保单质押：让保险公司里面的钱动起来

保险，作为新时代最重要的理财工具之一，已经被越来越多的人接受和采纳。我们往往有一张或几张不同类型的保险保单，也逐渐开始用保险来给自己进行未来养老和投资方面的规划。但是有不少人担心，保险是不是要出事情理赔的时候才有作用呢？保险里面的钱是不是就是死钱，一般情况下动不了呢？

　　特别是在某些突发事情上，有些人急等着用钱，能借的地方都借了，能想的办法都想了，最后实在不行，想到把自己的保险退保，拿回保险里面的投资现金价值来应急。但是要退保肯定损失很大，如果提前支取也要缴纳一定的费用，何况如果退保，未来生活如何保障？有什么其他方法可以帮助我们解决目前的资金困难呢？

　　保单质押贷款，可以让我们在保险公司的钱动起来。

　　所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单要求保险公司偿还贷款本息。目前大多数保单质押只能通过原保险公司办理，还不能通过银行办理，即便是通过银保渠道购买的保险产品也不行。

　　并不是所有的保单都可以质押贷款，质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不能作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过1年就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值，这类保单可以作为质押物。

　　此外，保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短，通常为6个月，到期还可以续借。保单贷款可以贷到保单现金价值的70％，最高不超过80％。

　　贷款执行的利率在各保险公司略有不同，一般为人民币一年定期存款的利率上浮2％。目前多为4.4％~5％，略低于或等于银行6个月贷款利率（6.57％）。可以提前还款，到期仍有困难的可以续借，但可能会有些附加的要求，比如还清利息等。也可以在偿还贷款后循环借贷。

　　在保单质押贷款期间，保障功能仍然有效。出现理赔，仍然可以按正常保单进行，也不影响保单分红等利益分配，但要偿还本利后才可以领取。

　　办理保单贷款手续非常简单，只要带上保险合同原件和最后一次保费缴费凭证，凭身份证原件就可以到保险公司的柜台提出申请。审批手续一般只需二十几分钟，三天后就可以拿到贷款。

　　所以，通过保单质押贷款，无需退保，也不影响保单的保险利益，就可以让我们轻松获得需要的资金。