浅谈四大国有银行之比较及中行之优劣势
前言
我国金融体系以银行业为主导，银行在经济发展中发挥着极为重要的作用。中行作为四大国有银行之一，与其他三大银行的区别在哪，其自身优势和缺点又是哪些？本文从历史、分布特点、股改上市情况、网页以及网络银行功能等角度，简要描述了四大国有银行的基本区别，在此基础上概括了中行的优劣势，提出了今后的信用卡商机和改良之路。
一、历史悠久
中国银行是中国目前资历最老的银行，最早的前身是清朝的大清银行，于1912年由孙中山先生批准成立，从成立起至1949年中华人民共和国成立的37年间，中国银行先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行。解放后，中国银行成为国家唯一的一家外汇专业银行。
二、分工特点及业务特色
首先，从传统的分工来说: 中国银行,倾向于外汇业务,兼顾人民币业务，中行的前身是人民银行国际业务部，在世界上许多国家都开立有分支机构；建设银行吸纳职工集资建房和公积金存款,是城镇建设的放贷最大机构；工商银行吸收服务的对象是大中小工业企业, 是工商业的借贷首选；农业银行则主要向农业生产放贷，则偏重农村金融业务。这是当时设立四大行的基本职能划分，如今除中行外其他银行的业务重叠性很强基本没有太明显的侧重点，而外汇业务依然是中行做的最好。
其次，从国内情况来说，银行的分布情况不一样。有资料显示，在前段时间的社会调查（网络）中，按分布的网点（全国）多少排名，由高到低依次是农行－－工行－－建行－－中行；按服务水平排名，由高到低依次是建行－－中行－－农行－－工行。中行的网点分布偏向市中心和客流量大的地点，其客户群也偏向于高端而富裕的消费群体，平民化程度相对较低，这与中行的传统业务特色和产品定位是分不开的。
再次，在对公业务中：中国银行在国际结算业务中与其他三家国有银行区别较大，其中进口汇利达是中国银行独具特色的贸易融资新产品，出口全益达是中国银行专门设计的贸易融资综合解决方案。中国银行在国际结算业务中还有一个比较特色的业务是：国际金融机构及政府贷款项下贸易结算。中国银行的船情调查业务是中国银行通过与国际海事局、LLOYDS合作，向客户提供包括承运人、船名、起运港、货物情况等在内的调查服务。这些服务都是其他三家国有银行所不具备的业务。
另外在国际中中国银行是拥有境外经营网点最多的中资银行。中国银行可以代理中国进出口银行贷款业务和代理国家开发银行贷款业务
对私业务中：除基本的业务外，中国银行还具有赴英留学特色金融服务——为赴英留学生量身定制的代理开户鉴证业务。另外，中国银行国内汇款，如果办理该行借记卡，汇款特别便宜，汇几万元手续费才13.50元，还可以办理外汇兑换业务，其它银行没有此项业务。
三、 股改上市情况
股改上市能改善银行治理结构，引进国外战略投资者和机构投资者, 尽管上市后股权结构将趋于多元化和分散化,国有股的控股地位依然不变,对产权明晰股权结构合理化能产生积极影响。
中国银行，
建设银行，经过大规模财务重组、完善治理结构、再造业务流程、引进战略投资者等股改环节,
工商银行，按照国有商业银行股改“一行一策”的思路，工行股改采取了颇具自身特色的股改模式，于
农业银行，正处于股改。农行承担的政策性贷款最多，“弱势产业的政策性贷款”形成的不良资产较多，资产质量和管理水平相对落后，加上其他种种原因，损失也较大，很难实现上市。
四、网站以及其网络银行的功能比较
1.1中国银行—功能齐全，最早推出信用卡
1997年，中国银行建立了自己的网页，同年推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。中国银行与平安保险的合作引人关注，一纸《中国银行-中国平安保险股份有限公司电子商务合作协议》将中行的电子网络和PA18相连接。并网后，双方的客户将能在PA18上享受更为全面的综合金融理财服务。
中国银行对公网上银行，提供7×24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务。中国银行的在线银行的业务比较多，除网上银行外还包括了电话银行、手机银行和家居银行，这几项服务都可进行查询、转账、支付和结算等业务。它的服务有汇划即时通，对公账户查询，报关即时通，BOC网银系统-SAP财务系统，境外帐户管理项目。所以它的功能是最全面的，其安全性也是很高的，使用了IBM的安全技术，提高了安全性。
它的网上服务功能：帐户服务,投资服务,信用卡服务，网上支付， 资讯服务等。账户服务有账户信息查询、个人账户转账、代缴费、个人账户管理等。中国银行个人网上银行提供从信息查询到个人账户转账等全面的账户服务，可以掌握最新的财务状况。
投资服务包括外汇宝、银证转账、银券通、开放式基金等功能，个人网上银行还有外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等多种自助投资服务，可以实现在家就能进行各银行账号的互相转换和投资等。除此之外,中国银行网上银行在进入时设置了开户地,可以让用户能快速地进行交易,还有长城国际卡和中银信用卡,据了解,国有银行里中行最早推出信用卡.这是它与其它银行最大的不同之处!
