首先进入这里,说明你已经知道要理财了，理财确实是一个很重要的话题，那么我们就先来谈谈什么是理财，作为一个普通的老百姓，我们又为什么要理财呢，理财对我们到底有那些好处，这里要告诉大家,理财的第一步应该是认识自己。让我们就从认清自己所处的理财阶段开始吧．下面就来详细谈谈：
http://www.livlc.com 生活理财网１. 什么是理财,为什么要理财
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。... ［详细阅读>>］
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。
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理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。
我们用一种形象的说法解释：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。
（一）从两个理财的故事说起
先说说台湾的连战家族的理财故事。连战先生的祖籍是福建漳州，祖上于明末清初迁到台湾的台南，世代以经商为生。虽说其祖上一直是台湾的名门望族，但真正使连家“富甲一方”，还应归功于连战的父亲连震东和连战这两代人。经过两代人的努力，连家的财产总值估计达300亿元新台币。但你所不知的是， 连战父子的发家并不是依靠经商做买卖，而是凭借科学的理财。
说起连家的理财，不能不说到连战的母亲赵兰坤。赵兰坤出身于沈阳的名门世家，毕业于北平燕京大学。由于连战的父亲连震东公务繁忙，几乎没有时间过问家庭理财事务，因此赵兰坤便成为连家的当家人。她不像一般的富人那样只会把钱存入银行，而是积极地进行投资理财。“台北中小企业银行”董事长陈逢源与连震东是台南老乡，私交甚好。因此赵兰坤便大胆地购买了“北企”的原始股，并担任了“北企”的董事。赵兰坤又在“彰化银行”董事长张聘山的引见下，购买了“彰化银行”的股票。此后，又陆续购买了华南银行、国泰人寿等20几种股票，这些股票为连家带来了丰厚的回报。
的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。
由于连家持有金融公司的，获取贷款比较方便。在进行股票投资的同时，赵兰坤向“彰化银行”贷款，开始积极涉足台北的业。她陆续在台北购买了大量的房地产，并只租不卖持续投资，使连家的资产不断增值。据台湾有关资料记载，登记在连战名下的有六块土地，约合20250坪。据台湾有关部门估值，2万余坪的土地，按照台湾当前的市价计算，价值约200亿元新台币。
连战曾透露他们家的理财方式是“无为而治”，也就是买进之后长期持有。40多年前，他家把所有的家产投资于股票和房地产，并耐心等待，在此期间很少买卖。他家长期投资的平均收益率达到每年20%以上。在不考虑复利因素的情况下，连家的资产以五年翻一番的速度在增长，从而创造了“富甲一方”的神话。
不注重理财，生活质量就会每况愈下，其间故事比比皆是，胡适便是一例。 http://www.livlc.com 生活理财网 胡适先生是著名的学者、教育家、外交家。他的一生始终处于社会的上层，在步入中年之前，一直收入丰厚。1917年，27岁的胡适留学回国，在北京大学任教授，月薪280银元。那时一银元相当于现在的人民币40多元，月薪合人民币11200元。除了薪水，他还有版税和稿酬。1931年，胡适从上海回北大，任文学院院长，月薪600银元。当时他著作更多，版税、稿酬更加丰厚。据估算，每月收入1500银元。那时一银元约合现在的人民币30多元，月收入相当于现在人民币45000元，年收入达到50多万元。他家住房十分宽敞，雇有6个用人，生活富裕。但胡适不注重理财，经常吃干花净，长期没有积蓄。在1937年抗日战争爆发时，也就是胡适步入中年以后，他的经济生活开始拮据起来，且持续一生。
进入暮年，胡适每次生病住院医药费都告急，总要坚持提前出院。晚年他多次告诫身边的工作人员：“年轻时，要注意多留点积蓄。”这句话是多么发人深省啊！
从上面两个故事我们可以看出：注重理财、善于理财，就能步入财富的殿堂；而不注重理财、不善于理财，即使有再高的工资、再多的收入，生活始终会陷入拮据，度日艰难。
（二）理财的重要性和必要性
人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对一生六个方面的需要。
第一，应对恋爱和结婚的需要。
对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐，但是，如果没有钱，就只能带女朋友去吃路灯晚餐。
不言而喻，结婚也是需要钱的。
有一次，我看一个感情访谈类节目，节目中有男女主人公互相倾诉的一个情节。当女主人公拉着男主人公的手说：“亲爱的，我们结婚吧。”男主人公说：“我觉得我们最好再等等，现在还年轻，要以事业为重。”这时候女主人公说：“我和你恋爱都八年了，八年抗战日本鬼子都走了，可你为什么还不娶我？”当时看这个情节，我的感觉是很多人不结婚是因为家里的水库没有那么多钱，只能寄托于工作上的发展，工资收入的增长。
第二，应对提高生活水平的需要。
每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车换上更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算算一笔账。
如果想在北京买100平方米的房子，按每平方米5000元算，这样的房子至少要坐落在五环路以外，甚至六环之外了。这座房屋的总价是50万元，首付至少20%，其他的40万房款采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，需要多少钱才可以搬进新居。
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首付需要10万元。、维修基金、大修基金，再加上其他的费用，至少需要3万元。100平方米的房子，我们按800元一平方米来进行，需要8万元。买家具至少需要2万元。家用电器加上其他七七八八的东西，需要2万元。总共就是25万元。也就是说，如果买一套总价50万元的房子，至少准备25万元才能搬进新家。这就说明需要计划，很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱就住不进去了，或者是只买一张床进去，这都是因为事前计划不周，水库里的水不足而出现的现象。
