十年前各家保险公司对重疾疾病种类的名称和具体理赔要求不统一，造成了一些问题。因为重疾保险关乎民生的重要性，相关监管职能部门统一规范了25种重大疾病的条款。轻症理赔是近些年国内保险争相竞争的卖点，但正如十年前的重疾条款，轻症没有统一的规范，特别是25种重疾与之相对应的轻症。
所以可以说，一份包含轻症理赔的保险合同条款，体现了一家保险公司的极大诚意。是馅饼还是坑，细细研究条款便知。
我们首先来回顾一下前两期的内容：
在保额相同保费相当的情况下，我们优先考虑选择多次理赔重疾险，有条件可以考虑返还型重疾险，缴费年限我们选择越长越好，豁免选择范围较广的险种。
重疾险的25种理赔率最高的疾病国家已经做了规范，所以重疾险最先考虑的是保额，其次才是重疾种类数量。
| 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》 | ||
| 必保疾病（6种） | ||
| 恶性肿瘤 | 急性心肌梗塞 | 脑中风后遗症 |
| 重大器官移植术或造血干细胞移植术 | 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术) | 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期) |
| 可选疾病（19种） | ||
| 多个肢体缺失 | 急性或亚急性重症肝炎 | 良性脑肿瘤 |
| 慢性肝功能衰竭失代偿期 | 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 | 深度昏迷 |
| 双耳失聪 | 双目失明 | 瘫痪 |
| 心脏瓣膜手术 | 严重阿尔茨海默病 | 严重脑损伤 |
| 严重帕金森病 | 严重Ⅲ度烧伤 | 严重原发性肺动脉高压 |
| 严重运动神经元病 | 语言能力丧失 | 重型再生障碍性贫血 |
| 主动脉手术 |
今天我们重点来对比各家保险公司关于轻症疾病的具体条款定义，特别是25种重疾对应之轻症。不过在此之前，有几个轻症理赔的不同点也要做些归纳。
一、轻症理赔主要几点不同之处的归纳
轻症理赔次数：目前轻症多次理赔已经越来越主流了，不过目前还是有个别保险公司的轻症理赔仅有1次。
被保险人轻症豁免：被保险人轻症豁免已经成为了主流，假如被保险人不幸罹祸轻症，那么再理赔之后不需要再缴纳后期保费了。希望以后所有保险公司产品都能有这项功能。
等待期内理赔：目前比较主流的有两种方式，第一种是退还已缴纳保费；另外一种是不理赔，并对该项重疾做除外责任后保单继续有效。
当然，某公司的产品是退还现金价值，据了解这家公司11月中下旬要更新产品了，一切我们等条款出来以后再评论。
二、什么是轻症以及其治疗费用参考
所谓轻症通常也叫特定轻度重疾，就是重大疾病前期较轻的阶段，若能及早的发现并及时的治疗，就有可能避免发展到“重大疾病”的程度。
从上面的对比表格也看出，重疾在轻度阶段不仅费用相对较低，治愈率也会更高。
三、25种重疾对应轻症
（点击图片可放大）
之前的文章里面已经详细介绍过，国家规定的25种重大疾病占到了理赔率的95%以上，所以重疾保险最重要的是这25种重大疾病的保额充足。那么，同样的对应到轻症来说，这25种重大疾病的所对应的轻度重疾保障也是最重要的。
对于轻度重疾的保障，国家没有进行规范，所以都是由各家保险公司自己定义种类和赔付标准，这就像是2007年以前的重疾险面临的情况。
某种意义上说，一款重疾保险附加的轻症保障项目可以体现一家保险公司的诚意。
从上面的列表图里我们可以看到几个要点：
