N个小伙伴问过简七房贷这件事啦，于是集中回答一下吧b(￣▽￣)d
该不该提前还贷？
2011年在老家买了一套房，纯商业贷款总额42万，7.14%的利率，贷款30年，等额本息还款，月供2834块，总利息60万。这个这个利息太坑爹有木有啊！60万的利息啊，比本金还！我得多给银行打多少年工才能还清啊？！
求各位大神指点：是否应该提前还贷？应该什么时候还划算？考虑到货币贬值的情况，可否定量分析这个问题，什么时候还？ 还多少划算？有没有别的方法可以减负？
回答
哈哈哈，这位小伙伴一口气提了5个问题，看来真的是很着急啊！我们一起来帮助他吧。
1利率
如果有钱，最简单的判断标准就是：如果找不到比房贷利息更高的投资方式，建议提前还房贷。如果你能找到更好的投资方式，那么拿钱去投资更好。上述判断方法无需考虑通胀利率，只需比较你整体投资回报率和7.14%的房贷利率就可以拉。
2负债率
还有一个方面也要考虑。还要看看你现在收入有多少？建议房贷还款额不要超过收入的50%，最好是40%以内，不要因为提前还款给自己过大的压力，让财务情况非常被动。
3公积金
此外，还有热心小伙伴提出还贷建议，如果公积金帐户有余额，果断选择提前还款。可以选择的话，部分还贷记得选提前还本金，缩短年限，比较节省利息。有的银行提前还款不能超过3次，有的银行对提前还款有罚息的，一定要问清楚贷款银行提前还款的影响。
4等额本息vs 等额本金
最后，选择等额本息还款方式的，还款前期还的利息较多，适合提前还款；半段主要是在偿还本金，提前还款意义不大。你是2011年贷款的，还是在还款前期，提前还贷是比较有利于节约利息的。
等额本金方式建议在贷款周期前1/3期限内提前还款，等额本息方式建议在贷款周期前1/2期限内提前还款。因为之后的期限内，实际上还款是以本金为主了，提前还款非常浪费。
更形象的，大家可以看看下面的图片。
公积金 vs 商业贷款？
我准备贷款（34万）买房，我现在有公积金，但得一年后才能用。所以我现在得商贷，可是我手上还有18万。我在纠结是贷34万，还是16万。毕竟一年后的公积金贷款很划开的呀。求解答。
回
答
去年我也是刚刚买房，我个人建议，如果能用公积金，一定要用！殊不知各个城市多少楼盘已经禁用公积金了，这种低利率的好事情上哪里去找？
另外关于你总的贷款额这个要看你个人意愿，如果最后选择的混合贷，整体利率我认为可以接受，现在的投资手段比较多元化，不出大意外，你的投资收益会比贷款收益高的。总之就是公积金贷款> 混合贷 > 商业贷款。
还有个人体会，我认为还债务的动力远远大于储蓄的动力，即使我一直制定严格的储蓄计划；相对如果把已有的储蓄用来投资，收益会好些，比较投资的门槛时刻都有；同时每月的收入直接还贷款，你会看到剩下银行卡的数字有很大的赚钱的冲动！
个人建议，还望考虑，祝你幸运！
贷款期限如何选择？
准备申请17万元左右的商业贷款，贷款年利率4%，期限必须选择2-5年。目前夫妻两人每人每月有6000元公积金。因为特殊原因，公积金账户还有一部分钱，但是要明年才能取出来。
请问我贷款期限选多久合适？明年要不要把公积金取出来提前还贷？
回
答
首先，因为公积金账户的钱如果趴在账户里，利息非常低，一般当年存入的按活期计息，以前年度的按3个月定存计息，不仅远远低于正常投资收益率，也低于4%的贷款利率。所以能用的话就尽量用起来。
根据这个思路，可以大致用excel计算一下。大家只要知道每期还款、期限、利率3个要素中的两个，就可以计算出另一个要素。具体计算方法，可以在简七的《小白理财入门9堂课》中的第五课——复利的魔力中学会。
按照你的情况，如果每个月的还款额=夫妻公积金6000元的话，按照你4%的贷款利率，期限选择3年比较合适，每月还款约为5020元，最接近6000元。
此外，第二年后可以动用公积金余额的话，尽量提取后考虑提前还贷。
贷款利率参考
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