昨天跟大家讲了百万医疗的优缺点，像这类1年期的保险，挑选不怎么难，买个消费型的问题就不大了。
难的是挑长期的保险，比如重疾险，还是有些技巧的。多多来总结3个点：
Part.1
选择承保核心病种的
我们都希望保险的保障范围越大越好，但相对的你就要多交保费。
市面上，有的保险公司会以保障重疾种类数多为宣传点和卖点，比如80种多种重疾的产品。
有没有必要买保障病种最多的那款呢？
答案是：不要贪多。
现在的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾+另外19种较常见重疾）。
其中最常见的3种（恶性肿瘤、急性心肌梗死和中风）就占据了重大疾病理赔情况的大约90%。
也就是说，基本型的重疾险大概率是可以覆盖到未来可能不幸遭遇的大病。
所以单纯从承保的病种数量来挑选重疾险的意义不大。
但为了以防万一，在挑选前可以了解一下家族病史，如果曾有亲人罹患过罕见的重病，就有针对性地挑选囊括该病种的保险。
没有的话就没必要特意去选病种数量多的重疾险。
当然，在价格一样的情况下，承保的病种自然是越多越好的，但重点在于理赔率或发病率较高的疾病越多越好，那些概率极低的罕见病种很可能只是一个摆设。
另外，轻症保障也是比较重要的。
在平时的定期体检中我们或多或少都会发现一些毛病，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，是不可能获得重疾保额的赔付的。
但如果有轻症保障，这些小毛病是在保障范围内的，那就可以获得理赔了，一般是重疾保额的20%，只要几万块就足够应付轻症治疗了。
钱虽然不多，但这类险种所包含的轻症豁免保费条款是非常有利于消费者的。
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
还是那个轻症豁免保费的例子：
假设每年交3000元，买的是30年期50万的重疾险+15万轻症保障（含两次轻症豁免），保障到70岁。
如果不幸第五年罹患轻症的一种，申请赔付后，接下来的保费3000*30-3000*5=75000元都可以不用交，重疾保障（50万）依然有效，还有一次轻症免赔。
这样的设计对于消费者而言是非常人性化的。
Part.2
选择定期的
从保障时间来分，重疾险分定期保障（只保某段时间）和终身型（保障一辈子）的两种，而终身重疾险的保费比定期的贵很多。
从性价比的角度来说，建议大家选择定期的，保障到你认可的年纪即可。
之所以建议大家购买定期的，比如保障到70岁，并不是说70岁以后的风险就不重要，主要是考量到性价比的问题，保险不是一次性买卖的东西，越贵的险种，将来经济条件要是变差，万一断缴或退保，损失会越大。
再者，风险不只有保险才能转嫁，如果把买定期省下来的保费用作其他投资，或许会有意想不到的收益；
还有一点要考虑的是，年纪大了身体是否还能承受高强度的重疾治疗呢？
此外，搭配组合会更好：
目前市场上大多数终身型重疾险（其实就是重疾险和寿险的捆绑），虽然含身故责任，但只会赔付一次，要么赔重疾要么赔身故；或者分开赔付两次，先赔重疾后赔身故，保额总和很低。
而分开购买重疾险和寿险则可以赔付2次，举个超不吉利的例子：
小A买了一份包含身故保障的重疾险，小B买一份寿险+一份重疾险。
很不幸小A和小B都得了癌症，可以领取重疾赔付，幸好是早期还可以治疗。
但不幸又发生了，俩人都遇到车祸不治离世，由于车祸不是重疾，
小A的家人不可领取重疾险的身故保障；而小B的家人则可以领取寿险的身故保障。
所以大家在买保险的时候，不要以为功能越多价格越高的就是最好的，花点时间做优化组合会更好。
因此，在资金有限的情况下，应优先近期的保障，选择三十年左右定期的会更合适。
Part.3
考虑纯保障型的
买保险，保障才是刚需中的刚需，所以多多一直都不建议买那些含返还项的保险。
其实含返还项的保险，是重疾险+年金险的组合，也就是捆绑销售。
按照常理来说，重疾险是不含理财功能的，想有返还得捆绑一款理财险，比如分红险、万能险、投连险所设计成的年金。
不推荐捆绑型保险的原因如下：
1.性价比低：以为买一份理财型的保险，可以同时兼顾到“理财+保障”，实际上保障很低，理财收益也很低，但保费却很高；
2.分开买损失更小：捆绑型的后期一旦发现其中一项不满足自己的要求，想退保的话损失很大，如果你真的想买，还不如拆开买一份重疾险，再买一份年金险，哪个不满退哪个，不用一次性退两个损失这么大；
3.分开买保障更灵活：除了规避损失，分开还可以得到更多更好的保障，保额的选择范围更多。
至于保额该买多少，视个人经济来定吧，在国内治疗重疾，30-50万就足够了，想海外治疗的可以再增加一些。
现实中大家对【保险】这个词还是颇有微词的，多多一向只站在客观的位置说事，保险有没有必要，大家点击看这篇文章就明白了☞
你，有能力赚到这50万吗？更多热文 Hot！
以房养老信用卡用处基金费率提前还贷二手房税费借名买房合理避税遗产与继承投资工具带病投保网格交易法微信赚钱
增值自我
预付卡陷阱知识付费关于金钱那些事
本站仅提供存储服务，所有内容均由用户发布，如发现有害或侵权内容，请
点击举报。