此外，我还要提醒，如果是贷款买房，除了要准备好25万元搬进新家外，还要把一年的月供准备好。以贷款来讲，40万元以等额本息来支付，在目前市场利率水平下，按照每年72%的贷款利率计算，月供是31494元。也就是说一年的还款额是377928元。所以，要想买一套50万元的房子住进去，并在一年之内还款无忧，手中至少要准备29万元。这是很多年轻人没有想到的问题。
我们讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。 还有其他方面用来提高生活水平的消费，比如出去旅游，这些都需要钱的支持。
第三，应对赡养父母的需要。
人们常说“不养儿不知父母恩”，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，年轻人的财务负担就减轻了。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，需要儿女来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都要有固定的钱供父母养老。
人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。
第四，应对抚养子女的需要。
从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是中的一个很重要的问题。在生小孩的时候，家庭就面临这样一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资都分成两部分，包括基本工资和效益工资。当太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到效益工资，因此家庭收入是减少的。但是，因生小孩家庭的支出却在增加。比如，请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。为此，在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而是应该同自家水库中的水量相适应。
小孩长大后，更要花钱。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，就需要有自己的积蓄，理好自己的财。 一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人赤体，我们称之为财务赤体。
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第五，应对意外事故的需要。
人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机的“空中飞人”，都要给自己买一份保险，尤其是人身意外保险。我跟太太开玩笑讲，如果我从飞机上掉下来摔死了，保险公司赔偿的50万元足够你和儿子生活几年了。
还有，为了防患于未然，我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒大家，绝不能酒后驾车，因为一旦发生，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿。
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人赤体，我们称之为财务赤体。
第六，应对养老的需要。
人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎样来安度自己的晚年，是大家都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。现在基本上都是4-2-1家庭，要是指望儿女，就得让一对夫妻支撑4位老人养老，这不现实。第一是父母都不想给儿女增加麻烦，第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。在退休以后，收入必然会减少。而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出却会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以期应对养老的需要。
人穷志短，要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色活着，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的储备。
（三）理财的好处
第一，有利于平衡收支，使生活无忧；
第二，有利于改善生活品质；
第三，有利于保障财务安全；
第四，有利于造福父母子女；
第五，有利于安度晚年；
第六，有利于和谐家庭关系。
上面这六个“有利于”，集中到一点，就是有利于构建和谐家庭。家庭是社会的细胞，和谐家庭建设好了，不言而喻，必将有助于构建社会主义。
２. 谈谈我们该如何理财
（一）要有积极的生活态度和思维方式
http://www.livlc.com 生活理财网 态度决定思路，思路决定出路，不同的生活态度和思维方式会导致不同的结果。注重理财是一种积极的生活态度和思维方式。月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。下面我们讲两个小故事。
有一个举人进京赶考，住在一个客栈里。考试前两天，他做了三个梦。第一个梦，他梦见自己在墙上种了一棵白菜。第二个梦，他梦见自己在下雨天戴着斗笠，还打着伞。第三个梦，他梦见自己和心爱的表妹躺在一起，却是背靠背。这三个梦似乎有一些奥妙。举人第二天起来，就找算命先生解梦。
算命先生劝告他赶紧回家。他这样解释道：高墙上种白菜，那不是白费劲吗？戴着斗笠打雨伞，那不是多此一举吗？和表妹躺在一张床上，却背靠背，那不是说明没戏吗？举人一听，心灰意冷，准备收拾东西回家。
