摘要：互联网的发展影响到社会生活的方方面面，虽然“互联网+”的时代依然需要实体经济做支撑，但是互联网在很大程度上影响了金融业的发展趋势。早在十几年前，比尔盖茨就曾断言“在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪灭绝的一群恐龙。现在我们也不断感受到移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等对世界金融模式产生了很大的影响。
互联网金融影响下的商业银行信贷现状
（一）互联网金融竞争的优势 传统的商业银行贷款模式受到了挑战。之前的银行比较青睐担保贷款，因为担保贷款比较有保障，容易控制风险。这样的好处是坏账率相对较低，但是流程复杂，错失了很多信用贷款的机会，无疑把这些需求压制或者拱手让人，同时因为担保贷款的手续复杂，一旦不能履行还款义务，执行成本高。所以这也决定了银行倾向于向大企业发放担保贷款。银行遵循了二八定理。放过了那些之前认为投入百分之八十的精力获得百分之二十收益的中小企业、个人的贷款业务，而新形势下，小额网贷则抓住了这部分被银行所遗弃的人群的信贷需求，并得到了不错的效果。银行看到了这里的利益后也想分得一杯羹，但是发现并没有那么容易。 互联网金融有传统银行在信用贷款方面所不具有的优势。 1、首先有庞大的潜在客户群体，网民数量也来越多，也有越来越多人信赖网络。这些人也将越来越多的时间花在网络上。 2、海量的信息数据。网络贷款公司的形式大概有两种，一种是与电子商务平台连在一起的，信息互联互通的网络信贷，如阿里小贷。这个联合的大平台本身就有海量的数据，如客户的详细消费记录、浏览记录、基本信息，商户的销量、资金状况、经营状况、好评率等等，这些数据就可以使得平台自身构建起信用评价体系和信用数据库。使得平台中的小微企业和个人在申请信用贷款时，不需要繁杂的程序和层层的审核便可以通过这些信息甚至自己构建的信用评价体系判断出该对象的信用程度、违约风险从而更科学明智的决定是否放贷，及放贷时间和贷款利率。 3、效率高，成本低。由于审核和获得信息的便捷，不需要向在银行柜台甚至网上的银行柜台一样要填好多表格，出示各种证明资料，以阿里网贷为例，在该平台申请贷款只需要3分钟来填一张含基本信息的申请表，1秒钟所贷款项就可以到账。由于其是在网上运作，使得地域不受限制时间不受限制。因此降低了运营的成本也方便了客户的操作。 4、较大程度上实现了长尾效应。由于网贷公司的成本低，在同样收益的情况下，那客户的福利一定是网络贷款公司给的多。而且银行之前也不重视小微企业和个人的信贷业务。因此这些贷款需求是被压制的。而网络信贷公司可以很容易的申请到贷款，这部分需求就会充分的释放。这些看似非主流的业务加在一起也会给经营者很大的盈利。 （二）商业银行的优势 虽然互联网金融发展势头强劲，但是以阿里小贷为例，单笔贷款金额约为4万。与商业银行的单笔信贷均值相差很远。再有，随着互联网金融的进一步发展，监管一定会逐步完善，现在处在一个摸索阶段，也是互联网金融疯狂发展的一个原因。此后，随着网络小贷公司影响的进一步扩大，监管也会更加成熟，会提高行业的准入门槛、限制行业的准入领域，并遏制行业的创新。 然后，导致运营成本的提高再加之规模扩大风险进一步扩大，小贷公司尽管有大量的数据，但是不可能有精力去调查线下贷款人的完整的信用状况，但一个人的反应信用的数据不会完全出现在线上。所以网络小贷公司凭着信贷人在线上或者某个平台上的数据发放信用贷款有一定的风险，而它自身没有中央银行做它最后的贷款人，风险控制系统远没有银行成熟。 （三）总结 商业银行当下阶段与电商等其他平台合作发展信贷业务 （一）信用信息的共享 商业银行在网络信贷业务中可以说处于一个相对被动的地位。因为商业银行即使开通了网上银行，可以申请网上贷款。但是银行并不能合理推测出谁需要贷款，而且在提供信贷时对对方的状况一无所知。除了可以拿到小微企业的资产负债表、利润表、现金流量表和个人在中国人民银行的一张表内容。