养成好习惯，无痛苦存钱！

你应该做的事1　领到薪水先存下固定金额

操作方法：建立A、B账户，设定每月自动转帐

累积财富的第1课就在于储蓄，无法储蓄，其他一切都是空谈。关于储蓄，最有名的必胜公式就是：「收入－储蓄＝支出」。

影响储蓄的成败关键，在于能否养成习惯，储蓄的过程一如减肥，刚开始很痛苦，等到适应后，储蓄的行为，会形成一种自动的习惯，你会愈存愈容易，愈存愈多。

只动用零用金账户  减少不必要支出

刚开始，可能每月只能存到薪水的3成，接着可能5成，如果你与父母同住，食宿受父母照顾，甚至8成的薪水都能存下来，所以，新鲜人领到第一份薪水，不要急想着吃顿大餐或买支iPhone来犒赏自己，先把要储蓄的钱扣下来，剩下的，才是你可以花的钱。

准备预先扣下的钱，该用金额或比率来计算？没有绝对答案，可视个人偏好，不过用真实的金额，对自己会比较有「感觉」，在累积过程中有具体而明确的成就感，这种正向的刺激，更有助于达成储蓄目标。

譬如薪水3万元【新台币】，计划每个月存下1万元，1年之后就有12万元，经常以可累积到的金额来刺激自己，让储蓄的过程，像打电动一般，有不断得分的感觉。

以主持《吃饭皇帝大》走红的美食艺人陈德烈，早年在广东餐厅当学徒，薪水有2万元，因为他住在家中，只有上下班骑摩托车的油资，工作时间又长，几乎没有时间花钱，结果在不怎么刻意努力下，1个月居然可以实存1万8,000元，1年存个20来万元，是轻而易举的事。

没想到他因为外型抢眼，因缘际会有机会兼差拍广告，第一个电视广告，只是拿着餐盘走在男主角后面，就有1万元入袋，等于是半个月的薪水。

照理说，收入大幅增加，财富应该可以快速累积，实际状况却不是如此，因为赚钱容易，反而让他开始养成乱消费的坏习惯，跟朋友吃饭、唱歌，他就会很大方的埋单，也很爱买衣服，「那时常觉得钱花不完，看到账户里有钱，就想要快花光光，是个标准的月光族。」

直到当完兵后，看到自己账户少得可怜的数字，他重新觉悟，拟定储蓄新计划，他跟爸爸商量，将收入与支出分成A、B两个账户，收入统统存入A账户，由陈爸爸每月保管，每月只转帐固定的零用金到B账户。

刚开始，陈德烈也是每个月把零用金花光光，但慢慢再养成控制支出的习惯，减少不必要的交际应酬之后，陈爸爸可能2个多月才需要再转一次零用金进他的户头。当习惯一旦养成，存钱就是这么轻松的事。

你应该做的事2　找家人一起执行，相互监督

操作方法：定期召开家庭会议，设定共同理财目标

储蓄需要纪律，如果怕自己欠缺纪律，可以找寻目标一致的人来共同努力，彼此相互监督，则效果必然更好。

由于金钱是较为私密的事，通常能为存钱设定共同目标者，若不是情侣，就是一家人，透过家人一起追求共同的金钱目标，也能增进家庭向心力。

把配偶当成财务合伙人  将小孩列入储蓄重要一环

管理资产超过5亿美元（约合新台币150亿元），同时也是畅销理财书《富贵成双》作者大卫?巴哈（David Bach），就特别强调理财应把家庭视为共同体，夫妻共同设定理财目标，并一起执行，更能加速家庭资产的增值速度。

大卫巴哈鼓励夫妻两人执行财务双首长制，将配偶当成合伙人，将家庭的收支一一明列，共同讨论，并拟定两个人共同的财务目标和执行计划。

除了夫妻，小孩也是家庭储蓄计划重要的一环，中华民国财金智慧教育推广协会祕书长陈琬惠指出，金钱教育是生活教育，父母应分阶段让孩子练习参与家庭财务计划，同时开放性地和孩子讨论，不限制孩子要怎么想、怎么说、怎么做，父母往往也能从这样的练习和孩子的反馈中，得到许多意想不到的启发，甚至是情感层面的支持力量。

一位在市场卖炒米粉和猪血汤的普通摊贩陈荣求，从小家境不好，一家十多口，挤在十几坪的小房子里，这激发他的买房梦，为了达成这个梦想，他贷款500万元，设定要全力还清房贷的目标，号召全家4个人一起为这个目标存钱，除了储蓄，手上最多还同时跟了7个互助会，以会养会，每个月会款高达近10万元，硬是在5年内就还清500万元的房贷，全靠一家人齐心协力才能达成。

