初次买保险要选什么保险公司和什么种类保险？（二）

上文初次买保险要选什么保险公司和什么种类保险？（一）我们说了选择保险公司。在最后我们说到很多时候会被拒保，这个时候往往是两个原因造成：条款不明了和被代理人/经纪人忽悠。要做到避免这两点，我们要弄明白保险公司的产品内容在说啥，我们首先要做的是了解保险，学习保险知识。下面我们先说说我国保险的分类及作用：

国内保险主要分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、养老保险、理财保险。

人寿保险：以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或者生存为保险事故的一种人身保险。主要有寿险（终身寿险、定期寿险），也称之为留爱不留债（通俗讲就是不死不赔）。人身意外伤害保险：是指被保险人在保险期间内遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，以致死亡、身体残疾、支付医疗费用或暂时丧失劳动能力，由保险人给付保险金的保险。人身意外伤害保险的主要保障项目有基本保障项目和附加保障项目。基本保障：死亡给付（分为生理死亡、宣告死亡两种情况）；附加保障项目： 丧葬给付和遗嘱生活费给付等，这是由死亡给付派生而来；医疗费给付和误工给付等，这是由医疗和残疾给付派生而来。（购买意外险一定要注意不能只购买指定/特定意外险，保障责任一定要包含医疗和残疾责任，最好也可以包含住院津贴责任）

健康保险： 投保人和保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的被保险人患病支出医疗费用或残疾造成收入损失之类的保险事故时，由保险人履行补偿责任的一种人身保险。主要有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险，按保险期限又分为长期健康保险和短期健康保险。具体如下：

1、疾病保险，是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。主要有重疾险、防癌险，按消费种类又分为消费型和储蓄型。

2、医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。主要有医疗险、中端医疗险、高端医疗险、海外医疗险。

3、失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。主要有飞行员失能险。

4、护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

5、长期健康保险，指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

6、短期健康保险，是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。(注意！注意！注意!)

疾病保险是给付型，譬如投保了50万保额，达到保险合同条款约定的给付条件，保险公司给付50万，与被保险人的医疗费用无关，保额可以累积，也就是购买100万可以赔付100万（未成年保额按保险法规定）。

医疗保险是补偿型，是用来覆盖医疗费用的，与被保人就医产生的医疗费用相关。譬如购买了3家保险公司的医疗保险，保额各100万，就医产生医疗费用30万，所有保险（包含社保）购买累积最高只能报销30万。购买医疗保险需要注意有无免赔额、是否涵盖社保外用药、是否属于直付、等待期、既往症的规定、免责条款等等。

养老保险：目前保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。

理财保险： 理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能。2000年分红保险产品被推出，现已成为业界理财保险的主流，客户在得到保险保障的同时，还可分享公司的经营成果。

投资理财保险主要有三类：具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投资连结险属于投资类产品。

1、分红保险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

2、万能保险，是指具有保险保障功能并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险。万能保险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

3、投资连接保险，是指具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，而不保证最低收益的人身保险。即投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功能。其中，投资部分的回报率是不固定的，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。

注意！理财保险不适合普通工薪阶层、不适合刚刚踏入的中产阶级。理财保险保障较低，收益较低，更适合高净值人士,通过保险结合法律（婚姻法、继承法、公司法、合同法）、结合信托、结合遗嘱、结合赠予工具、结合税务的方式，为高净值人士解决家庭财富保护和传承，为企业主解决家族财富的保全和传承，解决因婚姻家庭关系的产生、变更、终止而导致利益受损等问题

看了上面名目繁多的保险类型是不是觉得更加不知所措，因此在买保险前一定要明白自己的情况以及想要保障什么，做好规划。