其实在互联网如此发达、信用贷款又刚开始在网络小贷公司兴起的时代，这些表并不能保证企业和个人的信用。 而真正有用的，可以反映小微企业、个人贷款需求和自身信用的信息在网络运营商那里。这些大数据包括贷款人详细的消费记录、经营状况、信用评价都被第三方支付机构、电子商务平台、社交网站掌握。这些数据对判断一个人是否可以按时还款比所谓的电话费交易记录有更加重要的意义。其实出去一部分恶意的借款人，很多人在申请信用贷款时是相信自己可以应付按时还款的压力的。但是之所以会发生逾期还款甚至不还款，据调查显示，有55%的（信用）贷款人是因为过度消费。 有30%的人是因为失去工作或者意外事件或者生病而产生的医疗费用过高而无法按时偿还贷款。有14%的人是因为由于工作或者其他原因而忘记还款，这些人之占少部分，而且只要按规定去催收，这部分款项是可以收回的，相应的银行因催收而产生的人力财力的消耗也会由滞纳金去填补。这部分人对风险控制不利但是也没有产生太多的坏处。我认为银行征信系统中的关于水电费、电信资费的欠费记录只能帮助更好的解决这14%的问题。而剩下的30%的人，是风险系统中无法的避免的。因为大量的信用贷款人不可避免的在他们中间出现失业、遭遇意外事件等情况。 因此就算建立再完善的信用体系，这部分风险也是没有办法解决的。对于剩下55%的人，则可以通过一系列的信息来控制。可以提高这部分人的贷款利率，可以对其贷款之后的消费水平、款项用途进行监督。需要对这部分人进行辨别。所以这就需要两者之间的合作。两者掌握信息的结合，可以更好的判断贷款对象的信用，并对款项去向进行适时的监督。通过之前在线上线下消费活动的详细记录判断是否有过度消费的风险，通过之后的消费详细记录确保款项的相对安全。再有银行的之前得到的担保抵押情况、和之前的信用记录来判断信用贷款对象的是否负责，是否有能力来偿还资金。以此使得信息的获得快速、全面、可靠、低成本。 此外，几大银行也可以试着联系主要的网络信贷公司和电子商务平台建立一个信用信息的共享数据库。这些机构的会员要向数据库提供自己获得信息。在贷款人向某机构申请贷款时，该机构经过贷款人的书面同意可以调取它的信用信息。从而各个贷款公司和金融融机构可以对风险进行有效的控制。 （二）实际业务的合作 银行与电子商务平台之间的合作可以不只是信用信息的共享。网络的优势在于大数据和云计算及搜索引擎。这些不仅能得到个人与信用有关的信息。而且从大数据中找到不容易发现的规律，主动发现需要贷款的企业，并可以迅速联系为之提供信贷服务。 但是依附于或者与电子商务平台互联互通的企业不是金融机构，而且往往也不是信用资本过高，资信好，体量大、管控严格的信贷公司。网络小贷公司的资金有限，以阿里小贷为例，只能够发放大约32亿的贷款。根据相关规定，小额贷款公司的资金来源只能是股东所缴纳的资本金，不超过两家银行的融资资金以及外部捐赠。不得变相吸收公众存款或者通过内外部筹集资金。以个人或者家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。 由于其本身没有完善的风险控制系统，也没有中央银行为其提供最后的贷款。所以即使是这些公司有大量的信息足以判断哪些客户需要贷款，这部分客户的信用是否良好，甚至公司有先进的操作系统可以使得客户利用零碎的时间去管理。但是问题就在于这些公司或者平台没有足够的资金去满足这部分人的需求。而且随着监管的完善，网络贷款公司的业务会更加规范，所以其运行成本会越来越大，对备付金的要求也会越来越苛刻。而且小额贷款公司如果自愿转为村镇银行，但要求最大的股东是银行业金融机构。所以一旦转变就要放弃自己大部分的收益，让出自己的股权。 这种情况下需求不满足慢慢会错过机会。电子商务平台有关的网络贷款公司像拿着一张布满宝物的藏宝图，但却要求它在固定的时间内全部挖掘出来，而它自己没有足够的能力。所以此时这些公司也需要借助银行的资金和良好的资信来为它自己的客户提供服务。这就使得两者的合作成为了可能。