在百万医疗领域,相当长的一段时间内,复星联合乐享一生5年期百万医疗险凭借5年续保鹤立鸡群。但是前不久,由中国人民健康保险和支付宝蚂蚁金服联合新推出的好医保·长期医疗险问世了,两款产品都定位“长期医疗保障”。那么这款产品究竟如何呢?小编今天就来进行一次全方位的分析。
从上表我们可以看出,好医保·长期医疗险与复星联合乐享一生5年期百万医疗险两款产品的保障主体之间的差别不大,两款产品的亮点都是侧重弥补百万医疗的自身“缺陷”——续保和免赔额。好医保作为后期之秀,在投保年龄、保费、免赔额度等方面的确要比先推出的复星联合乐享一生更加优越。
1、续保周期长
相比市面上的1年期百万医疗,好医保和复星联合乐享一生都可以算是突破性的产品了。好医保以6年为一个周期,复星联合乐享一生以5年为一个周期,两款产品都保证一个周期内可以连续投保,且续保费率不变,不会因为被保人在投保第一年生病或理赔过而拒绝续保。
2、共享免赔额度
好医保·长期医疗险6年内免赔额为1万。复星联合乐享一生个人版的免赔额为5年1万,而市面上的大部分医疗险产品免赔额都有1年1万的免赔额度。免赔额低意味着理赔门槛低,据平安e生保百万医疗的数据显示:百万医疗赔付10万以上案件占比2%;5-10万案件占比4%;1-5万案件占27%,1万元以下的占67%。因此,就个人版产品来说,好医保在年均免赔额度方面稍稍领先复星联合乐享一生。
3、覆盖人群广泛且保费低
好医保·长期医疗险允许60周岁投保,而且年均保费对比复星联合乐享一生5年期百万医疗险来说更低,具体年龄的我们可以参照下面好医保的费率表:
好医保·长期医疗险费率表的部分截图
好医保·长期医疗是按约定好的费率表依年龄变化收费的,每5岁为一个年龄段。举个例子:你投保时是30岁,因此,首年保费为229元,第2-6年保费都是305元。以后的6年内,该产品不会再整体涨价。
4、更灵活的缴费形式
好医保的缴费形式更为灵活,可以年缴,也可以月缴(年保费分成12份),保费更低的好医保通过月缴的形式,大大缓解了投保人的保费压力。
5、增值服务
绿色通道、质子重离子医疗、提前垫付等百万医疗险的基本配置,好医保·长期医疗也有。
好医保作为新推出的长期医疗产品,在保费、保障范围、保障额度和理赔等当面都很强势,但是任何一款产品都不可能是十全十美的,说完了好医保的优点,我们再了解一下该产品的不足之处。
1、产品没有智能核保
好医保的健康告知只有三条:
但是却没有智能核保。这意味着,如果你有不符合好医保健康告知的情况,比如2年内住过院、做过手术或长期服药,即使现在痊愈了,也不能投保;其次,如果过去2年被保险公司给拒保、延期、加费或除外承保过,也不能投保。没有智能核保,面对不符合健康告知的投保人有点儿“一刀切”的意思。
2、虽然健康告知内容少,但是责任免除内容多
好医保的责任免除有18条,而且责任免除中有针对健康告知未涉及到的既往症的声明,其中,责任免除的第三条很值得推敲:
这句话可以理解为“未如实告知的既往症 2年内的既往症 ”都是责任免除的项目。目前大部分医疗险是只规定了投保前存在的疾病,就是既往症,就可以免赔。而好医保·长期医疗则规定“未如实告知的既往症 2年内的既往症”都不赔,这一条款大大增加了产品的免赔范围。好医保的保费低,健康告知少,但责任免除多,说白了就是“宽进严出”。而“宽进严出”可能发生的结果,就是保险公司容易赔穿,在理赔的时候也容易产生纠纷。
总的来说,好医保·长期医疗这款产品亮点很亮,凭借其低保费,六年的连续投保区间必然会俘获大批消费者的心,但是在考虑购买一款产品的时候,一定要结合自身的需要来权衡利弊,多角度分析,只有这样才能购买到真正适合自己的保险产品。
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