老板娘感到非常奇怪，便问：“你不是明天考试吗，怎么今天就回家了？”举人就如此这般说了一番。老板娘一听乐了，说：“我倒觉得你这次一定要留下来，定能高中。你想想，高墙上种白菜，不是说你这次高中吗？戴着斗笠打雨伞，不是说你有备无患吗？你和表妹背靠背躺在一起，不是说你翻身的时候就要到了吗？”举人一听，觉得更有道理，他就参加了考试，结果中了进士。
另一个故事是这样：
有一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：“我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。
穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去还得了，不如把羊卖了换成鸡。
鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以立刻卖钱，日子立马就可以好转了。他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，他忍不住又杀鸡，终于杀到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。
他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。很快，春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，这位穷亲戚正就着咸盐喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一贫如洗。
我们从上面两个故事可以看出来，不同的生活态度和思维方式，会产生完全不同的结果。就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对月光族来讲，他们就像第二个故事中的穷亲戚一样，吃干花净，是有今天没明天的、消极的生活态度和思维方式，这是我们应当摒弃和反对的。
理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。
（二）确立积极的生活目标
确立积极的生活目标是具有积极的生活态度和思维方式的必然要求和具体表现。什么时候存第一笔存款，什么时候存第一个一千元或者一万元，这是初步的生活目标。什么时候结婚，什么时候生小孩，什么时候买车、买房，这是下一步的生活目标。
什么时候做到摆脱债务，是进一步的生活目标。最终，什么时候能够独立创业，结束打工的历史，成为一个真正自由的人，是更进一步的生活目标。可以说选择什么样的生活目标，就选择了什么样的生活状况。
我们再来看一个故事。有一位俄国人、一位法国人、一位犹太人。这三个人都即将被关进监狱五年。监狱长说，可以答应他们每个人一个要求。俄国人爱抽雪茄，就要了五箱雪茄。法国人最浪漫，要了一个美丽的女人相伴。犹太人则说，他要拥有一部与外界沟通的电话。
五年过去了，第一个从监狱中出来的是俄国人，他的嘴里叼了一支雪茄，还大声地喊道，“给我火”，原来他忘记了带火。接着出来的是法国人，只见他手里抱着一个孩子，美丽的女人手里牵着一个孩子，肚子里还怀着第三个孩子。法国人正愁眉苦脸地想着，如何把这些孩子养大成人。
最后出来的是犹太人，他紧紧地握着监狱长的手说：“感谢你让我拥有一部电话，这五年来，我每天和外界联系，我的生意不仅没有停顿，反而增长了很多。为了表示对你的感谢，我要送给你一栋。”
这个故事说明了一个什么道理呢？它说明了在生活目标上有什么样的选择，就决定了拥有什么样的生活；什么样的生活目标会导致什么样的生活状况。今天的生活状况，由以前的选择所决定，而今天的选择将决定未来的生活。因此，就是要树立积极的生活目标，积极的生活目标导致积极的生活结果。 确立积极的生活目标要落实在自觉培养良好的理财习惯上。我们的生活是被各种各样的习惯左右着。比如说打车是一种习惯，抽烟是一种习惯，做美容也是一种习惯。节约是一种习惯，浪费也是一种习惯。习惯在左右你的生活。好的习惯，比如勤奋、节俭等等可以成就你的事业。而不好的习惯，比如吸毒、赌博等等可以毁掉人的一生。
我们想要过上美好的生活，就要养成理财的好习惯，改掉理财的坏习惯，比如说浪费、透支消费、不计划消费等这样的坏习惯。
那么，我们应该培养哪些理财的好习惯呢？
第一，节俭的习惯。
先来看一个关于节俭的故事。已经辞世的香港华懋集团主席龚如心女士是亚洲女子首富，被英国媒体称之为“财富五倍于英国女皇的女人”，身价达400亿港元。但是她的日常生活却非常节俭，不讲究排场和吃穿。每月生活开支不足3000港元。她坐着极为普通的轿车，吃着极为普通的饭菜，外出办事经常吃肯德基和等快餐。
据说，在餐馆用餐时，她绝不浪费，一定要把吃剩的饭菜打包带回家。我们前面讲到的李嘉诚、洛克菲勒、巴菲特这些富豪也全是节俭的模范。富豪们尚且如此，我们普通人是否更应该养成节俭的好习惯呢？很多人认为，钱节省不下来，总是有花的地方。其实这是借口，很多时候你都可以养成节俭的好习惯。
比如，是否可以少打一次车，少到外面吃一次饭，少做一次美容，或者在吃饭的时候少点一个菜，这样都能省下一些小钱。长此以往，积少成多，就会成为大钱。我提一个建议，试着省下你每个月的伙食费的10%。比如一个家庭在北京吃饭一个月要花1000元，如果你花900元吃饭，是否可以达到同以前一样的生活水平？我认为这是可以的。
第二，计划消费的习惯。
花钱一定要有计划。无论结婚也好，买房子、买车子、生小孩也好，都要做到事先有计划，这样就不会导致生活拮据。有计划还是帮助你克制冲动消费，实现理性消费的有效方法。
比如购物应该有计划，我提一个建议，每次到超市购物的时候，把想买的东西都写在单子上，不在单子上的东西不买，这样就可以省下很多不必要花的钱。很多人到超市，本来是打算买两样东西，结果却买了五样回来，浪费了不少钱。如果坚持计划消费，就可以少花很多不必要的钱。
我再出一个主意。如果想买一件不在单子上的东西，买之前，可以站在商品前面数十下，然后再问自己是否一定要买，十有八九，能省下这笔不该花的钱。
第三，记账的习惯。
很多人说，我没时间记账，这是不对的。记账是一个好习惯，可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来，清楚钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。
