文/金鱼博士说保险
写在前面：
永远不要高估自己的能力，永远对未知保持敬畏。
虽然保险只是投保人与保险公司之间转嫁风险的对赌游戏，但如果你连赌本（保单）都没有，连抵抗风险就更加无从谈起了。
中国家庭苦保险久矣，太多人被坑了。保险从业人员鱼龙混杂，良莠不齐。推销理念更是简单粗暴，专业杀熟，于是，碍于情面：
无数家庭，买的产品有用的含糊其词，没有用的一大堆；
无数家庭，买的产品全是“大而全”，价格贵了几倍；
无数家庭，相信“有病治病、无病返本”，收益率还不如银行定期；
无数家庭，根本不知道健康告知，个人身体状况一塌糊涂。
被误导，被利诱，价格翻番，买了不赔，比比皆是，个别无良的代理人，为了能卖出一份保险无所不用其极。
虽然说中国有世界上堪称最严的保险行业监管制度，银保监会更是悬在每个保险公司头上的达摩克利斯之剑，但总有那么一些宵小指望着我们这些肥羊大赚一笔。
即便是这样，我们又不能没有保险。当“水滴筹”逐渐演变成朋友圈的在线乞讨；当癌症依然是压垮家庭经济的最后一根稻草；当安慰疗法（保守治疗）依旧是第一选择；无数家庭到目前为止依旧没有抵御风险的能力。
……
也唯有此时，才会想起保险。
试想一下在遭遇疾病、灾祸后，我们一般会怎么做？别不好意思，虽然难以启齿，但一定会去借钱！
我们如此自信，却没有相匹配的抵御风险的能力。
保险，真的很重要；懂保险，当然更为重要。
耐心阅读此篇，让你对保险有个清晰的认知，避开业务推销的陷阱，为自己和家人赔配置保险游刃有余。
为了方便阅读，先把目录贴上
一、社保篇
二、商业保险篇
三、保险配置篇
四、健康告知篇
五、保险公司选择篇
正文部分，由此展开
1.社保是什么
社保是大家的底裤。
它名词解释就是：通过筹集社会保险基金，在一定范围内统筹调剂，在劳动者遭遇劳动风险时给予必要的帮助，社会保障为劳动者提供基本生活保障。
社保的险种即我们常说的五险，
养老保险：缴费合格（15年以上），退休后领取养老金；
医疗保险：常说的医疗报销，与生活息息相关；
生育保险：对妇女在生育期间给予的生活和物质保障；
工伤保险：在工作中遭遇意外或患职业病时提供的物质补偿；
失业保险：对因失业而中断生活来源的劳动者提供物资保障。
ps：养老保险、医疗保险与我们的关系最为密切，生育、工伤、失业都是发生在特定情况下，其中主动离职并不会领取到失业保险金。
2.社保分类
城乡居民社保与职工社保各有不同
甭管两者有什么区别，“多缴多得，长缴多得”的原则是不变的。
医疗保险也分为两大类
这里提一句，如在外打工不能参加当地的“城镇职工基本医疗”，但又怕回家会出现意外，可以自行去当地劳动局（貌似有些地区开通了网上办理），自行缴纳“城乡居民医疗保险”，费用看当地的基数，全部进入社会统筹账户，不进医保卡。
3.社保的长处
a.无门槛
无须健康告知，不调查既往病史，对职业、年龄要求宽泛，相对于被商业保险核保的繁琐，社保就跟白给一样。
b.费率一致
城镇职工，费率跟当地平均工资和自己工资水平正相关；城乡居民，可自己选择缴费档，无论男女，费用没差。
c.终身续保
终身续保、终身续保、终身续保。虽然好医保推出了一款防癌终身医疗险，但理论上，社保才是你一辈子可以拥有的东西，它不会停售，也不会因为疾病影响理赔和续保。
d.逐渐完善
医保报销普遍能达到60%-70%，如果及时办理大病医疗，特定疾病（癌症）能达到80%-90%。而且越来越多的靶向药逐渐纳入医保范围，医保保障的上限越来越高。
4.社保的不足
社保最大的不足，就是水平较低。它保障的是基本线，无法满足更高需求。
a.限制较多