1、尽管有些疾病的名称不同，但是条款内容基本是一致的。所以不能以某款产品疾病中带有“严重”“中度”就说它赔付条件更严苛，而应该具体看条款内容，这样才不会产生误导销售。
2、有些疾病保障项目大体类似，但是理赔条件略有不同
3、有的疾病有的保险公司保的项目更齐全，照顾到男女特定器官手术的不同需要。
4、6种国家规定必保的重疾对应之轻症，各家保险公司纳入保障的范围有较大差异。
四、极早期恶性肿瘤或恶性病变
我们先来看下恶性肿瘤国家的规范定义
与之对应的轻症，绝大部分公司的名称把它定义为“极早期恶性肿瘤或恶性病变”“非危机生命的恶性病变”，对于理赔的定义基本相同，也就是把重疾里面的除外责任列在这里。
但是，也有一家公司的产品属于特别的，它把这一项保障拆成了三项，并且对于理赔要求做了特别的规定。
关于原位癌是大家普遍比较关心的问题，原位癌到底是个什么东西？我们用一副图来清楚的解释“原位癌”“早期癌症”和“癌症”的区别
五、冠心病
冠状动脉粥样硬化性心脏病是冠状动脉血管发生动脉粥样硬化病变而引起血管腔狭窄或阻塞，造成心肌缺血、缺氧或坏死而导致的心脏病，常常被称为“冠心病”。
世界卫生组织将冠心病分为5大类：无症状心肌缺血（隐匿性冠心病）、心绞痛、心肌梗死、缺血性心力衰竭（缺血性心脏病）和猝死5种临床类型。
急性心肌梗死是冠状动脉急性、持续性缺血缺氧所引起的心肌坏死。
冠状动脉旁路移植术通过恢复心肌血流的灌注，缓解胸痛和局部缺血、改善患者的生活质量，并可以延长患者的生命。
所以，在25种重疾中冠心病的相关内容就占了两项（而且都在6项必保疾病中）：急性心梗是冠心病的一种严重的疾病症状，而且是男性特别高发的疾病；而冠状动脉旁路移植术是治疗冠心病的一种有效手段。
如果条款有“不典型的急性心肌梗塞”，那么就不限制治疗的手段，都可以理赔。
如果条款没有这一项，那么就要看它具体保障的治疗手段，轻症通常有两种非开胸的治疗手段：
如果轻症含有“冠状动脉介入手术”这一项，就涵盖冠心病的支架、激光、斑块切除等方法。
如果轻症含有这一项，指的是非开胸的微创搭桥手术治疗。
六、总结
我们做了三期的17家保险公司的终身重疾产品深度测评，首先在第一期制作了详细的对比图，横向的对各个项目做了知识的普及和差异对比；然而第二期我们通过数据深入讲解了国家规定的25种重大疾病种类的和高发疾病的赔付标准；最后，我们深入轻症的保险条款，从“浑沌”的轻症产品市场种一窥究竟，并且顺便将重疾及轻症的参考治疗费用列了出来。
当然，在这三期的中途我们还做了一期关于重大疾病“确诊即赔付”的正确认识和一期“不可抗辩条款”的知识普及。
最后，我们看到原来一款保险产品所要涵盖的方方面面那么多，要真正从客户角度替客户挑选到最适合最具有性价比的产品，对于保险从业者的专业度要求来说是非常之高的。
专业的保险从业者，不仅要知道保险知识，可能还要了解一些医疗知识、法律法规知识，甚至涉及到解决财富传承和财富保全的知识还要懂得财税知识、信托知识、企业管理知识等等。
附：重大疾病保险深度测评全系列文章标题，方便您搜索：
《都说自家最好？市场热销保险14家公司17款终身重疾险深度解析对比（一）》
《14家公司17款终身重疾险深度测评（二）——你不知道的重疾条款“秘密”》
《14家公司17款终身重疾险深度测评（三）——从轻症看保险公司的诚意》
《重疾险“确诊即赔付”？您误解了！它是这么回事...》
《1300万骗保？7家保险公司败诉......谈不可抗辩条款》
【本文由“InsuClub”发布，2017年11月7日】
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