这样的合作一旦进行，两者必然要求都要对自己有利。其实银行相当于一个特殊的出借人，而借款人和银行通过网络小贷公司的信息而联系在一起。因此掌握大量信息的网络小贷公司充当的是中介人的角色。因此需要拿到属于它的中介费。 商业银行自建电商平台 （一）建立自有电商平台的必要性 随着网络信贷公司的慢慢发展，其资金会越来越雄厚，随着这些公司或者平台的慢慢成熟，也会形成自己的风险控制体系。这种机构和公司的长期存在也会使得公众慢慢习惯并会对它产生信任加之网络公司可以使得公众进行零碎化的时间和财产的管理。所以总会发展到一个时期，网络信贷公司资金雄厚，管理成熟；电商平台建立自己的银行。此时就不再需要与银行合作。所以在网络信贷公司在试着学会替代银行的位置从而信息、利益共享的时候，银行也应当学会建立自己的信息来源，包括各种需求的信息、信用信息、高效的监督贷后的资金安全。 （二）自有平台的运行模式 另一个重要的任务就是在电子商务方面，提供B2B、B2C客户操作模式，涵盖商品批发、零售、不动产交易等各种商业领域。为客户提供交易撮合。在交易过程中，如果是直接交易，则支付不需要通过第三方支付机构。最重要的是如果客户此时的资金不足，可以直接向银行申请信用贷款，保证了自己独立的信用贷款客户来源。当客户申请贷款或者分期付款的时候，商业银行就可以调取他之前的详细的消费记录、及在本行的信用卡还款情况等。 （三）商业银行自有平台的优势 互联网的时代就是信息和资本的时代。如果银行在这个时代有雄厚的资本，有完善的风控系统，有客户的信用信息和潜在客户的提供。所以要想在这时代做好信用贷款就必须掌握大量的交易信息并敏感的反应出为消费者在消费过程中的的信贷需求，并在综合分析后快速放款。所以商业银行一旦掌握了信息，并且学会了高效、方便的放贷模式，它所具有的优势是普通电商平台和网络信贷公司所无法比拟的。 首先，由于有传统的银行网店的存在，以及完善成熟的风险控制体系会让认老字号的公众更加放心。另外由央行作为其最后的贷款人，公众也更加放心在其平台上购物，并且进行信用贷款。 商业银行可将线上线下业务结合发展贷款业务 依托于传统银行大量的网点，会产生大量的线下业务。原来的线下业务，靠利率管制政策盲目追求粗放式的发展是不可持续的。在利率市场化的今天，银行业所受到的冲击最大，净息差水平将会有明显的下降。所以银行需要以量补价。保证利润不收影响，一方面要增加中间业务，已提供服务而不是一味地放贷来增加自己的收入。此外就是不能再像之前那么挑剔，直接大企业的大单贷款，直接有抵押有担保的贷款。这样会把很多的赚取理论的机会拱手让人。 1、线上线下客户的信息相互沟通 网络可以克服地域的限制，这是对网络信贷公司的福利，也是对商业银行的福利。本地银行更易于与小企业建立共生关系。对当地的企业资信状况，经营状况比较了解，避免信息不对称，进而在发放信用贷款时更有把握。可以实施以当地化经营为主，探索区域化经营的市场定位策略。 利用当地的人缘资源降低成本。而且单凭对消费记录的判断和贷款记录的判断不能完整准确的判断他的信用程度，以此作为网络信用贷款是否发放的依据并不是最好的。比较完美的就是实现线上、线下的信用信息整合。一方面审查信用贷款人的消费记录或者还款情况。另一方面，而线下的信息同样重要，且商业银行容易获取。社区环境能将社区每个贷款申请置入一个互相联系的团体中，更加全面的判断一个人的信用和财产状况。 此外，在网络上申请贷款者的用户在需要的时候，除了提供电子化、自动化业务的同时，商业银行的另一大优势就是可以提供人性化的面对面交流。 2、积分制加线上线下提高客户粘性 公众相对信任国有的银行和本地的银行。所以商业银行自不必说，本地的中小银行有得天独厚的优势来提高客户的黏性，以此在客户需要信用贷款时本银行最先发觉，最容易做出准确的风险评估、最有利于监督其贷后的行为。而且通过积分制使得客户在本行申请信用贷款最优惠最高效方便。 总结
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