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银行业是一个高风险行业，其原因之一在于，从业员工如若受不正确的利益观驱使，发生违反从业禁止性规定和职业操守底线的行为。近年来，银行员工违规事件频发，小到盗取客户信息，大到挪用客户资金、截留客户贷款、违规私售理财产品等，易引发流动性风险和声誉风险。目前，员工异常行为排查确实有一定的特殊性，比如对员工异常信息的获取、对行为动机的判断、对八小时以外活动情况的掌握、对个人和家庭信息的及时了解等等。银行应当重点排查员工是否参与民间融资、充当资金掮客、飞单私售、套现、违法放贷、参与网贷、经商办企业或在企业兼职等违规行为。从体系上讲，银行员工异常行为的主要预警信号梳理如下：
（一）可量化异常性指标
1、个人业绩指标异动波动：短期+大幅。采取弄虚作假等不正当的方式、手段完成任务指标或骗取奖励、荣誉。
2、个人考勤情况异常波动：迟到、早退、脱岗、旷工、无故不到岗、请假，次数过频+突然失踪、失联。未经批准随意外出、无故不到岗、中途长时间离岗或突然失踪。工作时间经常联系不到人。
3、个人业务质量异常波动：短时间+差错率+大幅提升。同一员工连续多次出现差错事故或经办的业务多次出现违规或形成不良。
4、个人账户资金异常波动：保险、基金、证券、信托、保理、融资租赁、小额贷款公司、典当行、互联网贷款平台等公司及其人员账户+银行员工个人账户+存在业务、资金往来的银行流水
5、集体活动参与异常波动：集体培训/会议/活动+不参加、缺席次数较多
（二）非量化可描述指标
1、理财岗位：代客理财、高息揽存、高息融资、私售飞单、资金未按时到账。以变相提高存款利率或向存款经办人和关系人支付费用或佣金等方式违规吸储。借银行名义或利用员工身份私自代客投资理财或签订任何形式的协议、承诺、委托等具有履约性文件。利用本人或本人控制账户过渡资金，或代客归集过渡资金。
2、法律风险：贪污、挪用、行贿、受贿、侵占等财产性犯罪。利用职权和工作便利收受现金、礼金、礼券和贵重物品等好处。
3、重点环节：故意违规或刻意规避规章制度操作。多次违规操作或强令、指使、胁迫、诱骗他人违规操作或越权办理业务。代客管理账户、资金划转、购买重要空白单证、查询。办理业务有意回避监督、监控，私自调阅录像或凭证的；在无客户等候情况下进行与业务无关操作；伪造负责人或有权签字人签字、用印，或私自使用他人印章的；强令、指使他人违规办理业务或越权办理业务；超权限办理业务或使用他人用户名和密码、印章等办理业务；保管客户账户(银行卡)、印鉴、支票等重要凭证，代客户操作账户和交易，或将本人信用卡或账户交给他人使用；非工作需要在系统上查询、收集、存储客户信息，以及泄露、倒卖客户信息；进行内幕交易或泄露内幕信息；不配合或抗拒检查，拒绝、故意拖延或不如实提供有关文件、资料、账务、档案等。明知他人违纪、违规、违法而知情不报。明知客户、贷款等发生重大不利变化而知情不报或未采取有效处置措施。利用工作便利窃取、出卖或故意泄露金融机构商业秘密、客户信息、档案资料、制度规定。多次尝试突破信息系统安全控制策略。
4、岗位履职：在职工作时间超过强制休假时间、轮岗时限。主动加班、私自调班、长时间单独滞留单位；不服从岗位调整、轮换，或以各种借口拖延轮换；被行内外投诉、举报或负面反映较多；萎靡不振、心神不定、与以往表现有重大差异，躲避他人接打电话。允许非本行员工以各种方式进入或本人在办公或营业场所开展民间借贷、违规担保和非法集资活动。不服从组织安排，对组织的处理意见拒不接受或有很大抵触情绪。思想消极，不安心工作。平时工作不主动，突然主动或对检查情况和结果敏感、关心。打电话、会客谈话故意避开他人。
5、声誉风险：擅自接受媒体采访泄露信息；通过微博、论坛、微信等媒体发表不负责任的评论或看法；对涉及我行的负面信息进行转发或跟帖。
（三）重点条线的异常信号
1、信贷领域：弄虚作假、内外勾结骗取银行授信；是否存在与客户有利益输送、索要回扣；授信环节存在的其他异常行为。
2、运营条线：保安、保洁人员频繁到柜面办理业务（配合违规操作）；中午或下班时间，在无客户情况下处理未分配业务；营业结束后返回网点单人处理业务；频繁发生冲正交易；尾箱检查时经常自己找理由或垫付长短款（客户换零钱）；保存押运人员或客户身份证，客户存单、存折、口令牌；现场核准人员授权流于形式，不看业务画面便授权通过。
对员工履职外的生活圈、社交圈、朋友圈等情况，“八小时”以外的异常行为加大排查。