但是知名主播，也是带领全家存钱的达人岑永康特别提醒，为共同目标缩衣节食，不见得人人做得到，尤其夫妻价值观不同时，更易产生冲突，此时应该多体谅，先寻求共识，并设法激发每个成员对自己贡献的价值感，不要轻忽每位成员的力量，给「做不到」找理由，例如：「太太自认花钱不奢侈，没什么空间可省；先生觉得衣服不必体面，但吃饭一定要讲究等」，其实只要愿意修正消费习惯，大都能再省出钱来，没有什么不可能的。

你应该做的事3　薪水若提升，储蓄也要增加

操作方法：把加薪的50%放进储蓄账户

你应该设法让赚钱跟储蓄都变成快乐的事，随着你的薪水逐渐升高，届时会有较多的钱可以储蓄，但你如果太贪心，一心只想把多出来的薪水存起来，拚命想让账户数字快速增加，这种作法并不切实际，有时可能欲速则不达，因为你必须给予自己适度享受金钱所带来的快乐感，这会激发你赚更多钱的动力，也会让你在储蓄的过程中，觉得这是件带来快乐的好习惯，而不是痛苦的渊源。

德国富豪， 也是知名理财作家薛佛（Bodo Schafer）就在其著作《35岁开始，不再为钱工作》提到，一般来说，我们的生活支出会随着所得同步增长，但如何避免花得太多，以致存钱太慢？或是花得太少，导致生活索然无味？薛佛建议，把加薪的50%放进储蓄账户，因为你已经习惯未加薪前的消费水平，多存这50%，你不但不会觉得这是牺牲，反而感觉自己的生活水平向上提升了，要注意的是，物质欲望增加太快绝对不是好事，因为你将很快适应新的物质水平，而新增的储蓄却能大大改善你的储蓄率。

你不应该做的事1　认为通膨下，存钱只会蚀本

这是月光族常常挂在嘴边的似是而非观念，存钱利息是1%，而目前每年通货膨胀率约是2%，钱放1年，等于损失1%，放愈久，只会愈蚀本，套句专业用语，就是金钱的「购买力」一直在降低，既然如此，何必存钱？

其实存钱的目的是要攒下本金，而不是要对抗通膨，用来对抗通膨的工具是需要靠正确的投资，投资可以从每月累积的小笔金额开始，但若没有先存钱，一切都是空谈，还是一句老话，储蓄才是财富之母。

你不应该做的事2　收入高就看轻钱，随意借人钱

有些人自己生活很省，要存到钱并不难，却很有大哥、大姊的派头，对于亲朋好友前来求救，表现非常大方，只要对方开口，碍于面子照单全收，特别是收入高的人，更容易成为缺钱的人觊觎的对象，但只要稍有不慎，就可能拖垮自己跟全家的财务。

艺人澎恰恰曾经瞒着太太借贷3,000万元，只为了帮家里开餐厅，后来餐厅经营不善倒闭，有知名度的澎恰恰就成为债主讨债的最佳目标。

为了资助家人、帮助朋友，澎恰恰瞒着澎嫂到处借贷，但一点理财观念都没有，即使借到高利贷也完全不知道，总是背地里过着以债养债的日子。这些财务地雷一个一个被引爆，先是帮家人开的餐厅倒闭，债主找上门，接着是澎恰恰禁不住诱惑，被人设局拍了色情光盘，拚命借钱想买回光盘正本以保名誉。而且，澎恰恰还因为热爱棒球，在1988年成立了明星棒球队，20多年来砸下2,000多万元支持队务运作。

澎恰恰的负债如雪球愈滚愈大，前前后后累积了上亿元的债务，即使澎恰恰制作的知名综艺秀《铁狮玉玲珑》在全台各地大受欢迎，每小时酬劳达20万元，每个月都有300万元以上进帐，也敌不过债务的侵蚀与拖累。

【延伸阅读】

1.为了存钱，陈德烈在出现想换车的念头时，开朋友的好车，过过瘾就好。

2.岑永康夫妻存钱都是全家一起来，所以能存到全家一起到纽西兰Long stay一年。

3.薛佛提醒，存钱、赚钱，也要懂得适当花钱，让拥有钱成为一种快乐动力，而非枯燥的数字。