以前的我，每每因生活忙碌而搁浅梦想时，总是自我安慰，等退休了就好了。
退休两字在我眼里意味着，有大把大把的时间，可以去旅行，见识些新东西；可以把时间浪费在美好的事物上，练练字作作画；可以含饴弄孙，享受天伦之乐。
最最最关键的一点是，不用再忍受早晚高峰的拥挤地铁，不用打卡上班了，可以每天睡到自然醒。
令人遗憾的是，最近了解到各国养老现状后，瞬间让我对退休的美好想法碎成渣渣。
当你真正老了，就不是这么回事儿了。
01
全世界都在面临老龄化
正值壮年的你，有没有想过这个问题：退休后，不想住养老院，不想靠子女，还能怎么养老？
最近，杭州余杭13位老人“抱团养老”的消息再度引发热议。
一年前，杭州余杭79岁的朱荣林和74岁的老伴王桂芬招募志同道合者，到他余杭自家的别墅抱团养老。抱团的人数从最初的4对，变成如今的13人。
他们起草了一份《结伴养老协议》，详细制定了大家的值日、值勤和伙食标准。据说，每户一个月约3000元的费用。
老龄化问题已经成为世界性的趋势。按照国际惯例，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。
根据联合国相关数据，在2015年世界老龄化人口占比最多的国家是日本，其次意大利、德国。
而在我国，按照民政部的官方数据显示，早在2005年，全国60周岁及以上老年人口占比就已经达到了11.03%。也就是说，中国老龄化问题从差不多十五年前就已经开启了。
我国已经是世界上老年人最多的国家，截至2017年底，全国60周岁及以上老年人口2.4亿人，占总人口的17.3%， 2025 年前后，我国 60 岁及以上老年人口占总人口的比例将超过 20%，进入到深度老龄化社会。
按照这个趋势， 2050年达到33%。届时，每2个年轻人就要抚养1个老人。
面对这个不可逆转的趋势，我国提出“9073”养老格局，即：90%的老年人居家养老，7%的老年人社区养老，3%的老年人机构养老。在2016年9月30日颁布的《上海市老龄事业发展十三五规划》中相关表述调整为 “以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的 “9073” 养老服务格局）。
这其中，居家养老是趋势。
而所有这些养老方式的前提，都需要钱。
我们筛选出亚洲3个典型的老龄化程度大于中国的国家，韩国、日本和新加坡，都是曾经的亚洲四小龙，他们会是中国的镜子吗？
02
韩国—退休只是重新找工作的开始
韩国，一个拥有5000多万人口的国度，有420万老人依然在工作岗位。65岁—69岁的老年劳动者就业比重达41%，仅次于高福利国家冰岛。其高龄劳动者就业比重全球最高，真正退休年龄全球最迟，平均达71岁。
韩国大城市里，到处都是从事体力劳动的老年人。如快递员、保安、清洁工、加油员……
（首尔街头的老年拾荒者）
在中国，是年轻力壮的快递小哥在街头奔波，而在韩国，是白发苍苍的快递大爷在地铁穿梭。因为65岁以上的人可以免费坐地铁。
白发苍苍的老人在“银发招聘会”上找工作，数量甚至比20多岁的打工青年还多。
在韩国首尔塔谷公园里，每天都有上百老人拍着长队领取寺庙发放的免费午餐。这可能是他们一天中唯一的一餐。
你可能要疑惑了，韩国不是发达国家，收入很高吗，老人怎么会沦落到这个地步？
能不能休息不取决于年龄，而取决于有没有钱。贫穷成了继续工作的最大理由。据统计，韩国65岁以上老人的贫困率高达49.6%，是发达国家中比例最高的。
据2017年调查统计，韩国目前65岁以上人口比重达到13%，2030年达25%，到2060年，将超过40%，这个数字，很接近中国现状，仅次于日本。
韩国于1988年实施养老金制度，规定职员必须连续缴纳10年的养老金，退休后方可领取退休金。在政策之前退休的人，不能享受国家养老福利。
但种种限制之下，真正能够领取到养老金的老人只有三分之一。而这份养老金只有在职时的十分之一，相当于2000元人民币，而首尔的每月最低生活标准不低于6000元人民币，这点钱是根本不能养活自己的。
贫穷，不只是带来生活质量的降低，它还会拿走一个人的全部尊严。
韩国街头出现老奶奶卖淫的现象，是这个悲惨老龄化社会的一个极端案例。另一个不可忽视的事实则显得更加让人难过。近年来，食不果腹，独居，儿女不再陪伴，晚景凄凉的韩国老人自杀率已经升至全球第一。
在一场白发涛涛的老龄化浪潮里，没人能够幸免。看着这些无法退休的老人，就像一个预言。
03
日本 —人到暮年，最怕一无所有
同样，日本的情况也好不到哪里去。
老龄化使日本的养老金制度面临巨大困难，领取的人越来越多，缴纳的人越来越少，入不敷出，难以为继。为此，日本将成年年龄从20岁降到18岁，同时强制性要求企业无条件地确保雇佣年龄至65岁。
有一个令人心酸的现象：为了进监狱养老，日本老人变坏了。
美国《财富》杂志曾就此提问：“如果用自由作代价，换来免费的食物、住处和医疗，你愿意吗？”这一问，令人心塞。
在7-11便利店偷了三明治的79岁日本老人P先生。从第一次进广岛监狱开始，他便发现“老残监区真是个舒适无忧的养老之地啊！”此后，他多次实施故意犯罪，陆续吃过鸟取、高松、大阪、名古屋、福岛等地牢饭，登上日本“老年犯罪名人堂”。