包括报销范围、报销比例、住院时间等等，比如医保一年最高只能报销20万-30万，医疗器械、进口西药等等只能自费，而且大都住院管的多，门诊管得少，治得起，不一定治得最好。
b.只能报销，不能补偿
虽然是保险，但没有给付责任。更没有住院补贴，无法实现收入补偿，说简单点，就是报销能报销的部分，吃喝拉撒还是需要自己负责。
c.各地政策不一
比如城市要比农村要好，大城市要比小城镇更完善，而且社保迁移也是一个相当麻烦的事情。
5.社保总结
国家的福利，一定要上，虽然有很多限制，但千万不要看不上社保，至于无法满足的地方，就交给商业保险来解决。
对商业保险，先提一句：它是转嫁风险的手段，不是发财的工具，切忌投机。
商业保险是什么？它是一种付费补偿手段，是一种商品，具有特殊功能的金融工具。
商业保险是投保人转嫁风险的方法，更是保险公司赚钱盈利的手段，它是通过把未来地风险量化而打造的带有指向性的金融商品。
1.商业人身四险
大家常接触的便是商业保险里的人身险部分，人身险分为寿险、重疾险、医疗险、意外险四大险，
其中重疾险和医疗险属于健康险。
寿险：保死，只要死亡和全残，都赔钱。
注：很多破产的人都会给自己上寿险和意外险，别骗自己了，没用的。
健康险：保生，生病赔付或者医疗报销
a.重疾险：重病获赔保额
重疾险的获赔条件：得了规定重疾其中之一，且达到条款中的严重程度，同时还要满足“首次确诊”和“无家族遗传史”，最后还要符合保险条款中所列出的'治疗要求'，才'有可能'赔你钱。
就问你绕晕没有，是不是感觉信息严重不对称，因为是一次性赔付，保险公司理赔审查会非常严格，
很有可能与当初忽悠你买保险的业务员完全不一样，解决方法就是严格按照健康告知核保，不要给自己留尾巴。
Ps:四大险中，最复杂最容易引起纠纷的就是重疾险，
b.医疗险：报销医疗费用
同样它的理赔条件：满足'首次确诊'，并且在条款范围内，一切以医生的病历（医生治疗方案为主），病人千万别加戏。
意外险：顾名思义，保意外事件个别意外险高空坠落不赔，猝死不赔，战争暴乱不赔，以条款为主。
注：很多人在得知重疾后都会买意外险去工地干活，说真的，大数据时代，保险公司不傻。
2.这里单说重疾
a.终身型寿险，量力而行。说是量力而行，其实就是不推荐。四大险中，最复杂最容易引起纠纷的就是重疾险：
1.保费太贵。现代青年普遍都有房贷和车贷，压力太大，早已不堪重负；经历疫情相信都看到了现金（存款）的重要性，与其昂贵的保险费用，不如存下来备用。
什么，有钱？那随意，那个，其实还挺不错的。
2.通货贬值。重疾险的保额，会随着时间而贬值，现在的50万和以后的50万不是一个概念，虽然保险公司也把考虑进去了，但并不是真正的抵抗通货。
3.好好挣钱，等资金充裕了再考虑这种一步到位的产品。年轻人，不要主动去束手束脚，努力奋斗才是王道。
重疾险的存在，是帮你低于重疾和飞来横祸的风险，对正在努力挣钱的我们而言作用非凡，但对已经退休的老人而言，保费倒挂带来的压力大国风险，其重疾的意义也就不大了。
b.尽量不买分组的
重疾条款里经常会有这分组、那分组的，什么意思？简单来说，如果轻症分5组，每组6个疾病，那么只要你得了其中一种疾病，该组的其他疾病就不会赔付了。
这里就对应看似包含超多疾病的重疾险了，100、120、150随便你说，反正都是套路，堆砌的数量你自己开心就好，真正能赔的打个对折还嫌多！
重疾险，尽量买不分组的。
3.返还型、分红型、理财型保险如何选
大家都说这些很坑，其实也分人：对有闲钱、不知道怎么存钱的人，这些可以当作是强制存款的一种手段，收益虽然相当马马虎虎，但养成存钱习惯未尝不可。
这些保险都足够唬人，如果你认为可以，那就投，但保险就应该有保险的样子，我不太喜欢这么多附加的功能。
