徐老师189: 购买重疾险时99%人都不知道的真相 有人可能会说，重疾险的挑选还不容易吗？找大公司买，疾病种类越多越好，最好买终身，保障也要全，不就万无一失了？ 事实真的是...

二、疾病种类多少为宜

三、选择返本型还是消费型

四、买终身还是买定期

五、保险责任是否越多越好

六、有医疗险还要买重疾险吗

一、选择大公司还是小公司

关于大公司和小公司的问题，我们在之前公众号的文章中已经为大家进行了解答。您可以点击下方链接回顾：

小公司？互联网保险？真的不靠谱吗

简单一句话：

大公司不一定靠谱，小公司不一定不靠谱。

因而，如果为了靠谱而选择在大公司投保，可能结果恰恰相反，不信大家看一下2016年人身保险公司投诉排行：

72家人身险公司投诉处理大排行，你的保险公司排第几？

大公司的服务排名反而并不是那么令人满意，小公司也并非我们想象的小，要说靠谱，只要我们擦亮双眼，无论大小公司都可以靠谱！

二、疾病种类多少为宜

有人可能会说了，疾病种类嘛，当然是越多越好啦。

如果这么想，那就大错特错了。

保监会规定，国内重疾险保障的疾病必须包括以下6种：

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

此外，保监会还统一规定了其他19种疾病的定义，也就是说：共有25种疾病是统一规定的，其中6种是必保疾病。

根据精算统计数据，一旦被保险人罹患重疾，那么其所罹患的重疾属于基础保障25种重疾的概率在99%以上，即可用下面的等式来表示：

重疾发生=

6种必保疾病（约95%）

+19种其他疾病（约4%）

+其他疾病(1%)

因而投保时，25种重疾是很不错的选择。在保险费率增加不大的情况下，可以将病种增加到40-50种，保障就足够全面了。

重疾险保障的险种过多实则是保险公司的变相涨价，其提供的保障实际并未增加。

三、选择返本型还是消费型

什么是返本型？什么又是消费型？

返本型，就是如果没有发生保险事故，保险公司会把保费的一定比例退回给消费者手里；消费型是如果没有发生保险事故，那么消费者不会得到任何经济补偿。

听起来似乎返本型的很划算，其实不然。我们举个简单的例子。

某消费型的重疾险一年保费350元，同样这一款产品有一种返本型的，按照年利率3.5%计算，那么一年保费1万元，一年后不发生保险事故就返还1万元保费。

这样大家应该就清楚了，所谓的返本型，实际是保险公司帮消费者存了一笔钱，然后将您的利息支付保费。天下没有免费的午餐。

目前，很多返本型是隔了很多年之后才返还，这些本金如果我们自己拿来投资理财岂不是更好？

返本型与消费型其中的更深奥秘，请点击下面这篇文章查看：

买保险，你需要避开哪些坑（中）

四、买终身还是买定期

所谓终身重疾险，就是一直保障到被保险人去世；而定期重疾险就是保障固定一段期限或者保障到某一年龄，比如保障30年或者保障至70岁。

那么终身好还是定期好呢？

就杠杠比例来说，无疑是定期要高得多的，即花小钱获得大保障。

而之所以很多人觉得重疾险太贵，有相当一部分的原因就是因为选择了终身重疾险。

口说无凭，我们以同一款产品来做比较，保险期限分别选择定期和终身。假定被保险人是30岁的男性。比较结果如下图：

可以看到，在如图所示的情况下，定期比终身一年多年2600元，如果20年积累下来可不是一个小数字。这笔钱，如果我们自己去做投资理财，也就是所说的“买定投余”，那么不仅可以应对老年看病的风险，还可以应对其他的不时之需！这样的投资，流动性比购买终身重疾险要高得多了。

至于“买定投余”该怎么投，大家可以参考下面的文章：

买“定”投“余”，投什么？什么才是好的理财型保险？！

五、保险责任是否越多越好

重疾险除了重疾本身，往往还会有一些其他的保险责任，比如轻症、身故。

那什么是轻症呢？简单来说，轻症就是重大疾病前期较轻的疾病。学术地说，轻症就是顺应医疗发展趋势，将一些先进治疗手段（如非开胸手术）和原本重疾险的除外责任（如原位癌、视力严重受损等）纳入保障范围，鼓励客户及时进行治疗，降低客户患重大疾病的可能性。

那我们购买重疾险的时候，保险责任是不是越多越好呢？

我们必须明确保障需求——重疾险，其他的保险责任并不是越多越好。每一项保险责任，精算师在计算保费过程中都包含相应的对价，过于复杂的保险产品，消费者很容易被搞晕。

就拿平安福来说，表面上看了平安福的保障不可谓不全面，包含多种保险责任。但是实际情况是性价比低，能提供的保障也很一般。

尤其是少儿平安福，其中暗含着诸多的“坑”，如果不认真看清条款，就很容易被坑。至于少儿平安福究竟有哪些坑，我已经在多篇文章中加以阐述，大家可参请看我之前所作文章。

六、有医疗险还要买重疾险吗

可以肯定地说，有。

医疗险和重疾险并不冲突，并且对于我们来说都是十分必要的。因而有了医疗险依旧需要买重疾险。

原因如下：

1.医疗险是报销型，而重疾险是给付型。

也就是说，如果得了重大疾病发生了医疗费用，重疾险会在确诊时给付费用，而医疗险是在自己垫付全部费用后凭单据报销。

比如某人购买了300万的医疗险和50万的重疾险，后来得重疾花了30万治疗。那么他最多能获得30万的医疗险的报销，但是可以再获得50万的重疾险的给付，这50万不仅可以用于疾病的治疗，还可以用于保障自己和家人未来的生活。

2.医疗险一般是一年期，而重疾险一般期限较长

医疗险一般是短期保险，需要每一年续保；而重疾险则期限较长，每年按规定缴费即可。

所以说，医疗险和重疾险并不冲突，两者互为补充才能为我们提供更为全面的保障。@今日话题 

本文作者：徐老师，拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。