你好！谢谢邀请！不巧的我，正好是这样的一个人，从来都是按时归还信用卡，不逾期、不分期、不使用最低还款额；但是银行对我的态度并不差，我的信用卡额度不仅未降，反而有所增加，为何？因为我对银行来说，还是确确实实给他带来了效益的。

银行的信用卡收入构成

银行的信用卡业务收入主要构成部分有五部分，分别为：利息收入、分期手续费收入、滞纳金、佣金以及其他，下图为行业的平均值，实际各银行的比重会有所出入，下面我们逐一详解。

1、利息收入：这是信用卡业务收入最主要的构成部分。具体来说包括两部分：（1）持卡人逾期或归还最低还款额时，利息就会产生，目前这个利率各银行基本均为日万分之五，换合年利率18.25％，按时还款的人永远不会接触到这个部分；（2）信用卡取现：银行对于信用卡取现是没有免息期的，只要客户在柜台或者ATM机取现，立马计息，利率也是万分之五，部分按时还款的人有时候由于临时周转的需要，就会取现，这是银行对于按时还款人赚取的第一部分收入。

2、分期手续费：这个就很好理解了，指的是信用卡还款日到了，持卡人无力归还，办理分期业务缴纳的手续费。这是信用卡业务的第二大收入，显然对于按时还款的人，这部分资金银行也赚不到。

3、滞纳金：滞纳金指的是持卡人到期未还款导致逾期，从而产生滞纳金或者说违约金，这部分人正常都是连最低的还款额或者分期都还不起首期款的人产生的，截止2018年上半年，我国的信用逾期未还的金额已经超过750亿元了，所以年轻人还是要适度合理的消费。对于按时还款的人而言，这部分资金银行也赚不到。

4、佣金：上述三部分对于按时归还的人来说，银行能赚取的并不多，银行对于按时归还者最主要的收入在于佣金，不过不是用户的佣金，而是商家的佣金。现实中只要客户使用信用卡在商家POS机上（绑定的微信或者支付宝消费也一样）刷卡买东西，商家就必须按交易额的一定比例（目前行业最常见的0.4%）分给银行，以招行为例2018年上半年信用卡交易规模已达1.82万亿，假设去年为3.64万亿，单单就佣金，招行就可以收取：3.64*0.4%=145.6亿元。

5、其他收入：其他收入主要由两部分构成，一是信用卡的年费收入，二是临时取现的手续费；这部分也是银行对于按时还款者可以赚取的第三部分资金，不过这部分的比重不大，毕竟银行发行的无法免除年费的信用卡数量比例较小。

总结

综上所述，只要你使用了信用卡，无论你是按时还款，还是分期、或者归还最低还款等，银行都能赚取到你的资金，当然赚取的方式各有所不同，另上述各部分的构成在各家银行会有所出入，以招商银行为例：如下图所示，系招行内部培训PPT上展示的各部分收入构成。2017年招行的信用卡业务以2.97万亿元的交易额和544亿元收入位居全国所有银行的首位,可见信用卡收入有多高，这也是银行拼命推广信用卡的原因。

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