为了坚持记账的习惯，就需要留发票，买东西的时候留发票是一个好习惯。比如坐留好发票，万一在车上丢了东西，还可以去找。如果买了什么东西，突然之间不想要了，可以凭发票去换、去退。
第四，学习知识的习惯。
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前面，在揭开理财的秘密时讲到：爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈是理财的全部秘密。对一般的家庭来讲，如果想让自家水库能满足你人生不同时期的需要，投资是必不可少的一种手段。
因此，要养成节省钱去投资的良好习惯。有一次我在给女性朋友谈理财的时候，就跟她们讲：你们要改掉生活中不好的习惯，比如说一不高兴就买个包、吃顿饭，要养成一不高兴就去买点基金的习惯，这样你们家的经济状况肯定会改善。
第六，坚持不懈的习惯。
只有坚持不懈才能收到理财的良好效果。 这里，我先讲一个关于坚持的故事。一位世界著名的保险推销大师，即将告别自己的职业生涯。他的告别大会吸引了保险界的数千位精英前来参加。当许多人问起他推销的秘诀时，大师微笑着表示不必多说。
这时全场的灯光暗了下来，从会场的一边闪出了四名彪形大汉，他们抬着一个下面垂着一只大铁球的铁架子走上台来。现场的人都觉得丈二和尚摸不着头脑。那位保险推销大师走上前去，用小锤子把铁球敲了一下，铁球没有动，隔了五秒，他又敲了一下，铁球还是没有动。
于是，他每隔五秒就敲一下，持续不断，但是铁球还是不动。这时台下的人群开始骚动，有些人陆续离场而去。大师仍然静静地敲着大铁球，台下的人越走越多，留下的只有几百人。终于，大铁球开始慢慢地晃动了。50分钟以后，大幅摇晃的铁球，任何人的努力都不能让它停下来。
最后，大师面对剩下的几百名观众，同他们一起分享了一生的成功经验：“成功就是简单的事情重复去做，以这种持久的毅力，每天进步一点点，当成功来临的时候，挡都挡不住。”
这个故事说明了一个道理：成功其实并不太难，就是要养成有助于成功的习惯，坚持不懈。要想打开财富之门，就必须养成良好的理财习惯，并持之以恒。
第七，遵守理财纪律的习惯。
理财要遵守纪律。在追求财富的道路上，我们面临着各种各样的诱惑。如何才能抵御种种诱惑，靠的就是遵守理财的纪律。我们讲一个关于诱惑的故事。
有一个牛贩子，一大早去牛市上准备批十头牛。到了中午，还不见回来。直到三更半夜，他老婆才见他无精打采地回来。老婆忍不住骂道：“怎么到现在才回来？牛呢？”牛贩子小声嘀咕道：“牛买了，只不过走到半路看到有掷骰子的，我忍不住去掷了两把。”
老婆大惊，连忙问：“结果呢？”“结果输了一头牛。”老婆心比较宽，就问：“那其他的九头呢？”牛贩子说：“其他的想要翻本，却都输掉了。”我们在追求财富的道路上，经常会遇到各种各样的诱惑，我们要做的不是挑战诱惑，而是挑战自己，远离诱惑。面对诱惑，不要被迷了眼睛，这就需要遵守严格的理财纪律。
（四）围绕一个中心，抓好的三个环节
前面说过，理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。
理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。
收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财，一定是攒出来的。要攒钱，就要养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入，而是支出。
第一个环节：攒钱，这是理财的起点。
我们前面讲到了收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财，一定是攒出来的。要攒钱，就要养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入，而是支出。
我们打一个比方，张先生一个月挣2万元，他开销大，一个月要花掉19万元。林女士一个月只挣1万元，生活比较节俭，一个月只花5000元。十年后，张先生的水库里只有12万元。而林女士的水库中却有60万元。由此我们一定要明白这样一个道理，是支出决定了你最终的财富，而不是收入。
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要养成攒钱的习惯，一定要从年轻时开始、从小事做起。讲理财就一定不要做月光族，月光族每个月都吃干花净，以致无财可理。攒钱一定要从年轻时开始，要学会攒小钱，积少成多。
我有这样一个建议，把自己省下来的一次打车钱、一次做美容的钱、一次吃饭的钱，都放在一个储蓄罐里，每个月再省下10%的伙食费，也放在储蓄罐里。时间一长，小钱就会变成很多钱。从这些小钱攒起，一定会有自己的第一笔储蓄，这样，在理财的道路上就迈出了第一步。
要养成攒钱的习惯，就需要制订强制的储蓄计划。比如说把每个月收入的10%~20%都先存入银行，我想一般人都可以做到这一点。
我打一个比方，如果你所在的公司效益不好要裁员，公司给你两个选择：第一是离开公司，第二是只发你原来工资的90%。我想对99%的人来说，都会选择第二种方案，原来发10000元，现在发9000元，一般人都能接受。
存钱，可以当作公司削减了你的薪水，把原来工资的10%存到银行里面，这样就有了自己的第一笔储蓄。这就是我们前面讲的，攒钱的习惯一定要坚持，持之以恒就会有效果，它有一个从量变到质变的过程。
攒钱是的起点。如果不去攒钱，水库里永远没有水，永远无财可理。要记住：所有的百万富翁都是先有1元钱，后有999999元钱的。理财一定要从攒钱开始。
第二个环节：生钱，这是理财的重点。
光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。
光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。
这里有个打井生钱的故事。有两个和尚，分别住在前后两座山上的庙里，这两座山之间有一条小溪。两个和尚几乎每天都在同一时间下山到溪边挑水，久而久之他们成了好朋友。就这样，时间在每天挑水中不知不觉地过了三年。突然有一天，前山的和尚没有下山挑水。后山的和尚心想，大概他睡过头了，就没有当回事。
