最怕你一生忙碌，却还不会理财

鲁迅说过，“梦是好的，钱是重要的。”

我们经常能听到人们在退休后聊起“后悔的事情”，并说道：“忙碌一生，却没有好好打理自己的财富，如果当时好好做理财，退休金能多出不少。”

为了不让自己后悔，也为了拥有更多的财务自由，理财已经逐步成为一堂全民必修课。如何学会让钱为你打工？享受做“老板”的快乐呢？身边君给大家带来了原渣打银行最年轻的白金支行行长——罗元裳在《7分钟理财》中的几点建议，Enjoy：

罗元裳 | 作者

身边的经济学（ID：jjchangshi） | 来源

01  最怕你一生忙碌，却还不会理财

我在渣打银行时，曾与一些退休高管闲聊过关于“后悔的事情”。经常听到的一个答案是，“忙碌了一生，为很多企业做好了金融解决方案，却没时间和精力好好打理自己的财富。算一算，如果当时好好做理财，退休金能多出不少。”

鲁迅说过，“梦是好的，钱是重要的。”我从事理财很多年，也服务过不同资产量的用户，那些“等我钱多了再理财”的说法每天都会遇到。都觉得理财重要，却都不知道理财要趁早，一拖再拖，恶性循环，造成各种焦虑—这些情况太常见了。

行动起来，比什么都重要。《7分钟理财》这本书只是一个开始，千万不要放下书后，还做回原来的你。我不希望只撩拨了你的焦虑，我要的是，督促你行动起来，真正解决焦虑。

02  理财不是追求高收益

让钱有效率地运转起来，让钱生钱，才是理财的真谛。高的收益，只是相对的。每个人的需求和风险承受能力不一样，永远不要在理财上攀比收益，因为一旦开始攀比，就很容易被贪婪绑在高岗上，当市场下跌时，就会亏得很惨。理财是一种生活方式，按照自己的目标和节奏最重要。

03  理财绝不是等有钱了再做

我发现，越有钱的人，越懂得有效率地让钱运转。现在7分钟理财的用户，连高中生都有，因为越来越多的家长开始明白，理财是一门必修课。

举个最著名的例子—犹太人巴菲特，4岁开始就卖口香糖挣钱，赚得了人生第一桶金，11岁开始学习理财。他的成功，绝非偶然。

目前，我国的金融产品的种类已经比较全，门槛有10元起购的，也有几万几百万起投的，可以满足各类投资者需求，因此，无论你有1000元，还是1000万，都应该好好打理。不要忽视这笔钱，这也是对自己的血汗钱的尊重。

04  不要太爱面子

理财和面子有什么关系？很多成功的投资者都有一个小发现，那就是做不好理财的人会有几个共同点。第一，不懂却不好意思问，自己琢磨，造成一些严重的理财误区，最后亏损严重。

还记得财经新闻常提醒大家小心的“飞单”吗？为什么同样的事情会反复发生？就是在理财过程中，一些初学者有一些不明白的地方，但是因为好人情，好面子，硬着头皮签了字，最后“鸡飞蛋打”。

所以，还是找个专家问问。理财是个专业的事情，就和你看医生一样，重要的决策找独立机构帮你，不丢人。

另外一个共同点，就是有点自大。理财最忌讳过度自信，可能曾经的你因为很多因素，历史收益还不错，但是凭借运气的高收益是一时的，再成功的投资者身边，也需要有伙伴商量，有军师提醒。每一个大企业家，都有自己的智囊团。所以理财上，不要太爱面子，多听听建议，会让自己更成功，获得的信息越全面，做出的决策就会越准确。

05  管理好投资性资产

这部分资产是我们“钱生钱”的主力，要在资产配置的大思路下，找到适合自己的大类资产比例，将资金分散配置于股权、债权、另类资产中，通过长期投资，在降低组合投资风险的前提下，追求合理的收益率。

