今天小淼讲的内容，仅作为案例分析讨论，不作为投资建议，大家一定要注意
！很多人都会定期去医院体检，查看自己身体的健康状况。
但是，很少有人对自己或家庭的财务状况进行定期“体检”，及时找出“病症”，解决潜在的财务危机，等出问题了才想找方法解决，却往往是亡羊补牢，为时已晚。
今天小淼就用2张表+6个公式，教大家两步轻松诊断自己的财务健康程度。
健康的财务状况，能让我们有安全感地掌控自己的收入和支出，也能更好享受和规划生活；而不健康的财务状况，我们就需要找出原因，“对症下药”。
这首先，我们要制作两张家庭财务报表。
第一张表：收支表
收支表可以反应一段时间内，家庭的收入和支出分别有多少，有多少结余。根据时间不同，可以分为月度收支表和年度收支表。
可以参考下图：
重点：
1.上边的表是以“月度”+“家庭”为单位设计的，如果是单身，收入部分只需记录本人月收入；
2.想得到“年度”收支表的话，只需在金额上×12即可；
3．如果每月的公积金可以完全覆盖房贷，无需家庭额外支出，则可以不记录到支出一栏中，如需展示，应予以单独标注，免得后面计算结余时有误。
第二张表：资产负债表
资产负债表，就是在制表时，手上有多少资产可以用，有多少负债没还。
可以参考下图：
重点：
1.资产部分，分为四类。
① 现金和现金等价物属于金融资产，但为了后面计算财务指标方便，所以单独归类。
②现金、银行活期和货币基金，因为实际利率较低，核心作用在于流动性而非收益，因此也被称为“流动性资产”。
③银行定期存款、全部金融资产和固定资产中的投资性房产、收藏品和其他可以带来利息回报的资产，称为“投资资产”。自住房产、私家车以及没有利息的外借资金，不能算作投资资产。
④金融资产中的“基金”，包括单笔申购和定投的基金现值。
2.固定资产中，房产、私家车和收藏品的现值，尽量按当前市场价格的平均价来填写。不要写购买时的价格。
3.负债的项目主要是房贷、车贷和信用卡欠款等几项。所以这里并未按长期负债和短期（流动性）负债两个大类去划分。
接做好两张表，我们就能进入第二步，用6个公式来诊断我们的财务健康状况了。
以下6个财务指标，分为3大类——衡量家庭资产情况、衡量家庭债务情况、衡量家庭流动性资产情况，可以让大家综合诊断自己的财务是否健康，有哪些地方可以提升改善。
一、衡量家庭资产情况，涉及结余率和投资比率两个指标。
指标1：结余率
结余率=结余金额/税后收入×100%，结余率的红线是30%。
就是说，每月或者每年的结余率要至少达到30%才可以。数值越大，代表储蓄的能力越强，积累财富的速度越快；数值越小，说明财富积累的速度越慢，抗风险能力也就更差。
举个例子：
小淼上月共取得税后收入10000元，月终结余4000元，结余率为40%。
这意味着他在支出之余，留存了40%的税后收入，这一部分可用于投资或储蓄，可增加他的净资产规模，财务状况是比较健康的。
指标2：投资比率
投资比率=投资资产/资产净值×100%，投资比率反映的是家庭通过投资实现财富增长的能力。这个指标，还可以从侧面考察财务自由的实现情况。
这一指标通常在50%左右比较好，假如数值过低，说明投资意识较弱，资金没有得到充分利用；如果过高，不利于家庭财务安全，毕竟投资有风险。
不过，在分析家庭资产指标数据时，还应该综合投资者的年龄、收入等情况来客观分析。
比如刚工作不久收入不高的年轻人，资产本身就不多，投资比率低于正常值，甚至在20%-30%也是可以的。
举个例子：
小淼的净资产为200万，但目前她的投资资产只有在银行的30万元定期存款，则其投资比率为15%。这个数值比较低，说明小淼的投资意识较弱。
二、衡量家庭债务情况，涉及负债比率、负债收入比率和清偿比率三个指标。
我们先看一下这三个指标是啥意思，不太明白也没关系，小淼后边会给大家举例子。
指标1：负债比率
负债比率=总负债/总资产×100%，资产负债率的红线是50%，30%-40%左右为宜。
当资产负债率处于红线以内，说明家庭负债比率相对适宜；如果大于50%，则有发生财务危机的可能。
指标2：负债收入比率
负债收入比率=总负债支出/总收入×100%，这个指标，也叫财务负担比率，是用来衡量债务负担的大小。
计算这个指标时，最好以“月”为单位，即：月负债支出/月税后收入×100%。
通常，负债收入比率应该小于40%，如果远高于40%，比如占月收入的50%甚至更多，则表明每月的负债支出占收入的比重过高，财务压力会比较大。
指标3：清偿比率
清偿比率=资产净值/总资产×100%，这个指标可以衡量，是否有足够能力通过变现来偿还负债，是衡量负债是否安全，以及偿还能力强弱的指标。
通常，家庭的清偿比率在60%-70%之间为宜，如果过低，表明当前债务过多，现有的净资产即便全部变现，可能也不足以支付负债；如果过高，则表明可以适当增加一些合理负债，优化资金的使用。
咱们举个例子，一起说明。
小淼家共有40万元负债，其中车贷35万元，网购分期贷款5万元，总资产为150万元，资产净值110万元。
小淼一家的负债比率为26.67%，负债比率在30%-40%左右为宜，可以看出，他家的负债比率是相对适宜的。
小淼一家上个月贷款买了新车，每个月要还车贷10000元，网购分期每个月还2000元。他们一家的月税后收入为20000元。
那么他家的负债收入比率为60%，大于40%，说明财务压力较大。
但是考虑到小淼夫妻近期的收入会有较大涨幅，到时候家庭结余也会增加，所以尽管当前大于50%的负债率看似并不健康，但是结合近期的大额支出以及收支结余情况，小淼家的负债率并不会增加财务风险。
小淼家的清偿比率为73.33%，略超过70%。
综合三项指标及具体家庭情况来看，小淼的负债情况是安全的，可能短期内财务压力会较大，但是发生财务危机的可能较低。
三、衡量家庭流动性资产情况，涉及流动性比率。
指标：流动性比率
流动性比率=流动性资产/月总支出，资产负债表“现金及现金等价物”一项中的现金、银行存款及货币基金，也被称为流动性资产，流动性比率，其实就是我们常说的，储备“紧急备用金”的资金量。
通常，流动性比率的数值应该在3-6之间。
如果得出的数字远大于6，表明资金没有得到充分利用，不利于资产增值，可以适当减少流动性资产的持有量，用于稳健的理财产品投资。
数值小于3，则表明家庭的流动性资金储备不足，应适当补足。举个例子：
小淼家的现金、银行存款等流动性资产共25000元，家庭月总支出为10000元，那么小淼家的流动性比率数值为2.5。
不过，也要结合具体情况进行分析，比如上例中，小淼家的流动性比率小于3，表明家庭的流动性资金储备不足。
但假如他家当前的结余率、负债率、负债收入比率等指标都是适宜的，且手里有1-2张额度较为充足的信用卡，那么小淼家的紧急备用金不必补足到月支出的6倍，3-4倍就可以了。
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