哪知道第二天，前山的和尚还是没有下山挑水。第三天也一样。过了一个星期，还是这样，直到过了一个月，后山的和尚终于受不了了。他心想：“我的老朋友可能是生病了，我应该去看看他，看看能给他帮上什么忙。”于是，他便爬上了前面那座山，去看望他的老朋友。等他到了前山的庙里，看到他的老朋友以后大吃一惊。
因为他的老友正在庙前打拳呢，一点也不像一个没水喝的人。他很好奇地问，“老兄，你已经一个月没有下山挑水了，难道你不用喝水吗？”前山的和尚说，“老弟，来来来，我带你去看看。”于是，他带着后山的和尚，走到庙后院，指着一口井说：“这三年来，我每天做完功课都会抽空挖这口井。忙的时候少挖点，闲的时候就多挖点。一个月之前，我终于挖出了井水。从此，我不用再下山挑水，我可以有更多的时间练我喜爱的拳术了。”
这个故事说明一个道理：我们现在上班拿的薪水再多，都是挑水吃，要把握下班后的时间，打一口真正属于自己的深井，这才是要做的一件大事。等将来我们年纪大了，精力拼不过年轻人的时候，还会有水喝，而且还能喝得悠闲自在。
这里我们讲的打深井，就是要你拿钱去做投资。
为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是自家的保命钱。第三个池子里放的是闲钱。
可能有人会问，投资是有风险的，如果我把钱都去做投资，万一赔了怎么办？岂不是喝不成井水了？投资自然是有风险的，并不是每眼井打下去都会冒出水来。为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，应该在这个池子里留六个月到十二个月的生活费。
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可以用来做定期储蓄，购买中期的国债、大型优质企业债券，购买储蓄型的商业养老保险、社会保险。这个池子里的钱，要保证只会赚不会赔。在任何情况下，都不应该用这个池子里的钱去买型基金和股票。
生钱是的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。
第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这些钱是用来打井的。关于打井，我前面讲过了，有两种可能，一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，还有一种可能是打出一口枯井。闲钱是可以全部用来投资，但投资是有风险的。因此要拿这些钱来做分散的投资。
这些钱用来买什么呢？可以用来买股票，买股票型的基金，买，如果有兴趣或者有专业知识的话，还可以用来买古董、字画、红木家具和其他的收藏品。这些投资品都有一个共同的特点，它们有可能带给你带来很高的回报，但也有可能让你亏本。因此，只能拿自家的闲钱来做投资。
生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。
第三个环节：护钱，这是理财的保障。
仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。我们前面讲过，有可能由于一次车祸、一次空难事故、一次工伤、一次重大疾病或者说一次意外责任，造成水库决堤，使水流失殆尽。因此，我觉得应该在水库之外，再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。
我们这里讲的保险是属于保障型的保险，比如，定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险。
保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候，会提供补偿性的资金，帮你渡过意外事故造成的财务危机，保障你家的财务安全。
其次，要护好自家的钱，还要远离各种投资陷阱，别让你的钱流到骗子们的口袋里。
都说要理财，但是为什么要理财，究竟该怎样才算是理财？有人说，今天要用明天的钱；有人说，就是“钱生钱”；有人说，保本最重要；还有人说，要为明天筹划。谁的说法正确？
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钱多的人为钱多发愁，钱少的人为钱少生忧。钱多要理财，钱少也要理财吗？
手上多少有点钱，是炒股？买基金？买保险？还是存银行？手头最近有点紧，是透支刷卡消费？还是找银行货款？
如果你是理财新手，不管你是初出茅庐的社会新鲜人，还是己有不菲身家的社会栋梁，肯定己经是一个头两个大？
新手不要紧，只要耐心学一学，理财熟手会是你！理财在于坚持，不是一朝一昔的事．
没钱的比有钱的更需要理财！
什么是理财？理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程，是一个漫长的过程。贯穿人生的始终．
规划师告诉我们。理财的第一步应该是认识自己。让我们就从认清自己所处的理财阶段开始吧．
★单身贵族或个人理财阶段
快乐的单身青年，从踏上社会至结婚几家，一般两至五年。
单身杳年有活力、有知识，对新生事物兴趣强烈，追求时尚。其中有的人收入比较低但花销大，有的人收入不菲花销也不小。
这段时期风险承受力较低，投资活动较少。最主要的是要逐渐积累财富，为今后成家立业。或求学深造作准备。养成好的消费习．谧，尽量避免成为“月光族”。有闲钱应该多储蓄，当然也可以炒点股票，获取些经验，但还是以保守型投资风格为主。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房
★二人世界或夫妻理财阶段
从步入婚姻殿堂到宝宝降临之前，二人世界一般短则一至五年．
从单打独斗，到两人共同努力，财力大大增强，生活逐渐稳定．不过，家庭生活刚开始，花钱的地方也不少一一供房子、买电器、去旅游，还要迎接宝宝的来临… … 合理安排家庭支出是理财重点。
有钱投资的话不妨一试，但财力有限，还是安全至上，温和进取型投资是上佳之选。
理财优先」质序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金
★子女教育
宝宝降生到大学毕业，20 多年的成长历程，也是一个三口之家成长、成熟的过程。
经济上、生活上趋于稳定。事业发展多年，正入佳境，家庭财富已有所积累。最大的开支莫过于孩子抚养教育、医疗保健。人到中年，不能不为家人及自己的将来多做打算，投资增值需求越来越强．
较强的风险承受能力决定了可以尝试进取型投资，投资品种不妨多样化。
