要预约，但这些资金的所有权并没有任何改变，钱还在储户账上，可以自由支配，包括对外转账、投资股票、购买黄金，乃至刷卡消费。预约只是现金管理的一种手段，类似地，出于维护金融安全及防范刑事案件等考虑，借记卡在ATM每日取款限额是两万元，出于防范恶意透支等考虑，信用卡在ATM每日取现限额一般是5000元，这些都是必要的管理。
尽管大额取款预约有必要性和合理性，但这毕竟会给急用钱的市民带来一些不便，因此，也应寻找一些办法，最大限度地便利客户。首先客户自身应掌握金融知识，充分利用非现金支付方式，比如，若想把钱转到其他银行，可通过柜面或网银转账，有些银行开通了“柜面通”业务，资金可在不同银行之间互存互取，也是不错的选择。又如，办理购房、购车等大额消费，可尽量利用刷卡方式。银行方面，则应努力为客户着想，不能通过预约把麻烦一推了之。一般来说，大额取款不会无预兆地大量增加，往往能有一定预期，比如理财产品到期日，大额取现需求就可能集中出现，银行应有针对性地备款，满足客户需求。目前来说，也应考虑根据经济发展情况，提升“大额”的标准，比如，以20万元作为预约取款的门槛，既符合相关规定，也能给群众更多便利。
要避免取款自由遭遇“取款预约”的尴尬，还应考虑采取措施，减少流通中不必要的现金使用。前一阵二手房交易火爆时，笔者曾在某地房管局看到，在这里缴纳房屋交易相关税费只收现金，一概不刷卡。在人声鼎沸的房屋交易中心，购房者携带大量现金，工作人员则一天数次前往银行送款，不仅不安全，也造成大量现金的不必要支取和流动，这本身就成为大额取现的推手。不装POS机、拒绝刷卡，大多出于成本考虑，今年执行的刷卡手续费下调政策有助于缓解这一问题。不过，不管怎样下调，总还要有些成本，而且总金额越大，成本就越高，对刷卡的抵触也相应增加。有关部门可考虑出台法规，对涉及大额现金使用的部门强制推动银行卡结算，并适当给予补贴，促进减少现金使用，这也是降低流通环节成本的一个重要方面。
