现在人们或多或少都会有些贷款的需求，除了常见的房贷、车贷、信用卡、网贷之外，实际上还有一种不错的贷款方式——保单贷款。
这种借钱方式知道的人不多，即使是买过保险的人可能也不知道保单除了保障外还有个贷款的作用。
什么是保单贷款？
保单贷款，又称保单质押贷款，是以保单的现金价值作为担保，从保险公司或者银行获得的贷款。
注意，并不是所有的保单都可以拿去贷款，前提是保单得具有现金价值，只有具有现金价值的保单才可以拿去贷款。
比如具有储蓄性质的人寿险、年金险、养老险、重疾险等。
而短期的意外险、健康险和财险等，一般不具有现金价值，不能拿去申请贷款。
这里有个难点是保单的现金价值，光看字面意思你很难明白它的具体含义，笔叔给大家简单解释下。
现金价值即为你退保后或保险公司解除保险合同时，退给你的那部分现金。
现金价值的计算公式有些复杂，一般不需要我们亲自去计算，在保险合同上会有详细的现金价值表。
如图所示，一款保单的前20年的现金价值如下：
第一年的现金价值为573元，第二年为2367元，第三年为4575元，第20年为82665元。
一般前面两年，现金价值很少，而越到后面现金价值越多。
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保单的现金价值关系到你能够贷到款的金额，因为保险公司或者银行会根据现金价值来放款。
保险公司给的贷款额度一般不会超过现金价值的80%，期限不会超过6个月。
例如保单目前的现金价值是1万元，保险公司就最多给你贷款8千元。
虽然期限不超过6个月，但笔叔了解到有不少保险公司允许到期交了利息后，本金可以继续使用。
假设保单的现金价值为10万元，保险公司贷给你8万元现金，年利率5%。
到期后没有足够的钱还款或者你还想继续贷款，就可把利息2000元还了，8万元本金能够继续使用，循环借贷。
保单贷款有个好处是利率不贵，相对与借呗，微粒贷，信用卡分期等年利率百分之十几的借钱方式而言，保单贷款的利率较低，与银行半年期贷款基准利率相当，可能略有浮动，约5%-6%。
除了保险公司，银行也支持保单贷款，而且更“大方”，毕竟银行是专业吃放贷这一碗饭的。
很多银行最高能给到现金价值的90%，松一点的话甚至可以超过90%。
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保单贷款的操作不麻烦，很方便。
拿好保单和身份证、被保险人书面同意贷款的申请声明，到保险公司营业部或者是保险公司的APP、银行自助机上均可以完成申请。
快则几个小时，慢则3-5个工作日，钱就到账了，比银行贷款要快很多。
除了以上这些优点，保单贷款最大的好处是既可以贷到款，保单的保障作用还会继续生效，出险后保险公司会赔偿。
这一点是其它贷款无法比拟的。
但是在赔付时，保险公司会先把你之前贷的本息扣除。
保单贷款要记得到期还款，如果到期不能够偿还，剩余现金价值不足以弥补贷款的本息，那么保险合同会中止。
因此大家要尽量避免这种情况发生，万一出现了，就得立即还款，还款后两年，可以申请重新恢复保险合同。
保单贷款的内容，笔叔我简单给大家介绍到这里了，买了保险的朋友可去看看合同上面的现金价值表，看看可以贷到多少钱。
当急需用钱，资金周转不过来的时候，记得可用保单贷款去低成本借到钱。
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