日本德岛监狱共有594名服刑人员，平均年龄53岁。在被捕的日本老年人中，近七成是小偷小摸的盗窃案。他们有钱却故意不付，因为按照日本法律，在超市里偷东西，将被判入狱。
日本警视厅2015年度《犯罪白皮书》显示，2014年与1995年相比，老年人犯罪总数增长约4.6倍。于此同时，整个社会的犯罪率却在下降。
人们不得不反思，到底怎么了？
日本大约有1100万贫困老人——每3个老人中，就有1人属于中下层贫困人口。于是，很多日本人超过退休年龄仍在工作。很多老年人走向犯罪，正是因为贫困。
《犯罪白皮书》显示，约6%的老年人的存款不到100万日元(约合人民币6万元)，约8%的老年人只能靠每月不到4万日元（约人民币2400元）的养老金生活。有一些老人没有任何经济来源，且独居寂寞。
也许你会问，这些老人没有存款，难道连孩子都没有吗？
确实，根据儒家传统，养儿防老才是正道。然而，日本、韩国在快速富裕起来后，经济增速都大不如以前，这就意味着更高的物价，和更少的就业机会。在疯狂的竞争下，年轻人能照顾好自己就实属不易，无暇他顾。
由“老吾老以及人之老”的养老传统到被嫌弃的一代，传统家庭结构在经济的飞速发展中，社会的巨大变革中被快速瓦解。
而且大多数父母也不愿意给子女增添负担。日本人的压力很大，所以这也是为什么日本人会出现人均保单七件的现象。
日本，已经是超老龄社会。中国，正走向超老龄社会……
04
新加波—严厉与温情并存的养老保障体系
在新加坡，同样又很多年过花甲、满头银丝的老人从事各种服务业。他们被称为“乐龄人士”，很多都已过了退休年龄。
当中国国内在为延迟退休方案而高呼反对的时候，新加坡的退休人士却主动要求政府将退休后的重新雇佣年龄，由现在的65岁延长至67岁。因为新加坡虽为发达国家，却不走北欧高福利国家的路线，政府不养闲人，他们要继续工作。
新加坡于2000年正式进入老年型社会，根据官方数据，新加坡总人口为547万，其中公民为334万，65岁以上的人口比例接近13%，到2030年，新加坡将成为一个“超老龄社会”，每5人当中就有一人年龄在65岁以上。
为应对这一情况，自上世纪90年代，新加坡政府着手从养老金、医疗、护理、就业、子女、城市规划、基础设施等多个维度全面建设老龄化社会保障网络。其中包括鼓励子女与父母同住的家庭参与养老组屋补贴计划、兴建针对老年人的乐龄公寓等。
其中，乐龄公寓和临终护理贯穿了老年人的全部晚年时光。居家和免费，构成了新加坡养老体系的关键词。
他们从1998年开始推行的“去产业化”的居家养老模式：新加坡公民卖掉持有的大房子套现，一部分钱用来购买乐龄公寓，另一部分作为养老金之外的补充资金。目前乐龄公寓已成为新加坡解决“老有所居”、“老有所养”的重要方式。
目前主要由政府投资主导建设，志愿性福利组织和私人机构通过投标经营，重点是落实全民医疗保健和帮助低收入弱势群体。
而在护理这一块，政府财政和社会捐助的支持下，实行完全免费模式。不论患者年龄、种族、经济状况 甚至国籍。只要身在新加坡，即使是来新看病外国人，如被医生定性为末期病人，寿命少于1年，均可到慈怀护理度过余生。
新加坡社会的养老设施非常完善，从日常生活上可以说是最适合老人居住的国家之一。
05
有多少人曾认真地思考过自己的退休生活？
我国也有大量的人，从未富裕，却未富先老。
未来的养老问题，无非是自己为自己准备养老和等别人来为自己养老。父辈一代，尚有我们兜底，而我们这代，很可能是孝顺父母的最后一代，被儿女抛弃的第一代。倘若不懂得提早规划，那么退休一词，极有可能与浪漫无关，却是返贫的开始……
根据当前的通胀率，你需要存多少钱，才能过上幸福的晚年生活？
早在几年前就有媒体统计，假如你准备60岁退休，退休后每月需花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要2000×12×20＝48万元养老金。如果你身体健康，生活美满，活到100岁，那么就需要2000×12×40＝96万元养老金。
这个算法没有考虑通货膨胀。
北京师范大学 金融研究中心教授钟伟的观点是，“一个将在2027年之后退休的人，需要300万~500万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市 ，预备1000万元养老也未必够。”
上海复旦大学社会发展与公共政策学院教授于海说，这些只是一种理论上的算法，一是以后通胀率到底是多少，无人能给出明确答案。二是，以上推算都基于现在的社会变化，未来不确定性因素很多。
你自己可以脑补一下……早些认清楚，早作打算总是好的。
提出问题总是简单的，如何解决问题才最难。
1、 自己为自己规划养老，年轻时为老年时准备，老了无非是花钱解决自己处理不了的问题：合理规划自己的收支；用各种理财工具储备自己的养老金，优化资产配置；培养斜杆能力，老了之后还能有所收益，例如写作、书法、炒股等等。
2、等别人来为自己养老，这得在健康可以自理的情况下。养儿防老，要兼顾数量和质量，未来有可能被嫌弃；靠国家社保（养老、医疗），只是基本保证，抵不过通货膨胀。
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