负债，也是走向财富自由的通道？！

“你有负债吗？”

在老一辈的想法中，欠债犹如洪水猛兽，能不碰就尽量不碰，无债一身轻。而随着移动支付、网络借贷的普及与便利，几乎每个人都有或多或少的负债。

负债，是理财中非常重要的一个概念。关于负债的褒贬不一，有人对负债深恶痛绝，有人认为适度负债值得鼓励。

 

过于夸大负债的负面作用，或者夸大负债的收益都是片面的看法。负债是一个中性词，属于工具性的东西，用好了可以撬动千万财富，用不好也会为此付出极大的代价。

 

今天我想和大家探讨一下，什么样的负债是良性负债，以及负债比率保持在多少比较合理。

 

 Part-1 负债的作用 

 

先来说一件事儿，也就是个人破产制度的动静。去年，先后有两位重量级人物，对该制度进行了表态。

 

10月24日，最高法院院长周强在人大常委会六次会议上建议，推动建立个人制度；

10月31日，最高法咨询委主任杜万华指出，我国应该尽快建立个人破产制度。

 

什么叫个人破产制度呢？

 

简单的理解就是，当你资不抵债的时候，可以向法院申请破产，然后法院会对你的个人财产进行清算、分配、豁免。

 

同时对你衣食住行，还有人身自由等权利进行保障，给你一个重新做人的机会。

 

也可以再说得形象一点，就相当于电脑打开页面太多，卡得厉害，导致运行不，这时候该怎么解决？

 

强制关机，重新启动，个人破产制度就相当于这个重启机制。

 

这也是过度严重负债最后导致的后果——个人破产。

 

但我们应该要用辩证的思维看待“负债”这个事。负债其实也是一种资产。从理财的角度来说，适当负债是有好处的。

 

我们举个毫不夸张的例子。假设你手头有100万，购买总价100万的房子，首付30%，就是30万。剩下的70万你可以通过公积金贷款解决，不用自己的资金。

 

为什么？

 

假设住房公积金贷款70万元分30年还清，按照公积金贷款利率3.25%计算，利息共700000×3.25%×30=682500元。

 

而你将手头的70万拿去购买理财产品，按照每年5%的复利率计算（通过合理的资产配置，实现5%的年化收益率是很有可能的）。

那么，30年后产生的收益就是

700000×（1+5%）^（30）－700000=2325359.7元

2325359.7-682500=1642859.7元，看看这个差距！

 

当然了，30年时间会有各种不确定因素出现，公积金贷款利率有可能上调，或者理财收益不一定能稳定在5%。

 

但我还是希望你能明白，只要你是合理负债，就大可不必为债务忧心忡忡。

 Part-2 什么样的负债才算合理负债？

 

说白了，合理负债就是对自己有利的负债。

 

这样的负债，可以通过借款投资获得比贷款利率更高的收益率，有的还可以使自己的资产更快增长。

 

合理负债主要有以下几种：

 

1、租金高于按揭的房产

比如老王买了一个商铺，首付50万，每月还贷3700元，目前收租5000元一个月，每月能够获得1300元的收益。

 

2、可以扩大生意规模的设备贷款

比如王老板借钱购买设备，扩大生产线，生产更多的产品，赚取更多利润（不过，这点和小老百姓关系不太大，自动忽略）。

 

3、房屋贷款

用投资收益覆盖掉贷款的利息，比如老王贷款买房，房价上涨，涨幅获利远超贷款利息。

 

4、信用卡

信用卡一般都有20至50天的免息期，比如老王就有一张50天免息期的信用卡，买大物件时先刷信用卡，反正没有利息嘛，自己的钱拿去理财，还能赚一点儿！

哪些又是不合理负债呢？

 

简单来说，负债金额超过还款能力的就是不合理负债。

 

工资不高，却借钱买豪车、奢侈品就是不合理负债；过度透支信用卡，到期还不上也是不合理负债；高利贷更是不合理负债！

 

有朋友说，不合理负债我不碰，合理负债多多益善是不是就能当上CEO，赢取白富美，走上人生巅峰？

 

如果我们的投资回报率远远高于我们贷款的利率，那么我们就相当于用借来的钱生钱，这个时候负债就起到了财富杠杆的作用。

 Part-3 合理的负债率 

 

负债有很多好处，但如果负债占资产总额的比例过高，也会给个人财产安全带来一丝隐患。对于我们个人来说，应当控制好我们负债的比例。

 

如何衡量我们的负债比例？这里我们要引入一个资产负债率的概念。资产负债率可以客观衡量我们个人、家庭、或者企业的负债情况。

 

如果我们的总资产为100万元，总负债为60万，那我们的负债率就是60%。

 

计算资产负债率首先我们要计算下我们的负债总额以及资产总额。

资产，一般包括我们的货币资产、投资资产、住房汽车资产、退休资产、私人财产等。

 

负债则包括流动债务以及长期债务。

 

那么，我们维持一个什么样的负债率比较合理呢？

 

有人认为50%的负债率是个警戒线，如果房贷月供占收入的50%以上的话，家庭经济压力会非常大，日常生活会收到极大影响。也有观点认为负债最好不高于30%或者不高于40%。

 

其实家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等都是影响合理负债率高低的因素。

 

每个人的年龄、家庭情况不同，合理的负债率也不同。我很难给出一个具体的数字。

 

善于利用负债，有许多好处，但我们一定要尽量确保自己有偿还债务的能力，如果负债率过高甚至资不抵债会使得我们的财务状况陷入困境。

 

因此，我们要时刻清楚了解自己的财务情况，知晓目前自己的资产负债率，并给自己设定好警戒线。

 

如果现在你不清楚自己的资产负债率是多少，赶快用资产负债公式算一算吧！看看自己是不是合理负债呢？