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学习理财之:谨慎使用信用卡

2015-12-18

像房贷一样,21世纪初,信用卡悄无声息地一夜之间充斥于我们的生活之中,到了现在,刷信用卡消费已经从最初的时尚、有范儿变成了习惯。然而,从信用卡诞生的第一天起,就有很多理财界的专家发出呼吁:信用卡,最好别用!

  那为什么信用卡用户还是越来越多了呢?

  答案很简单,这东西方便快捷,一张卡片走天下,最关键的是,其中包含了一部分附加价值,是其他银行借记卡之类的卡片无法相比的。

  因此信用卡摇身一变,仿佛成了让人们释放欲望的救星,很多人刷卡购物的时候,怎么看起来,都有点“买东西不要钱”的意思。

  就这样,很多人渐渐对信用卡有了严重的依赖情结。没有信用卡,基本上等于每个月的生活费都没有了。其实,这些人已经不是纯粹的“月光族”,而是彻彻底底的“负债族”,他们每月的工资一发下来,就直接去还信用卡账单了。如果没有信用卡来透支的话,下个月根本不知道该怎么过。

  这里我郑重提醒大家,信用卡消费可以,但养成这样的消费恶习是十分危险的。如果你是这样的一个“卡奴”,要一直持续这样的生活,那我可以准确预测,当你退休那年,你发现,自己辛苦一辈子仍然还是一贫如洗。

  如果你真的有这种“爆卡”的习惯(偶尔一次例外),那么还是再来一次壮士断腕吧,果断剪掉信用卡,哪怕是当月借钱生活也行。

  信用卡带在身上简直太方便了,搞得很多人在买东西时根本不考虑自己的消费能力,本来只是月入5000元,却在买几千元的奢侈品时眼都不眨一下,原因就是钱没拿在手里,就总觉得不像花自己的,只是一个数字而已。

  但是,信用卡真有那么万恶不赦吗?我们究竟该如何对待手里的信用卡?

  答案是,让信用卡变成你的工具,而不是让你变成信用卡的奴隶!

  也就是说,在使用信用卡时,绝对不能让卡控制你的消费欲望,自己一定要守住几条底线。

  首先告诉自己,绝对不能用信用卡提现。

  有很多银行,对于信用卡透支取现,不分本地异地,一般都要收取3%左右的手续费,最低为30元;除此之外,从取现当日起,银行就开始收取每天万分之五的手续费,折合年利率为18%。虽然一般银行都会在合约中对取现利率进行明确标注,但是大多数人都不会在意,而是任意地选择取现透支,以为几十块钱只是个小数目,岂知积少成多,一旦养成习惯,就是个大问题。

  你可能会说,不取钱,那就刷呗。可以这么说,但一定要记住:绝对不能刷爆信用卡!

  虽然很多信用卡都在合约中注明,超出信用卡额度的部分是需要收超限费的,但我相信还是有太多的人对“超限费”并不了解。根据央行的规定,银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在预先设定的信用额度的110%。如果信用卡的授信额度为10000元,那么这张卡最多可以刷卡消费11000元。但需要注意的是,对于超出信用额度刷卡消费的1000元,银行会收取一定比例的超限费。“超限费”就是在持卡人超过信用额度用款时,银行对超出信用额度部分按比例收取的费用。而且“超限费”不享受免息还款及最低还款的优惠,需要在还款时一次性缴清。大部分银行的超限费用是按照超限金额的5%来收取的,未还完款项的日利息大部分为5‰。

  另外,坚决不能只还最低还款额,或者到期有未还欠款,这也是使用信用卡时一定要坚持做到的。说得明白点,就是要养成习惯,不管有多困难,都要坚持到期全额还款。

  总之一句话,刷信用卡可以,但是多向银行交一分钱,则绝对不可以!只要你能坚守这些底线,摆脱“卡奴”形象,让信用卡变成自己的工具,甚至是变成自己的“奴隶”,是完全可以做到的。

  事实上,可能很多人不知道,这个“奴隶”一旦用好了,还能做好多事。

  比如,可以让信用卡变成账本。现在很多商场、超市、餐厅都有刷卡机,我们可以在外面消费时,尽量使用信用卡,通过每期银行寄过来的信用卡账单,来审视自己的消费习惯。因为账单中会罗列出自己的消费细节,根据上面的消费记录,逐渐掌握哪些费用是必要的,哪些是不必要的,从而养成“开源节流”的习惯,让存款慢慢地积累起来。

  再比如,利用信用卡作为缓冲,规范自己的投资。

  我们知道,每个月将一部分收入拿来做投资是一个非常好的理财习惯,但是现实中由于每个人的收入都是有限的,难免某个月支出比较多。这时,停止一个月的投资就难免前功尽弃,不停止又需要钱急用,怎么办?