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理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划
★准备退休
子女成年，退休也己不是大遥远的事，巧年左右的光阴将一晃而过。
生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，财富不断积累，为退休养老做充足准备。孩子可能还在大学攻读或留学探造，既要做好费用上的筹划和安排，又不妨放手培养他们的理财意识和自立能力。
经济实力决定了较强的风险承受能力，养老费用重要在此阶段规划，不过须防投资风险，远离高风险投资品种，均衡型投资是首选。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金
★养老退休
退休以后安度晚年，孩子己独立，可以享受一生辛苦成果了。
身体、精神第一位，财富第二位。养老资金有限，合理安排各种开支。投资务求保险，可以带来固定收入优先考虑，保本最重要。当然。遗产安排也是不能忘的一件大事。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。
PS:以上只是对人生阶段的大致划分。不可能覆盖所有人群，每个阶段的人也会有不同的情况，所以理财要具体．倩况具体分析。
３.家庭资产怎样配置问题
摸清家底，才能心中有数。对单身一族或刚刚成家的人来说，家底比较简单，比较容易摸清。
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对成家多年或财富颇丰的人来说，还真不是一件容易的事，这也说明摸清家底是需要静下心来做的一件事情．
＄家庭资产
家庭资产，家庭拥有的所有资产。不过，对于进行理财前的准备工作，没必要列出每一件商品为一份包含每件衣服、每一本书的详细清单对个人理财规划并没有多大用处。需要统计的是那些有价值的资产．
家庭资产可以分为以下三类：
金融资产或生息资产，即能够带来收益的或是在我们退休后将要消费的资产。这些是在个人理财规划中最重要的，因为它们是实现家庭财务目标的来源。
个人使用资产或自用资产，即每天生活要用的资产。尽管它们不会产生收入，但它们可以提供消费，这本来就是我们进行理财的目的之一。
奢侈资产。奢侈资产也是个人使用的，但不是家庭必需的。这类资产取决于这个家庭认为哪些资产是必需的。奢侈资产变卖时的价值高于个人使用资产。
家庭资产在计算价值时。根据．倩况采用不同的方法。其中，金融资产或生息资产通常根据市场．倩况确定价值；个人使用资产或自用资产中自用住宅和汽车按市场价值确定价值，其它按照重置成本确定价值；奢侈资产按重置成本确定价值。
＄家庭负债
家庭负债包括全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务。按期限长短分为流动负债和长期负债。流动负债是一个月以内到期的负债；长期负债是一个月以后到期或很多年内每月要支付的负债。
家庭资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作为，如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。
４.就是要开始怎样投资了，先来测试下自己的风险承受能力
理财的方式与一个人的风险喜好有极大关系。有的人胆子大，很有冒险精神，投资也喜欢“玩个心跳”；有的人胆子比较小，喜欢安安稳稳地赚点小钱。不喜欢冒险。更不喜欢靠投机赚大钱。
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但理财方式最终取决于经济实力．没有资金在手，再有冒险精神，也如同“无米之炊”。
测测你的风险承受能力
1,您时于自己的赚钱能力有多大的信心：
a.很小 b.较小 c.一般 d.较大 e.很大
2 ,您对妞资价值波动的感觉匆：
a. 对任何波动都感到难以承受
b. 能够接受轻微波动，关心资产保值多于增值
c. 能够理解并接受“高收益就意味着要承受投资波动”
d.尽管会担心投资价值的剧烈波动，但能够接受投资亏损
e.潜意识中追求高增长，同时能够坦然接受投资亏损
3 ,您目前投资的主．目的是；
a 希望用投资及投资获得的收益在短期内用于大额的购买计划
b 没有具体目标，只想确保资产的安全性，同时希望能够得到固定的收益
c 没有具体目标，希望投资获得一定的增值，同时获得波动适度的回报
d 没有具体目标，更倾向于长期的成长，较少关心短期的回报和波动
e 没有具体目标，只关心长期的高回报，能够接受资产价值的短期波动
4 、您所期里的投资目标是：
a 保本最重要
b 收益率高于银行存款利息率
c 收益率高于通货膨胀率
d 收益率高于股票指数增长率
e 财富高速增值
5 .在选择投资对象时，您更倾向下列哪类投资品种：
a 平均投资回报率为3%，最好的情况是8% ，最坏的情况为日0.98%
b 平均投资回报率为5.6% ，最好的情况是15%，最坏的情况是-3%
c 平均投资回报率为9%，最好的情况是25% ，最坏的情况是一12.1%
d 平均投资回报率为11.7%,最好的情况是33.6%，最坏的的情况是-20%
e 平均投资回报率为20%,最好的情况是50%，最坏的情况是-33.5%
6 .假如股市下跌25 % ，您持有的股票．也一样下铁25 % ，您怎么样处理你的投资:
a 全部卖掉，断腕止损 b 卖出大半，保存实力
c 卖出小半，再观态势 d 按兵不动，等待反转
e 追加投资，摊平成本
7,根据过往经验,长级投资市场倾向于升值，然而市场表现并非稳定上升，有时会反复波动，波动的幅度与回报率成正比。如果您正在作长线养老投资而市场波动导致资产价位下降，您会受多少损失才开始感到不安?
a 0 % b -5% C -10 % d -20 % e -30%以上
8,一组知名的地质学家组成了一个金矿研究小组，若探索成功，可回报5-10倍.如果失败则血本无归.估计成功率20%。暇如您有足够的资金您会否投资?
a 不会
b 会．最多投手头资金的10 %
c 会，最多投手头资金的20 %
d 会，最多投手头资金的50 %
e 会，投入手头100 笼资金，可能还会借些钱投资
9 .在您看表演时，娜台上的催眠师征求自愿者上台合作，您会上去吗?
