我们关注的参数不对
请大家想想别人最近一次向你们兜售健康保险时的情况。无论是在健康保险交易市场中选购，还是在雇主提供的目录中挑选，我们都要考虑很多因素：共同承担费用（co-payments）、能否及时得到诊治以及自付金额（deductibles）的多少。西德诺说：“非常容易出现这样一种情况，那就是人们关注的因素从经济角度来说实际上不是很重要，同时遗漏了那些对自身经济而言很重要的因素。”具体来说就是，人们往往过度关注自付金额，原因是这个数字很大。而这可能是个错误。
大家可以尝试一下这样的做法：如果你们筛选健康保险的第一个条件是自付金额，而且会去找那些自付金额低的保险，最终你挑出来的都会是价格较高的保险，那些价格较低的都会从你的手边溜走。西德诺的建议与之相反，他认为大家应该首先通过那些影响不是很大的因素来缩小挑选范围，比如共保率以及你真正想要的医疗保健服务供应商，最后再去比较自付金额。这样，大家挑选出来的保险就会更适合自己的需要（以及自己的收入水平）。
我们没算清楚
无论是车险还是健康险，保费通常都不会按年计算，而是按季度或者按月计算。而另一方面，自付金额却按年计算。西德诺的研究表明，许多人太关注自付金额，以至于他们本不该支出的保费超过了他们省下来的自付费用。西德诺解释说：“如果你的年保费多缴了450美元，并且借此让自付金额减少了500美元，其中的差额也只有50美元，而且你得先缴450美元。”这样的做法并不聪明。而更不聪明的做法是：“我们发现有些人多缴了600美元保费，却只节省了500美元的自付费用。”
大家可以尝试一下这样的做法：把注意力放在年度保费上。如果是按月缴纳就乘以12，按季度缴纳就乘以4（我知道这听上去容易得可笑，但太多太多的人都没有进行这样的计算）。然后，看看保费和自付费用之间的差距。西德诺指出：“如果这两个数字相近，那就买自付费用高的保险。否则，你的做法实际上就是先付一笔钱，再用它来降低以后出现的自付费用。”
我们投错保了
你们给自己的手机上过保险吗？为新买的电子产品延长过保修期吗？或者出于“如果刮了蹭了，我可不想花1400美元来修车”的心理而选择了自付金额低的车险呢？西德诺解释说，人们的行为模式往往是花钱来防范较小的损失，同时却忽略了较大的经济风险。他指出：“我们购买的不是残疾险。有些购房者不买额外责任险。如果我们算一算防范小风险的全部费用，然后把这笔钱用于出现几率较低的大风险，我们在整个人生中的风险管理就能得到极大的改善。”
大家可以尝试一下这样的做法：给自己无力更换的东西上保险。如果自己有能力更换，就不用投保。西德诺说：“我的大原则是，除非有真正充分的理由相信自己与众不同，而且——举例来说——会弄坏五部iPhone，否则基本上就不用为1000美元以下的东西投保，把钱集中用在防范较大的风险上效果更好。”
“为你自己无力更换的东西投保，比如住宅或者收入；不要为小东小西买额外的保险。这才是保险作为突发事件缓冲的作用。”
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