所以，收益率并不是增额终身寿的唯一判断标准，产品适应性也很关键。 3、如何选择增额终身寿？ 产品适不适合自己，主要看三个方面： ① 存取的灵活度增额终身寿的一大特点就是加减保灵活，但每款产品也不一样，同样是上述三款产品，他们的加减保规则：
注意：灵活不一定就是最好的。如果对未来资金的支配有很强要求，那就选灵活度最高的产品；如果想强制储蓄，担心提前透支养老金，可以选择减保规则严的产品。 ② 缴费方式缴费方式可以分成三类：一次性缴费、3-5年分期或10-20年分期。一次性缴费适用于这样的场景：我们手头有一笔钱，未来10年以内不考虑使用，想用来养老、传承、做教育金或增值投资。3-5年分期则适合短期内收入来源稳定的情况，比如私营小企业主，未来几年内有预期的存款想做投资。10-20年分期适合更上班族，尤其是年轻人，能月缴的产品是最好的，可以通过长分期来强制自己储蓄，还能不断复利增长。 ③ 返本周期虽然增额终身寿的现金价值相当于本金，但是投保前几年要扣取大笔手续费，这也是保险的普遍特点：前几年退保会有本金损失。但是，会存在我们急需挪用本金的情况，这时就要注意返本周期。返本周期与缴费方式有关，不同产品也不一样，返本快的要比慢的提前个1-2年。虽然要注意返本周期，但别关注过度，增额终身寿是一种长期稳定型理财产品，5-10年内就急用的资金不适合这类产品。万一发生急用钱的情况，可以采用保单贷款服务，尽量别割肉退保。 总结一下 本文主要讲了这么几件事：1、增额终身寿是一种长期稳定型理财产品，适合的理财场景很多，不仅仅用于传承；2、挑选产品时，不要被保额递增的复利率唬住，而要分析现金价值的走势和IRR；3、受银保监会对理财险预定利率的限制，增额终身寿的利率不会超过3.5%，好产品之间的收益率相差不到0.5%；4、挑选增额终身寿，收益不是最主要的，还要看灵活性、缴费 特点和返本周期。最后，增额终身寿算是理财险中相对灵活的产品，但不代表它是全能的，在养老方面，就不如专门的递延型养老年金。所有理财险的收益率都不会相差太大，投保时，更多要结合我们的收入特点、资金用途和理财习惯来选择产品，通过产品规则来强制我们理财，达到预期目标。码字辛苦，求个“在看”。