  这时,利用信用卡的还款期就是个非常巧妙的理财方法。

  信用卡一般都有40—56天不等的免息期,在此期间,可以先用信用卡来维持日常消费和急用,而把自己的收入用到投资上。如此一来,生活、投资两不误。而且一旦消费压力减缓,还能把更多的收入用到投资上。不过,要谨记,必须在还款日前全额还款,这样才能享受免息期,达到理财目的。

  当然,如果能把握好优惠活动以及消费积分,还能创造出信用卡的额外价值。

  银行为了提升本行信用卡的竞争能力,一般会推出各种各样的优惠活动,比如免费看电影、团购、出外游玩等等。所以平时可以关注这方面的消息,等到确实是家庭消费所需时,就果断出手,从而让消费更加划算。当然,对于那些看似优惠,但不切实际的消费内容,一定要保持高度的警惕性,不要让脑袋一时发热,超出自己的消费范围。

  我们知道,中国银行的存款利率一直都是比较高的,如果能让自己的收入在第一时间就变成定期存款,这对于很多年轻人来说,不啻为一种投资理财方法。所以,每个月在留下足够的应还额度外,不要留太多现金,只要能应付足够的家庭开支就行,其他则尽可能用信用卡消费,把剩余的钱都存到定期账户中去,慢慢你会发现自己的钱越来越多。

  境外刷信用卡,还可以免除货币转换费。现在的货币转换费一般为2%,如果你到银行用现金买入外币,再到国外消费的话,不仅不安全,而且难免会有不小的费用支出。但如果用信用卡消费的话,银联只会按照规定的汇率进行货币转换,而不会收取2%的货币转换费。

  由此看来,信用卡本身确实是一种工具,重要的是用户怎么用,坚守住原则,把信用卡变成“奴隶”,就能实现不小的增值。

  有人要问,既然不能用信用卡的最低还款功能和信用卡的提现功能,那么可以使用信用卡的“账单分期”功能吗?现在信用卡一般都有“分期付款”的功能,比如万一某月信用卡的透支比较严重,银行会告诉你怎么使用信用卡的“分期付款”功能,只需要支付一定的手续费便可以分成3期、12期等来还款。乍一看,“分期付款”似乎比较人性化,可以解决当下的资金困难。但在实际使用时,还需要慎重考虑。

  刘女士曾经想通过信用卡“分期付款”来购买一辆车,车价为10万元,想让我帮她算一下,信用卡的分期付款是否合适。当时,如果使用商业银行消费贷款,一年期的贷款利率为5.31%,1到3年期的贷款利率为5.4%。而如果使用某银行购车分期付款功能,广告上写的是零利率,但需要支付一定的手续费,为7%。10万元的车,需要支付4万元首付,贷款6万元,使用信用卡分期付款,需要交纳手续费6万元乘以7%,为4200元。而如果到银行办理汽车消费贷款,按5.4%的贷款利率算,需要支付的总利息为3240元!

  所以,我果断劝说刘女士放弃这个计划,另找良机。

  乍一看,分期付款不需要交利息,很多人就以为有大便宜可占,实际上,世界上哪有人能算计得过每天的工作就是算计钱的银行呢?没有利息,但别忘了比利率还高的手续费率!真实情况是,贷款还是比信用卡分期付款便宜。

  实际上,银行推出信用卡购车零手续费、零利率,正是为了促进银行自己的贷款。他们通过4S店代理办理信用卡购车分期付款业务,一般4S店会收取大约1000元的手续费,银行方面没有任何费用。这种情况下,可以根据实际情况具体分析,比如贷款6万元,交纳1000元的手续费,之后还款没有利息,则比较合适。因为即使按照3%的银行存款来说,6万元的贷款,存到银行,一年可以拿到1800元的利息,还是要高于1000元的手续费的。

  除了这种分期付款的购物外,信用卡账单也可以分期付款。不过,这个比较有猫腻。虽然信用卡中心都宣称自己是分期免息,但持卡人一定要弄清楚,手续费是免不了的。市场上每家银行的手续费都不相同,以6个月分期手续费为例,最高为4.2%,最低3%,大多数都在4%左右,而12期账单分期手续费大多在6%—7.8%,24期的账单分期手续费竟然达到17%!

  所以,虽然账单分期业务用着方便,心里也爽,但我还是建议大家慎用。面对这种高额度的手续费,除非是特别需要大额消费又一时付不起现金,否则,根本没有必要采用账单分期的方法,这与理财目的相悖。

摘自<我最需要的理财常识书>
作者:王华
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