太白观点：如果每个人在使用信用卡的时候，都能按时足额还款，从不分期和最低还款。银行是非常鼓励并支持的。

信用卡，一般是指银行卡的一种。持信用卡可以在发卡银行的特约机构购物消费，也可以在发卡行或自动柜员机提取现金（取现需要支付一定费用）。实质为一种无抵押消费模式。我曾经是一名信用卡从业者，这里对于信用卡比较了解。我们先来了解下关于银行信用卡的收入。

第一，手续费分成。

手续费分成占据大部分收入。在2016年POS机费率费改后，刷卡费率固定为0.6%。其中费率分成模式为：发卡行占据70%，收单机构（第三方）20%，银联10%。下面就以刷卡10万元的手续费来说明：刷卡10万元，需要支付的手续费为600元，其中发卡行收取420元，收单机构（第三方）收取120元，银联收取60元。这部分费用是只要刷卡就需要收取的。试想一下，庞大的交易额会给银行带来多少利润。

第二，信用卡年费。

信用卡年费收入占比不大。信用卡都是收取年费的，一般来说每年刷卡只需要达到6次就可以减免年费（这里不包含白金卡等高端信用卡）。在这年费手续上上，银行的收入比例不大，因为绝大部分人一年的消费远远超过6次。

第三，取现费用。

信用卡在取现时也会发生一定的费用。这部分费用以手续费和取现利息组成。这里需要注意，溢存款不收取利息，但还是需要收取手续费。

1、手续费。

在信用卡取现的时候，会收取一定的手续费。为取现金额的1%-2%不止，在取现时直接收取。这部分费用极其昂贵。

2、取现利息。

在信用卡取现后，同样按照日息万五来收取。手续费同样为年利率18%。这里需要注意的是，在借款日当天还款时不发生利息的。

第四，信用卡部分还款收费。

信用卡部分还款也会产生一定费用。这部分费用主要分为最低还款额和信用卡分期。

1、最低还款额。

最低还款额的收费为持卡人在无力偿还账单时，提供另外一种还款方式，这点各大银行规定一样，只需要归还账单金额的10%即可视为全额还款。具体计算方式为：初始本金 ×上期还款日到本期还款日的天数（大月31天，小月30天，最低还款都一个月除外）x 0.05%+剩余本金x上期还款日到本期账单日（10天左右）×0.05%。这种还款方式实际发生的手续费高达年利率18%。可想而知，这项费用产生多高。

2、分期还款。

分期还款也属于持卡人在无力偿还账单时的另一种方式。在持卡人在临近还款日还没有还款，可以选择分期还款。这里就以费率0.55%为例（这部分费率每个银行规定各有不同），10000元每年只需支付550元即可视为全额还款。需要注意的是，我们在不断分期还款时，一直是以10000元本金来计算手续费的。下来实际费率为年利率11.96%，同样收费不低。

第五，信用卡逾期费用。

信用卡逾期后会产生大量费用。这部分费用由逾期滞纳金与逾期利息两部分组成。

1、逾期滞纳金。

在持卡人无力偿还账单逾期后，便会产生逾期滞纳金。一般会按照最低还款额的5%来收取，需要注意的是这部分费用为复利收取，有许多持卡人的高额利息也是来源于此。

2、逾期利息。

持卡人在逾期之后，会产生逾期利息。这部分利息为应还账单金额×逾期天数×0.05%，这部分利息等同于最低还款后的利息。实际费率为年利率18%。

总结：综合银行卡收取的费用来看，手续费分成是必须收取的费用。其余费用都是必须收取的。作为金融机构的银行来说，是不希望看到违约的。虽然违约费用收取较高，但是其中蕴藏的风险也不容忽视。如果持卡人使用信用卡后，能够及时全额还款，作为银行方面，当然是鼓励支持的。

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