1.2中国工商银行—支付便利，技术领先
工行先后4次对网上银行进行了版本升级，推出了个人网上银行、集团理财、银证通等一系列网上银行新业务。电子化网点覆盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上。截至目前，其网上银行用户已达到190万户。目前，近2万家企业客户和近百万名个人客户登录工行网站，享受从账户查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列的网上银行服务。网上银行交易额已经高达2.65万亿元人民币，累积交易金额超过3万亿元人民币。总资产已超过四万亿元人民币，金融电子化水平在同业居领先地位，在业界保持领先。
工行的网上银行的服务项目非常多，除账户管理、外汇证券买卖等常见功能以外，甚至企业职工账户的工资单信息也可以查询。除此之外，还为用户提供存款组合等多项理财计算工具，以及可下载使用的个人理财软件。它有自己的电话银行，手机银行，网上商城，网上保险4大系统。网上保险主要有投保，保单信息查询，保险资讯3大功能。它还有各种系统的使用指南，方便客户。
它的网上银行包括：个人网上银行,企业网上银行,手机银行自助注册等服务.办理网上支付,网上查询,入账,转账,结算,还有一些外汇和股市行情,证书的申请等.工行安全性能比较高，在用户进入个人账户时要先安装补丁和了解安全知识。中国工商银行三次蝉联英国《银行家》杂志评选的"中国最佳银行"，其网上银行还被2002年度的"全球最佳银行网站"，
1.3中国建设银行—安全性好
建行是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，网上银行功能先进、使用便捷，提供账户查询、资金转账、网上支付和其他各类服务。
它的网上银行还有家居银行，电话银行，手机银行系统。其个人客户系统可提供账务查询、转账、缴费、个人外汇买卖、网上速汇通、债券基金等特色服务，客户可随时申请、即时使用我行提供的网上金融服务项目。企业客户系统可提供存款服务、信贷服务、国际业务、住房金融、受托代理、基金托管、资金清算和资产推介服务项目。在安全性方面表现最佳，除了支持文件证书，允许用户在注册时自定义网上银行密码和支付密码，还为用户登录的密码输入框提供了更为安全的软键盘。而首次登录网上银行将指引用户下载证书，从下载证书的向导到网上银行的各操作页面都相当友好，虽然帮助信息不多，只涉及操作方式的指南，但各服务项目的操作页面除了有可收缩的帮助信息窗口，错误处理和提示也比较优秀。
它的网上银行服务功能：除了个人网上银行和简版企业银行外,中国建设银行还开设了网上支付商行.简版企业银行和网上支付商行在进行登录时要进行的是身份验证，而个人网上银行则要输入附加码．这有点不同于其它银行．中国建设银行建立了全球最大的网上商城，无论是在国内还是在国外随时都可以进行交易．建行的网上银行还推出了个人理财DIY服务。用户在网上输入个人资料、风险和财务资产状况等之后，系统就分析测算用户的投资风格，给出投资组合的建议，供用户参考。
1.4中国农业银行—覆盖面广
农行采用集中统一接入的方式，建立总行统一的网上银行中心，实现网上银行客户信息、操作界面、业务功能、电子数据的集中存放和统一管理，同一客户在不同地区开立的账户能归入同一客户号下进行管理。包括以下功能：查询类业务、账户管理、转账类业务、中间业务、集团公司理财、帮助企业客户进行内部财务管理等。
它的业务系统分为网银公共客户系统，网银个人客户系统，网争企业客户系统。与其它三大银行不同是网银公共客户系统还提供一个无需申请证书，在任何电脑上都可以使用的网上银行公共版，公共版的功能较为简单，提供账户查询等简单的管理功能。而理财计算工具在网页上，而不是设置在网上银行内，相关的帮助信息在网上银行操作页面上也非常少，只有网站上可下载CHM格式的用户手册，和PDF格式的网上银行帮助文档。其其它的功能都比较简单