a 免谈 b 我不可能加以考虑 c 如果有人鼓励，我会试试
d 我可能会做 e 我绝对会做
10, 到郊外游玩时，发现一条象是通往通景区的快捷新路，这条路开发的痕迹尚新，也不象多人走过的样子，此时您会:
a 因为不熟悉该路的状况。觉得还是不要贸然尝试。
b 如果有人在前边走，我才会跟着走。
c 应该可以尝试看看，先走走看，若觉得．情况不对，立刻折返，循原路折返。
d 如果新路能比原路近很多路程，我会考虑走新路。
e 既然是新路，应该是为了游玩需要而辟建，因此大胆的走下去。
根据如下方式给你的回答打分
a - 1 b - 2 c - 3 d - 4 e - 5
根据总分你可以判断：
10 - 18 ：
典型的保守型投资者。保护本金不受损蚀和保持资产的流动性是您的首要目标。对投资的态度是希望投资收翩及度稳定，不愿用高风险换取高收益的可能性，通常不太在意资金是否有较大增值,即使你知道依目前的状况不可能赚到很多钱。典型的投资组合：100%存款。
19 - 25 ：
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中庸偏保守型的投资者。稳定是您的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。希望投资有一定的收益，但常常因回避风险而最终不会采取任何行动在有充分信息的．倩况下才愿意投资一下。典型的投资组合：95%债券及5%现金。
26 - 33 ：
典型的中庸型投资者。渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场整体风险，因此希望投资收益长期、稳步增长。如果你认为有一点点赢的机会，就会把握机会。典型的投资组合：45%股票、50%债券和5 ％现金。
34 - 42 ：
中庸偏进取型投资者。专注于投资的长期增值。常常会为提高投资收益而采取一些行动，并愿意为此承受较大的风险。典型的投资组合：65%股票、30%债券和5%现金。
43 －50 ：
典型的进取型投资者。高度追求资金的增值，愿意接受可能年年出现的大幅波动，以换取资金高成长的可能性．为了最大限度地获得资金增值，常常将大部分资金投入凤险较高的品种。你认为钱只不过是赚更多钱的工具。典型的投资组合：85%投票、10%债券和5%现金。
在实现上述诊断之后，您就可以根据家庭财务状况，参考当前所处的理财阶段及风险承受能力，对家庭的资源进行合理配置，按计划实现理财目标。
５.现在你都知道自己的承受压力了，下面就是理财目标
理财一定要有明确的目标，这样才能围绕目标制定切实可行的理财计划．并且按部就班地去执行，最终实现。如果目标不明确，制定理财计划就只能跟着感觉走，最终的效果很难评估。
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理财大事计
结婚计划：
结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并．两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷慢，不要因财务问题而使婚姻触礁。
从筹划结婚到正式步入结婚殿堂，对于每个家庭来说都是一笔不小的开支。如果能够共同合理规划，不但可以缓解结婚所带来的经济压力，还可以通过共同的合理理财获得快乐。
教育计划：
教育计划包括子女教育计划和个人后续教育计划。
作为家庭中最重要的投资之一，孩子的教育牵动着无数家长的心。对子女的教育准备应尽早规划，可以选择教育理财工具很多，储蓄，债券、基金等，但应以稳健为主。
个人后续教育是对自己投资。资金来源主要靠工作以后积累，开源节流，必要时只能先向父母亲友借钱，以期未来获得丰厚回报。
消费计划
赚钱，最根本的是为了消费。每天、每周或每月都有必须的生活基本消费：饮食、服饰、房租水电、交通、通讯、赡养、纳税、维修等。钱多了，又会出现奢侈消费：培训费、休闲、保健、旅游等。要应付自如，只有为整个家庭的开支设立一些大的原则。以保证最基本的需求得到满足。
保险计划：
人生充满无数未知的风险，为了个人和家庭生活的安全稳定，保险应作为理财的必要组成部分。
投保一定要掌握两个原则：转移风险原则和量力而行原则。一般来说，如果只需要保障功能的话，投保费用可不超过年收入的10%；如果同时看重其理财功能，可以在整体规划中占到20%-40%。
投资计划：
当储蓄一天天增加的时候。人们通常想寻找一种投资组合．能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，投资者要根据自身的特点要善加以选择。
住房计划：
房子，意味着温馨的生活空间，更意味着大笔资金．
买不起房，很多人选择了租房，不但可以拥有一个属于自己的空间．还免去了每月还房货的压力。
购买完全属于自己的房子还是大多数人的梦想。购房要兼顾到自住和投资双重功能，考虑到该房产的保值性与增值性。
购车计划:
购买汽车，可以享受速度的快感，可以方便出行，提高生活品质，因此成为很多人的一大生活目标。
在购车计划中。要考虑的因素有换（购）车的时间、购车总价、贷款比例、贷款年限与利率等等。养车费用也需要加以考虑，包括燃料费、停车费各种税费、保险费… … 弄不好会对日常开支造成较大压力，影响生活品质。
旅游计划:
目前，喜欢旅游的人越来越多。旅游需要花钱，如果钱少，一般不会对当生造成影响，如果要花许多钱，那就要早早作好出游计划资金准备。最好储备一笔旅游基金，当然也不妨把月度收入外的年终奖等拿来旅游。
退休计划:
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退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的．情况下满足这些需求。
大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须庄有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
创业计划:
做自己的老板．拥有自己的事业．是许多人的梦想。
很多人在创业之初，最关注的是如何寻找到一个好的创业项目，如何开拓市场，如何获得最大收益。这些都是必须的，但如果想达到创业的成功，还有一样更重要的能力必须兼顾，就是拥有一个正确的理财心态．作为创业者，应按照预定目标，运用金融知识与财务管理方式，有效地增加财富，聪明地消费，安全地避免财务风险，合法地节税，进而达到创业理想。
人生不同的阶段．有着不同的梦想和需要。众多理财目标不可能一嗽而就，需要根据轻重缓急标出先后顺序，不求“一网打尽”，但要分时分段“各个击破”。
人生可分为三大阶段：学习、创业/工作、退休。
人生财富规划主要分为四块：累积财富、保障财富、运用财富、分配财富。
一、累积财富：在可承受的风险内，通过适当的投资工具及投资渠道达到个人的财务目标。