1、借贷问题。个人贷款逾期不还。经常向同事或他人借债、或一次性借款金额较大、或有人上门索债的。以各种形式组织或参与民间借贷、违规担保、地下钱庄、洗钱、传销。本人申请的各类贷款与实际用途不符，或用于监管机构以及我行明令禁止用途的。介绍或参与高利贷、地下钱庄、票据买卖或向个人发放高利贷。自办或参与经营典当行、小额贷款公司、投资理财公司、担保司等机构。与典当拍卖、投资理财、私募股权投资、融资担保、农民专业合作社、房地产开发、网络借贷、养老机构、民办院校、民办医院等有资金往来。向他人提供与自己经济实力不符的个人担保，或向民间借贷提供担保，及利用职务便利或本行资源为民间借贷、融资担保等充当交易中介，为本人或他人牟利。以各种形式参与客户的经营事项、利益分配或向客户借用资金。与他人产生经济纠纷或被追讨债务的。
2、交际问题。社会交往复杂或与不良人员来往。交友异常、经常出入高档消费场所。与业务往来、关联单位或中介机构人员有不当交往。与客户或第三方合作机构人员交往超越正常工作关系，经常一起吃喝玩乐或有不当财物往来的；社会交往复杂或与因违规违纪被解除劳动合同或辞退、离职人员交往密切的；经常在高档娱乐场所消费的；挑拨关系，颠倒是非，拉帮结派，搞小团体的；涉黑风险。参与聚众闹事、打架斗殴、经商办企业。行踪神秘，经常出入与身份不符场所。有参加邪教、非法宗教组织等活动。
3、套现风险。自己或引荐客户实施信用卡套现或明知商户有套现需求而违规布放POS机。个人银行卡（透支卡）经常深夜交易、取现。个人信用卡经常大额透支、逾期、涉嫌使用本人或他人信用卡套现，或将本人信用卡借给他人使用、套现，用于经营活动的；经常在深夜等非正常时间取现、消费的；一人申办多张信用卡，因过度消费或不当使用，长期以最低额度还款的。
4、负面情绪。经常谈论社会消极现象，发泄不满情绪的。思想波动大，情绪不稳定，性格偏执、怪僻的，与同事关系紧张、矛盾激化的。不按正常渠道反映问题，煽动不满情绪或组织越级上访的。
5、出逃风险。违反出入境管理规定及证照保管要求的；
6、不良嗜好。有嫖娼、卖淫、吸毒、包养情妇（夫）等情况沉迷于网络游戏，或利用网络游戏等谋取利益的。参与以获利为目的打麻将、玩扑克和网络游戏以及购买私彩等博彩活动，或为赌博活动提供场地、资金、计算机网络等便利条件。涉嫌黄、赌、毒等不良嗜好。
7、投资消费。大额资金炒股、炒汇、炒期货、炒房。超出个人经济实力投资或代他人投资股票、期货、贵金属等理财产品的。超出个人经济实力购车、购房、购买奢侈品等的。经常出入高消费场所，且收支明显不平衡。个人账户与客户发生不当资金往来。出借账户或借用他人账户过渡资金。
8、违纪问题。具有违规公款吃喝、公款旅游、违规配备使用公务用车、大办婚丧喜庆、提供或接受超标准接待、接受或用公款参与高消费娱乐健身活动等违反中央八项规定问题的。
1、负债集资。消费明显超过本人和家庭收入水平。个人、家庭负债过大，或有大额借款。消费支出明显大于其应得收入，或家庭经济出现重大异常的（突然变好或变坏）。本人或直系亲属参与民间融资、非法集资或介绍他人参与非法集资。信用卡恶意透支、负有到期债务、持有营业执照、夫妻或近亲属间相互使用信用卡有不良记录或犯罪前科。
2、家庭和睦。婚姻发生异常变故，家庭矛盾突出，夫妻关系紧张的。家庭发生异常变故并影响工作。
3、涉诉风险。员工涉诉、被列为失信人员、个人或家庭成员被司法机关调查或涉及各类诉讼。因涉嫌违法犯罪被监委、公安机关、司法机关调查，采取拘传、刑拘、取保候审、监视居住、逮捕等各种强制措施的。
4、成员问题。个人或家庭成员热衷于炒股、炒汇、炒期货、炒网络货币、大额购买彩票等高风险投资活动的；个人或家庭成员涉嫌参与黄、赌、毒或邪教、非法宗教组织活动的；个人有第二职业、参与家族或他人经商活动。经商办企业或为配偶、子女和亲友经商提供便利。
海因里希法则（Heinrich′s Law）表明每起案件发生前都会有多个风险事件，每个风险事件发生前都会有多个苗头性问题。银行通过异常行为的排查，不断规范银行员工自身从业行为，做到知规矩、明底线、守规章，从而减少违规参与民间融资、经商办企业、银行卡套现等问题的发生。
一是把握“社交关”，从日常交流、微信朋友圈等全方位、多维度及时掌握员工平时社
交圈的变化。
二是把握“情绪关”，对情绪表现反常的员工及时谈心介入，把问题苗头化解在萌芽，将异常行为扼制在源头。
三是把握“家庭关”，落实员工家访制度，在日常行为排查之外，注重了解员工当前的家庭、生活状态，关注其8小时之外的思想、行为动态，发现异常，及时纠偏，帮助其防微杜渐，防患于未然。
四是把握“数据关”，与地方纪委、监察委、工商、税务、银保监局等机构保持沟通联系，全方位收集各种数据，加强数据分析，建立健全员工异常行为预警机制。
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