学会挑选不同的理财产品，找到既可以满足投资门槛，又具备高“投资性价比”的产品，力求省心省力。在目前的市场上，我们建议普通投资者通过投资公募基金来参与市场。

可以将手头积攒的资金按比例投资于股票型、混合型、债券型基金，以及黄金ETF基金等，完成大类资产配置。同时通过对股票型或混合型基金进行定投，管理好每月的现金流，充分提升整体资产的投资效率。

定期进行资产配置再平衡，将出现偏差的大类资产调整至合理比例中。对于出现亏损的产品，需要分析亏损的原因，对于长期跑输业绩基准或出现重大风险事件的基金，可以分仓卖出并换入较优质的基金；同时对于定投中的基金，坚持“止盈不止损”的原则，在市场下跌中，稳健地积攒足够的筹码，静待牛市的来临。

06  预留好流动性资产

将与3～6个月家庭总开支等量的资金，放在活期、定期或者货币型基金账户中，供随时取用，以备收入一旦出现短暂中断的不时之需。这部分资金只需保证充分的流动性即可，无须过于计较收益率。

07  规划好保障性资产

如果想确保投资性资产可以在较长的投资期里，不必受到风险事件的打扰，稳定地赚取收益率，那么我们必须要对可能面临的风险事件进行规划，否则风险事件来临，需要大笔资金应急时，投资性资产配置就有可能被打破，整体理财计划将功亏一篑。

对于一般的家庭来讲，可以通过配置医疗/重疾险+意外险/定期寿险的方式，以较低的成本转移疾病及人身伤害对家庭资产及现金流造成冲击的风险。定期寿险对于有房贷、车贷的家庭尤为重要。

初为人父母的家庭，保障配置的第一要务是保护好家庭经济支柱，也就是夫妻双方不要暴露于风险之下。所谓“孩子越小买保险越便宜”之类的营销话术，听听就好，保障规划不是谁的便宜就给谁买，而是在家庭可用资金有限的情况下，谁出事儿对家庭影响更大，就先给谁买。

给子女准备的教育金，给自己准备的养老金，不一定非要通过保险类产品进行配置，也可以通过长期科学的基金定投进行储备。一方面可以更有效地规划每月的现金结余，做好强制储蓄；另一方面，坚持长期投资收益率相对更高，本金积累的压力更小。对于子女教育金保险中的风险转移功能，即保费豁免机制，可以通过低成本的定期寿险方式进行转移，达到相似的效果。

每年家庭保费支出在年收入的10%～15%为宜；在被保险人优先度上，以先家庭支柱，后无收入者为宜；产品优先度上，以先重疾、意外、定期寿险，后教育金、养老金、终身寿险为宜；可用资金不充裕时，先考虑消费型产品，后考虑返还型产品为宜。

08  进入未来，享受理财

《华尔街日报》个人理财专栏作家乔纳森·克莱门茨曾经说过：“我们投资并不是为了击败市场、发笔横财，或者赚取尽可能高的回报，金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段：投资是为了购买一栋房子，或者让子女上更好的大学，或者为退休生活储备。”

没错，投资理财，是我们人生路上必修的一门课，学好它的目的，绝不是简单地为了赚钱，而是学会更理性、客观地管理好自己的财务状况，最终实现财富自由，将时间浪费在自己喜欢的事情上，拥有安稳幸福的人生。

在未来，金融理财行业会越来越细分，大家需要逐步认清这些细分行业的特点，懂得什么事情找什么机构做。大致来分类，会有制造产品的金融产品端公司，有供你购买产品的理财超市，有靠卖产品赚佣金的销售公司，有专门传播理财知识的教育服务公司……还有一个，就是在未来会越来越重要的独立顾问服务，这正是我们在做的。

别因缺乏经验和信息，让你的财富处于风险中。

别让努力赚钱的勤奋，掩盖你在理财上的懒惰。

最后，祝福每一个渴望财富自由而努力拼搏的你。

关于作者：罗元裳， 7分钟理财CEO，资深财富师，中外资银行从业10年，曾为渣打银行最年轻的白金支行行长。