文/张宝
无论是个人还是企业,融资需求一直都很旺盛,但主流的银行信贷渠道并不能完全满足。对于很多保险消费者来说,保单质押贷款功能都被忽略了。近日记者获悉，截至去年末，四大上市险企保单质押贷款合计达到1775.40亿元，同比增幅高达28.01%。有业内人士直言,未来保单质押融资极有可能会成为继银行信贷之外的第二大融资渠道。
所谓“保单质押贷款”,就是指投保人将保单的现金价值作为担保,从保险公司获得贷款。一般来说,可以进行质押贷款的保单具有储蓄性质(带有现金价值),如人寿保险、分红保险、养老保险、年金保险等。
保单可质押贷款
对于很多保险投资者来说,保单质押贷款功能都被忽略了。
记者查阅公开信息发现,中国太保在其年报中称,客户可在其微信服务号中在线办理保单质押贷款,亦可在太保社区便利店办理;而新华保险于2014年初就对贷款本金10万元及以上的保单质押贷款业务开通专属绿色通道。郑州一位熟悉保单质押贷款业务的寿险人士称,“大概90%的高净值客户都有质押需求,他们持有的都是大额保单。”
一位业内人士指出,“实际上,与退保相比,保单质押贷款对投保人更加有利,而险企也可借此让保单现金价值保值增值。”
与7万亿寿险总资产相比，目前行业2300亿的质押保单占比仅为3%多一点，但是从四家上市险企质押保单增速来看，未来保单质押融资极有可能会成为继银行信贷之外的第二大融资渠道。记者查阅平安、国寿、太保、新华的2015年年报发现，中国平安去年保单质押净增142.06亿元，增幅为37.05%；国寿增长113.05亿元，增幅为15.35%；中国太保增长73.57亿元，增幅60.04%；新华保险增长
59.76亿元，增幅40.1%。
贷款比例至少是80%,3到5个工作日放贷
记者以客户身份向某寿险公司客服人员了解到,保险条款里面会注明保单是否具有贷款功能,“最高金额不得超过现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%。”
不过,80%的比例并不是行业通行标准,记者从国寿鑫如意年金保险利益条款中获悉,该款产品的贷款比例为90%。前述寿险人士也表示,“每家保险公司规定的贷款比例都会有细微的差别,但至少做到80%没有问题,如果说要更高比例,要看具体情况。”
前述客服人员还介绍,申请保单质押贷款后,公司会在3到5个工作日内放贷,投保人可以就近到公司的柜面办理。
举个例子:以某款人寿保单为例,如果某客户是在2013年4月份购买的这份产品,当时选择的是10万元基本保额,分3年缴清,年缴97220元,保障期45年。到今年4月份,这位客户已经缴齐了3年保费,累计291660元。保单利益测算表显示,保单现金价值累计至150000万元左右(即退保金)。若按80%贷款比例来算,
办理质押可得到近120000元。
原保单的保障功能不会丧失
一份寿险保单的贷款比例具体能达到多少,可能还需要投保人自己致电咨询。但保单质押贷款的期限则是比较透明和固定的,以平安鑫盛终身寿险(分红型)条款为例,“每次贷款期限最长不超过6个月,贷款利率按我们当时确定的利率执行,并在贷款协议中载明。”
值得注意的是,在首次保单质押贷款期间,原保单的保障功能不会丧失,因为这期间有现金价值为风险保费进行兜底。
针对投保人最关心的利率问题,记者从多家保险公司了解到,保单质押利率与正在执行的年化贷款利率相差不大,基本介乎5%到5.5%之间(央行现行一年期贷款基准利率为4.35%)。记者还从一份保险合同变更申请书(保单贷款/还款类)了解到,贷款利率以当事公司挂牌显示为准。
需要指出的是,如果保单已经发生保费豁免,那么将不能办理保单质押贷款。此外,万一投保人在贷款期内身故,保险公司会在赔付身故保险金之前,扣除贷款本息,然后给付其余部分,同时解除保险合同。
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