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如果每个人使用信用卡,还款日前都足额还款,不分期和最低还款,银行会怎么样?

太白观点:如果每个人在使用信用卡的时候,都能按时足额还款,从不分期和最低还款。银行是非常鼓励并支持的。

信用卡,一般是指银行卡的一种。持信用卡可以在发卡银行的特约机构购物消费,也可以在发卡行或自动柜员机提取现金(取现需要支付一定费用)。实质为一种无抵押消费模式。我曾经是一名信用卡从业者,这里对于信用卡比较了解。我们先来了解下关于银行信用卡的收入。

第一,手续费分成。

手续费分成占据大部分收入。在2016年POS机费率费改后,刷卡费率固定为0.6%。其中费率分成模式为:发卡行占据70%,收单机构(第三方)20%,银联10%。下面就以刷卡10万元的手续费来说明:刷卡10万元,需要支付的手续费为600元,其中发卡行收取420元,收单机构(第三方)收取120元,银联收取60元。这部分费用是只要刷卡就需要收取的。试想一下,庞大的交易额会给银行带来多少利润。

第二,信用卡年费。

信用卡年费收入占比不大。信用卡都是收取年费的,一般来说每年刷卡只需要达到6次就可以减免年费(这里不包含白金卡等高端信用卡)。在这年费手续上上,银行的收入比例不大,因为绝大部分人一年的消费远远超过6次。

第三,取现费用。

信用卡在取现时也会发生一定的费用。这部分费用以手续费和取现利息组成。这里需要注意,溢存款不收取利息,但还是需要收取手续费

1、手续费。

在信用卡取现的时候,会收取一定的手续费。为取现金额的1%-2%不止,在取现时直接收取。这部分费用极其昂贵

2、取现利息。

在信用卡取现后,同样按照日息万五来收取。手续费同样为年利率18%。这里需要注意的是,在借款日当天还款时不发生利息的。

第四,信用卡部分还款收费。

信用卡部分还款也会产生一定费用。这部分费用主要分为最低还款额和信用卡分期。

1、最低还款额。

最低还款额的收费为持卡人在无力偿还账单时,提供另外一种还款方式,这点各大银行规定一样,只需要归还账单金额的10%即可视为全额还款。具体计算方式为:初始本金 ×上期还款日到本期还款日的天数(大月31天,小月30天,最低还款都一个月除外)x 0.05%+剩余本金x上期还款日到本期账单日(10天左右)×0.05%。这种还款方式实际发生的手续费高达年利率18%。可想而知,这项费用产生多高。

2、分期还款。

分期还款也属于持卡人在无力偿还账单时的另一种方式。在持卡人在临近还款日还没有还款,可以选择分期还款。这里就以费率0.55%为例(这部分费率每个银行规定各有不同),10000元每年只需支付550元即可视为全额还款。需要注意的是,我们在不断分期还款时,一直是以10000元本金来计算手续费的。下来实际费率为年利率11.96%,同样收费不低。

第五,信用卡逾期费用。

信用卡逾期后会产生大量费用。这部分费用由逾期滞纳金与逾期利息两部分组成。

1、逾期滞纳金。

在持卡人无力偿还账单逾期后,便会产生逾期滞纳金。一般会按照最低还款额的5%来收取,需要注意的是这部分费用为复利收取,有许多持卡人的高额利息也是来源于此

2、逾期利息。

持卡人在逾期之后,会产生逾期利息。这部分利息为应还账单金额×逾期天数×0.05%,这部分利息等同于最低还款后的利息。实际费率为年利率18%。

总结:综合银行卡收取的费用来看,手续费分成是必须收取的费用。其余费用都是必须收取的。作为金融机构的银行来说,是不希望看到违约的。虽然违约费用收取较高,但是其中蕴藏的风险也不容忽视。如果持卡人使用信用卡后,能够及时全额还款,作为银行方面,当然是鼓励支持的。

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