九尾说
保险条款里的坑，真的要慢慢挖。
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掐指一算九尾君好久没给大家写医疗险测评啦，今天就来和大家讨论一下一款中国人寿的百万医疗险，如E康悦。
医疗险也是九尾君的心头好之一，价格便宜，保障有力，有钱没钱都先给自己和家人买上一份，关键时刻能派上大用场，还不贵！
医疗险怎么选，九尾君也和大家说过好多次啦！现在九尾君就带大家复习一下医疗险的选购要点，再对国寿的如E康悦做一个测评！
🔸 怎么选购医疗险？
🔸 如E康悦产品介绍
🔸 如E康悦条款深扒
🔸 九尾小结
01
怎么选购医疗险？
看报销范围：
报销范围是选择医疗险的重头，最大的猫腻往往就藏在这里。一方面看报销分类，是否报销门急诊、进口药自费药，以及是否有单项限额。另一方面看条款细节，同样的名称下是否藏了扯皮的空间。
看续保条件：
百万医疗保险大多数是一年期产品，都不是百分百续保的。因此购买保险时要挑选续保条件好的，比如无续保审核、无须健康告知和保证不会针对个人进行费率调整。
看免赔额：
很多人非常在意免赔条款，认为0免赔是最好的。事实上0免赔的产品往往过于激进，保险公司亏损的概率很大，产品的稳定性不保。
另外产品免赔条款分可累加与不可累加，可累加意味着即使每次治疗费用达不到免赔额，几次累计后超出免赔额部分也可以获得赔付。
看增值服务：
医疗险市场竞争激烈，在产品价格降到底线后，众保险公司就开始通过增值服务来吸引客户。
这些增值服务包括住院绿通、医疗垫付、恶性肿瘤二诊、法律保险金等等，是一些实用的小服务，大家选择产品时也可以适当参考。
02
如E康悦产品介绍
如E康悦这款医疗险分A、B、C三款产品，九尾君用一个表格给大家直观地展示一下：
（点击查看大图）
如E康悦A：基本版，100万基本保额，癌症额外提升100万保额，最高可达200万。医院类别限定在二级及以上公立医院普通部。
如E康悦B：特需版，保额与A相同，医院范围扩大为二级及以上公立医院普通部和特需部、国际医疗部和干部、VIP病房。
如E康悦C：提升版，基本保额提升至300万，癌症最高保额可达600万，医院类别仍然限定在二级及以上公立医院普通部。
三款产品保费相差较大，对一般人而言，A版就足够了。特需版价格太贵，当然对于钱多烫手的VIP客户，当九尾君这话没说。至于C版，讲道理A版的保额完全够了，没有什么必要买600万保额。
03
如E康悦条款深扒
如E康悦三个版本除了保额和医院范围，其它部分都是相同。九尾君先以A版为例，向大家详解一下这款医疗险。
首先是最重要的保障范围，也是各医疗险最能扯皮的地方。为了方便说明，九尾君将如E康悦和平安E生保还有乐享一生三款产品的条款做一个比较。下图是如E康悦的条款原文：
而下面是平安e生保的条款：
最后是复星联合的乐享一生：
字有点多，九尾君将两者不同的地方给大家总结一下：
药品费：如E康悦和乐享一生都承担中药治疗费用，只将部分不承担主要治疗作用的中药排除（乐享一生在后续条款中有药品费说明，这里未截图）。而平安E生保直接不承担中药费用，有些不合理。
重症监护室费：这里E生保打了个擦边球，说是重症监护室床位费，那重症监护室其他部分包不包呢？没说明。而如E康悦直接没提重症监护室费用，那么是全都包括还是全都不包括呢？没说明。这种情况理赔时就容易扯皮，重症监护室一旦用上了这消费可就不得了。这点上，乐享一生就比较好，直接说“重症监护室费”，就很明确了。
加床费：E生保和乐享一生都有独立加床费，为未成年人和新生儿的母亲提供加床费，非常贴心。如E康悦则不承担这笔费用。
医生费：如E康悦用医生诊查费代替医生费，这个诊查费怎么界定不晓得，九尾君理解为检查+诊断，那比如我请XX名医主刀，这个费用包不包呢？
治疗费：如E康悦条款里写明包含物理治疗费，这一点很不错。乐享一生的条款中没有提及，应当时承担责任的。而E生保直言不承担物理治疗费用。
材料费：如E康悦在材料费上真的很迷。夹板石膏能要多少钱？各种植入用的矫正材料又要多少钱？贵的不报销，光报销便宜的，你玩儿我呢？E生保则没有提及材料费，可能是不报销的。而乐享一生直接写明“材料费”，后文中也没有注解，应为全额报销。
总体而言，就保障范围而言，乐享一生最佳，E生保次之，如E康悦存在不合理的地方，有“便宜的报销，贵的不报销”之嫌。
讲完最重要的保障范围，我们来看看它的续保条件。续保也是医疗险产品一贯打马虎眼的地方，除了仅有的几款保证续保的产品（乐享一生、好医保、E生保保证续保版），剩下的都是不保证续保的，只是续保条件相对好坏而已。
如E康悦的续保条款是这么说的：
这款产品挺有趣的，是一款第二次续保开始，“不因被保人健康状况变化”拒绝续保的产品。
一般“不因被保人健康状况变化”拒绝续保的产品都是从第一次续保就开始了，不晓得为什么这款产品要特地拎到第二年。
这样一来，被保人就有了第一年投保就住院出险，之后不能续保的风险。而一旦出险后不能续保，想更换其他产品就难了，因为大部分医疗险都拒绝为曾出险的用户承保，很可能接下来就要“裸奔”了。这就是为什么医疗险的续保条件如此重要。
04
九尾小结
如E康悦的条款，九尾君就先扒到这里。各位看客相比也心中有数了，这款产品虽然有它的优势，但是不合理的地方略多，最基础的保障范围就有不少漏洞，而且没有任何增值服务，绿通、垫付等等一概没有。因此，这款产品还不能与市面上最优秀的几款产品一争高下。
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