在当下这种经济环境不明朗的情况下，中国的高净值人群都面临诸如医疗保健、海外投资、经济大环境、财富传承等这样或那样的挑战。
一般而言，面临这么多的挑战，又在相对恶劣的经济大环境下，人们会有两种方法去面对，一是采取回避态度，把钱扔进银行，任外面的世界通胀横行，让里面的钞票不断贬值。一是采取激进的投资态度，为了谋取更高收益，购买各式各样的高收益理财产品。
那么是否存在一种办法能在回避和激进之间获取平衡，不管在何种情况下都能让家庭生活有所保障，同时能增值财富提前退休，让生活后顾无忧呢？
Voya指数型万能寿险是最接近这种需求的产品，接下来我们会从几个方面介绍它。
Voya是美国一家资产管理公司，它原先是世界保险巨头荷兰国际集团（ING）在美国的分部，后来被分拆为一家独立公司。Voya主要是帮助美国个人和机构进行资产管理。据美国《财富》杂志公布的2015年世界500强企业名单显示，Voya金融公司以其良好表现，杀入500强，排名第268位。
目前Voya在国际三大信用评级机构穆迪、惠誉、标准普尔中的评级分别是A1、A、A，信用等级较高。
指数型万能寿险是万能险的一个变种，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示，美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。
相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的90%，几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障，又可以当作一个投资账户，在子女上大学，自己退休甚至平时进行大额采购时提取出来。
Voya指数型万能寿险的优势在于所投保费可以挂钩全球的几大指数，可以获得较高的预期收益和高额的保障利益。具体来看它具有以下几种优势：
高杠杆的身故保障；
现金增值潜力强，支取退休金，实现提前退休；
凭保单抵押借款；
免税解决遗产问题。
考虑到后面两点与香港同类的保险类似，因此我们将关注的重点放在前面两点上，以下以案例说明。
41岁女性，选择Voya IUL-Global Preferred Proposal计划，她申请到的寿险保障额度为300万美金。而她只需要支付年保费37350美元，缴费期10年，合计37万美金，以下是计划书截图：
从这份计划书截图可以看出这份保险的巨大保障杠杆，300万美金/37万美金=8.1倍杠杆。8倍杠杆的寿险保障是非常非常高的，相比传统寿险同样的情况大约只能购买到2-3倍保额。
这在享有300万美元人寿险保障的同时，客户缴费期满还能领取每年35000美元的养老年金，直至终身，如果客户在100岁身故（PS：美国的生命表是到120岁，活到100岁真的没太大问题），身故保障还有471万美金 ，由此可见其现金增值能力有多强。
虽然Voya指数型万能寿险看上去很不错，但是由于结构设计使然它还是存在着风险。
年化收益决定终身年金到期时间
接着上面的例子说，虽然乍看之下它确实有着屌炸天的优势，但是请注意右上方的小框标示“9% 2Year Global”——意思是，在年化收益9%的情况下可达成。那如果没有9%呢？
如果收益率5.5%的情况下，年金35544只能领取到第18年（59岁），账户价值为零，300万保障就没有了。
如果收益率7.75%的情况下，年金35544只能领取到第23年（64岁），账户价值为零，300万保障就没有了。
所以说，300万美元的人寿保障和35000元的终身年金这两大利益的享受是有前提条件的哦——9%的年化收益率。
我们都知道美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%，多数年份甚至达到8%至10%，因此有指数绩效保障的Voya指数型万能寿险自然不会差到哪去。不过其实这种设计本身对客户是非常不利的，因为如果无法达到预期收益率就会侵蚀客户所投入本金。
保本属性不明确
虽然保险顾问一定会说这是一款保本型的高收益产品，年化收益在0%—10%之间，但如果投资收益真的为0%时，扣减掉除投资外的其他费用成本后保单账户价值还是会减少的。
我们分别从投保人条件和具体流程两个方面来说。
投保人条件
先来看看Voya指数型万能寿险的投保人条件：
年龄限制：18周岁-65周岁，不论男女，均可购买
缴费期限： 5年期、10年期
领回期限：缴完保费后，任意时间都可以开始领回，直到终身或125岁
投资门槛：最高保额1500万美金，最低保额 为100万美元
具体流程
1、与代理人沟通
寻找靠谱的代理人沟通了解Voya。判断代理人是否靠谱，首先要确定他的身份。最直接的办法是根据他的执照编号，去美国官网查询相关代理人信息。
2、定制计划书
代理人会根据客户需求给出几种方案，客户只需要根据情况选择方案。由于美国保险非常灵活，像是供款年限等很多条款都是可以更改的，所以不必过于担心。
3、去香港or美国做免费体检
Voya针对亚洲客户特别开设的香港上门免费体检服务，客人只需要预约好体检日期，入境香港，护士会到酒店上门体检。体检项目包括量血压，抽血，留尿和一些简单的问询，不需要提供证据病例。不过要记得提供护照和香港入境单的扫描页。
4、做信托
美国保险公司规定外国人不能直接拥有保单，需要通过信托的架构来完成保单。为了保障客户保单安全，信托必须由保险公司认可的会计师或者律师作为管理者，保单生效六个月后自动将信托管理者转为客户本人。信托文件代理人会找律师或者会计师做好，都是统一模板。然后客户需本人去驻中国的美国大使馆签名公证即可。如果觉得麻烦也可以在香港体检时候在香港找律师做信托，代理人会带你去，费用是3000多港币。
5、填写申请表
申请表都是统一模板，代理人会提前做好标记，客户签字扫描回去即可。大约两周后，保险公司会根据体检情况给出一个健康评级，评级越高保费越便宜，累计的现金值越高。
6、出保单并邮寄给客户
收到保单后仔细查阅，如果有不明白地方与代理人沟通，如果没有问题签保单扫描回去。
7、支付保费，保单生效
支付保单时需要使用美金，将保费汇到保险公司的指定账户。为了避免因外汇管制带来的保费支付不方便，建议开个招商银行香港一卡通。
联系客服