它的网上银行系统，在线可以进行查询、转账、支付等等功能，方便客户。范围包括有个人客户,企业客户和公共客户.公共客户是无需申请个人客户证书,但只能享受网上银行信息及账户查询等一般性的服务.个人客户和企业客户就需要客户证书,可以享受农业银行网上银行提供的全面服务.提供给个人客户,企业客户和公共客户的功能都有余额查询、交易查询、密码修改、银行卡临时挂失和网上注册申请等功能。不同的是在对企业用户上提供了外汇实盘买卖、开放式基金、国债买卖等业务.而在安全方面;农业银行设置有图形验证码和密码软盘。
五、 中行的优劣势和改善之路
在传统业务上，为满足广大客户日益增长的金融服务需求，中国银行应继续大力发展个人金融业务，改革个人金融业务和管理流程，推进产品创新，提高服务能力和质量。为此，从2005年下半年开始，中国银行推进网点从业务操作型向营销服务型转变，全面提升网点竞争力。2007年，中国银行完成网点标准化改造1,684家，累计完成网点改造4,011家。为有效缓解柜台排队现象，中行加大自助设备投放力度，到2007年末已投放各类自助设备1.6万台，67%的柜面简单业务已经分流到自助设备。取得显著成效。据统计，截至去年末，中行零售贷款市场份额达到23.5％，同比提升0.86个百分点，提升幅度居四大行之首。
中行的网络银行比较健全，但相比工商银行竞争力不够，另外，因各种因素影响还存在以下缺陷：
--安全问题：尽管目前各家网站均采取了多种安全措施，但技术和操作上风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。
--产品匮乏：目前中国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。
--顾客面窄：中国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20-35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。
--互联性差：中国各银行的网络建设缺乏整体规划，导致国内各商业银行之间的互联性差；而且各商业银行本身的统一性也不如人意。
--技术问题：技术实力的欠缺也是问题。一位中资银行技术部负责人在接受记者采访时说，国内很多网上银行的核心技术，往往是购买国外产品或者直接采用一些通用平台加以改造，难有独创。
--盈利性差：中国的电子商务交易量不高。一些网络银行的产品免费服务，收入相当微薄，还谈不上盈利。
--淘宝上大部分银行的网银都可以使用,唯独少了中国银行,这也许是和中国银行自身产品定位和安全考虑有关,但不可否认的是,在淘宝上购物的市场是非常大的，如果能做好做大这块蛋糕的话,客户群和推广度都可以得到大大的提高.
信用卡商机
如今，国内银行在信用卡领域开展了激烈竞争。招商银行、中信实业银行分别在上海和深圳设立信用卡中心；一些地区性银行如深圳发展银行也推出了具有特色的信用卡服务等等。很多商家也开始寄希望于通过信用卡来提高销量。如惠普公司与招商银行联合推出的免息分期付款购买电脑活动，无疑将增加惠普电脑的销售量。这种在海外已经相当普遍的购物、付款方式，在中国内陆银行的大力推动下，正开始向人们的生活中渗透。以往得不到重视的信用卡业务，一夜之间成为最受银行欢迎的个人金融业务产品。
虽然越来越多的人已经开始使用信用卡消费-那些接受了信用消费观念的人们认为，信用卡提供了更灵活的结算方式，这将提高了他们的生活质量-但在中国内陆，信用消费还存在着很多的障碍：对信用卡缺乏了解、社会保障制度不足以保护信用消费的破产者、相关法律条文的模糊以及陈旧的观念等等。当谨慎的中国人无法预见信用卡消费能够带来何种后果时，他们就不会使用它。
尽管如此，我们已经看到包括社会保障在内的许多情况都正在往好的方向发展，而中国庞大的人口数量也将为银行创造出足够大的细分市场。中国经济正在和全球经济迅速融合，中国银行应当在保持自己的核心竞争力-外汇业务的基础上，进一步完善自己的网络银行功能，提高竞争力和扩大客户群，加强国内市场和国际市场的联系，更加全面地提高自己的业绩。作为北京2008年奥运会的银行合作伙伴，中国银行更要抓住这个难得的机遇，推动各项核心业务发展，加强品牌维护、功能完善和产品创新，创下新的突破性进展。
中国银行福建张厦静
联系客服