二、保险财富：包括财务的风险、人身的风险、健康的风险。
人生的宏图大计都不能忽视风险管理和税务规划，一来费用划算，二来让自己及早拥有基本的保障，保护自己的经济产能。
税务来看：合法的可行规划可减少税务负担。
三、运用财富：
你的更多规划很重要，以期能量入为出，很自律地控制开销。
生活费、退休费、晚年的医疗费、孩子的教育费。
四、分配财富：
千万别让你留下的财产成为家庭争端的祸根。
钱要用了才是你的，用不完都是别人的——你幸福的儿孙的。
综合考虑自身及家庭需求后，确立的里财目标可能是多层次钓，包招厦期目标、中期目标和长期目标。
６.确定了理财目标，就是要了解各中理财工具
随着国家经济的发展，人民生活水平的提高，在全民社会投资理财的时代，到底那种投资方式最适合你呢，而目前可供家庭理财的工具确实也比较多。然而，每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。下面详细谈谈这些家庭理财工具．
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股票：可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风。
证券投资基金：组合投资，分散风险，专家理财，套现便利；但风险对冲机制尚未建立，部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。
黄金和投资金币：最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。
债券：收益高于同期同档银行、风险小；但投资的收益率较低，长期固定利率债券的投资风险较大。
金融机构存款：安全性最强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。
外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。
房地产：规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险、政策风险和经营风险。
寿险保障型产品：交费少，保障大，“四两拨千斤”；但面临中途断保的损失风险。
寿险储蓄型产品：强化家庭经济中的避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。
寿险投资型(分红)产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，具有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济上的损失。
家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障；但不保财产脱离了现代家庭对财产保险的多元化需求。
投资连结保险：可能获得高额的投资回报，一定的保险保障，合理避税，专家服务；但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。
金银纪念币：具本身价值和艺术价值，发行量较小；但投资成本较高，具有周期性。
流通纪念金属币：具有较强的艺术表现力和较高鉴赏价值，发行量小，好收藏；但具周期性市场的特点，不便于批量携带。
人民币连体钞：奇特新颖，发行量较小，具有稳定的自身价值；但涨跌也具有周期性，不便于大宗交易。
邮票：零存整取式的轻松智慧环境中赚钱；但冷长热短的市场周期，摇摆不定的发行政策令风险较大。
书画：是对优秀书法家和画家的投资，灵活便利；但行业较为沉重，投资风险较高，难以及时套现。
古玩：既能美化生活又能投资获利；但入行障碍较大，套现难度也较大。
彩票：以小博大，休闲欢娱中理财；但上瘾着迷最终导致家庭经济遭受重创。
期权：有限风险无限获利潜能，对冲投资风险，锁定成本；但产品复杂，驾驭难度大，具投资风险。
下面对几种常见的投资理财工具进行比较:
７.知道各理财工具了，现在就开始理财规划和资产配置了
理财规划是保证个人或家庭理财目标得到实现的最有效的途径。理财规划并不是对未来的预言，而是帮助实现已厘清的理财目标的工具。因为理财目标是灵活可变的，所以理财规划也必须是灵活可变的。在己经了解了自己，明确了理财目标后，就可以着手制定理财规划。
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资产配置，指为了规避投资风险，在可接受风险范围内获取最高收益。方法是将持有的资金按比例投资到多种不同的资产上去，如股票、债券、房地产或现金，在实现财务目标的同时控制风险。
资产配置有三法则：
1 、“4321 法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20 %用于银行存款以备应急之需，10% 买保险。
2 、“80 法则”，就是股票占总资产的合理比重等于80 减掉你的年龄再乘以100%。如果你30 岁股票投资则应占50 %。
3 、房货负担“不过三”，即每月房货不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房货款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。
下面就对各年龄段的资产进行配置，整理如下：
８.到了这步，就要注重风险管理了
风险是特定时间内、特定．倩况下，某种收益或损失发生的不确定性。
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随着社会发展和科技进步。现实生活中的风险因素越来越多。人们想出种种办法来对付风险。
但无论采用何种方法，风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。
个人和家庭风险管理的过程：
第一步：识别、确定风险
以下简单列出了家庭或个人可能出现的几种风险：
第二步：风险评估
评估风险使用两个标准：潜在损失的大小和风险出现的概率。对风险承受的选择可以有几种结果：不可承受、可以承受、不重要。
如果一种风险显著地影响家庭的生活水平，则是不可承受的（或不可支撑的），不管这种风险出现的概率多少都一样，这种风险就是损失比较大的；可承受的，如果概率低，就是不重要。如果损失小。即使概率比较高，则也是可以承受的．
第三步：风险控制
风险规避、分散风险、预防和减少凤队发生的频率。
第四步：通过保险来处理风险
对家庭来说通过保险来规避风险就是寻找风险的共同分担者．
到了这里，不用我说了吧，你已经把怎样理财，已经全部了解过了，快点去试试吧，但是，还是要告诉投资这，虽然理财是这么回事，但是真正投资是有风险，还请投资者三思，
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