仔细回答完这三个问题
你就知道该不该买保险
各位朋友，大家好，我是王辰，今天我们继续来聊保险。
许多人总是在纠结：我需要买保险吗？过去这么多年，我没有保险不也活得挺好吗？我的爸爸妈妈没有保险不也活了一辈子吗？乍听起来呀，似乎都很有道理，情况好像也确实如此。那么，我们到底要不要买保险呢？这需要回答三个问题，如果你仔细思考这三个问题，回答完这三个问题，你就可以确认我们每个人都应该买保险。
第一个问题就是我们需不需要保险呢？
我的答案是有风险就需要保险。那么，我们人生都要面对哪些风险呢？我们比较容易达成共识的就是买了车以后，车会有刮蹭、碰撞的风险，所以大部分人都接受给车买保险。正常人也都会承认，我们早晚都会面对疾病的风险。医院的存在就证明了疾病风险的存在，所以我说医院是人的4S店。我们到医院去走一走看一看，那熙熙攘攘的人群就充分证明了，疾病风险比意外风险高得多。几乎中国所有的医院都人满为患，所以说我们不得不承认，我们早晚都要面对疾病的风险。
车祸不仅会带来车辆的损失，也会带来人员的伤亡。地震、台风、溺水、中毒这些灾难也都会带来各种人身的意外伤害。或许有人还是十分自信地说：“我不会生病，我不会有意外！”但我们每个人必须面对养老风险，年老体弱时如果没有足够的养老金储备，就是一种风险，又老又穷没人照顾，活的一定很凄凉。这就是我们常说的“少壮不努力，老大必伤悲”。
还有一个风险就是死亡的风险，中国人的死亡率，大概是千分之七，就是说一千个人里面每年会有七个人离开这个世界。任何一个还活着的人，都会侥幸地认为自己不会有死亡的风险，但是所有死去的人都没有机会说这句话。
我们今天罗列了这么多，只是想证明风险无处不在，风险不是我们自己小心就不会发生，有时候我们小心，别人不小心，小心也是没有用的。
为什么有风险就需要保险呢？因为一旦发生了风险，最紧急、最直接的需求就是金钱，这个不难达成共识。车祸、疾病都会给我们带来金钱的损失，养老也需要在金钱上做充分的准备。
家庭经济支柱的死亡，就意味着收入的中断，家属更需要金钱的支持。而保险就是在风险发生的时候，兑现一笔大量的、急用的现金。在这个关键时刻，能给一笔钱的，保险是独一无二的。银行、证券产品都做不到及时变现，因为也许会涉及到许多法律的问题，比如说一个帐户所有人突然去世了，股票不能随便买卖，银行也不能随便取出来，房子也不能过户，这些都是很现实的问题。
所以，各位朋友，我们要这样问自己：我们在遭遇急难的时候，是不是最需要钱呢？是不是只有保险才能做到，在未来不可知的日子里，可以给我们一笔可知的金钱呢？
第二个需要我们仔细回答的问题就是我们能否负担得起保费的支出呢？
我们可以这样来思考：给车买保险一年花几千上万的，许多人都觉得很正常，然而给自己买人身保险的时候，同样的价格也许就觉得很贵，甚至认为没必要。那么到底是车抗撞还是人抗撞呢？是修车贵还是修人贵呢？是车值钱还是人值钱呢？只要我们愿意冷静地思考，面对自己的内心，你会发现，我们都犯了一个简单的逻辑错误。
所以说“没钱买保险”，对许多人来说都是一种观念问题，没有分清车和人哪个更重要的问题，也有许多人只是借口而已，当然，也是因为他们不了解保险的重要性。
有些人或许经济上真的很拮据，但是经济拮据的人，抗风险的能力更弱一些，遭遇疾病或者意外更是雪上加霜，这个时候我们需要问自己的是：是每年主动承担几千元保费的压力小一些，还是有一天面对几万、十几万甚至几十万医疗费的压力小一些呢？当然正常人都会知道，每年主动交点保费这种压力更容易承担，将来面对医疗费的压力，如果没有任何准备，许多家庭是根本无法承担的。这就是一场大病毁掉一个家庭的原因所在。
所以理智的选择就是主动承担每年几千元保费的压力。因为这种主动的规划，也许会促使我们更加积极地去赚取更多的金钱，而不是安于现状，不思进取。
面对保费负担的问题，更直接的问题就是：买不起保险将来就更生不起病了，与其生病的时候卖车、卖房，不如现在就主动地购买保险，主动地承担保费支出的压力。
第三个需要我们仔细回答的问题就是如果不买保险，有没有更好的替代方案呢？
我们说买保险是为了解决前面提到的那些风险管理的问题（比如疾病风险）。不买保险，如果生病了，医疗费谁出呢？怎么出呢？也许有人说“我靠社保”，但我们必须知道，社保是报销性质的，有损失才有补偿，即使是100%报销，也只是让我们在这次生病的过程中不会花自己的储蓄。但是生病有时候就意味着收入的中断，那么家里的顶梁柱不赚钱了，房贷谁还呢？各种问题接踵而来。所以你会发现，重大疾病保险的作用就是约定给付，在这个时候兑现一笔大量的现金，可以帮助我们解决债务问题和生活费支出的问题。
也许有人说“我平时帮助朋友，关键时刻朋友会帮我的”。那我们现在不妨就做一个实验，你去筹借30万、50万现金，看看到底容易不容易。当然在你健康的时候借钱，朋友也许还会借，因为他们相信你有还款的能力。如果我们患了重大疾病，借钱的人也许就变少了。因为所有人都知道有借无还，这钱借出去就回不来啦，他们还会借吗？
也有人说“我生病了就卖房子”。关键是我们必须承认，中国的房子已经慢慢地进入了过剩时代，未必好卖，即使好卖，生病了变卖房子去治病，心情一定会很凄凉。如果房子卖的时候价格不好，其实也是一种伤害，会增加心里的压力，让我们雪上加霜，感觉到绝望。
其实，保险在许多方面都有独一无二的特性，具有不可替代的作用。比如我们的保险以身故保险金的形式，把我们的财产转移给受益人，这样留下的金钱，不作为遗产处理就不会产生债务的纠纷，也不会产生未来的遗产税。比如《婚姻法》的司法解释，已经明确规定人生保险赔款都属于夫妻一方的个人资产，不属于夫妻共有的财产。这些特性是别的金融工具所不具备的。我们今天就举这些简单的例子，来证明保险具有不可替代的功能。道理其实很简单，保险、证券和银行之所以要存在这三个行业，因为这三个行业解决的问题不一样，互为补充，互为支持，各有特色，谁也替代不了谁。
各位朋友，当我们放下了我们的情绪，理智地来思考我今天提供的这三个问题，就是我们需不需要保险，我们能否承担的起保费的成本，第三不买保险有没有别的替代方法。如果你今天愿意花几分钟时间，仔细听我讲完今天这一段内容，我相信任何理智的人、正常的人都会明白，保险在我们的人生中是不可或缺的。希望今天的专题对各位业务伙伴，也包含各位客户朋友都有所启示和帮助。保险没有错，应该买保险。不要因为个别负面的新闻就拒绝保险，“一叶障目，不见森林”，绝不是明智之举。我们一起努力把行业做好，我们的客户朋友，选择一些优秀的代理人购买保险，这都是正确的选择。
今天就到这里，谢谢大家。
幕后英雄
语音主编 | 高小琴 范国如
文字主编 | 卢明珍 李丽红
总编 | 姜港昊
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