存在即合理，钱多请随意。
如何配置保险？千人千面，这问题的答案很难匹配所有人，
但可以提供一个思路：社保、意外险、百万医疗必买，社保和意外险一定不能断，重疾险看需求。
1.996、007群体
医疗险与猝死保障必买，比如综合意外险、百万医疗险、猝死意外险以及定期寿险。
Ps：猝死时间越长越好
2.家庭经济支柱
以低保费、高保障的险种为首选，比如综合意外险、百万医疗险、消费型重疾险、定期寿险，预算充足可购买定期重疾险。
3.房奴车奴族
意外险、百万医疗与定期寿险必买，不留人，也防止疾病破坏债务平衡，其他看预算。
4.出差一族
交通意外险必买，最好含航空、火车、汽车的额外叠加赔付，如需出国还须配置境外紧急医疗救援，
其他如百万医疗、寿险等建议齐全。
5.收租一族
家财险必买，同时写好受益人，何先生的家财纠纷别发生在自己身上，健康险建议配置高端医疗保险和保额较高的重疾险
6.老破小一族
安全最重要。防火灾爆炸险，水管爆裂险，入室盗窃险（必买），健康险建议与家庭经济支柱相同。
7.独生子女
与房奴车奴族相同，意外险、寿险必买，不要让父母的未来成为负担，百万医疗险必买，不要给父母带来负担。
8.老人
医保+一年期百万医疗+一年期防癌。不差钱可以加意外险、重疾和寿险，给老人买，一定要符合健康告知。
9.小孩
寿险的意义不大，不如配置意外险，意外险保额不超过20万（规定）。意外+百万医疗+重疾，不带任何返还和分红，主要保障孩子健康成长，当然有闲钱（一定闲钱），可以配置其他教育金等。
以上均为消费型保险，未考虑分红与返还性质的，如果对其有需求，也建议在基本保障满足以后再考虑，当然，土豪随意。
健康告知的苦，相信带病投保的人都感同身受，如何在不隐瞒自身健康情况的前提下，正确通过核保，又不损失自身利益呢？
1.知无不言，不画蛇添足
在保险行业中有两种告知方式，即无限告知和询问告知。国内采用的是询问告知，即问什么答什么，别画蛇添足。
《保险法》第十六条规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
《保险法司法解释（二）》第六条规定：
投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
意思就是：健康告知有的我就说，没问到的我可以不说。
比如：问你1年或2年内是否有住院或手术。
——2年开外的就不用说了
比如：是否患有甲状腺结节、乙肝、肿瘤、肺结核
——鼻炎什么的他不感兴趣
比如：是否有未明确的肿瘤
——诊断过的就如实说，医院都没去过的你也不知道呀
2.对“概括性”“未明确”条款说不
最高人民法院关于适用《保险法》若干问题的解释：
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
《保险法》第17条也说明：
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
简单来说：保险条款必须列举具体内容，是什么就是什么，模棱两可的话都是争议点，如果因此告上法庭，法官也会支持你。
3.不要误解“两年不可抗辩”条款
《保险法》第十六条：
自保险人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超过二年的，被保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
那么有人就有点想法了，“我虽然不符合健康告知，但我硬拖两年不就行了。”
真是精神小伙，对这种骗保加作死的行为，保险公司的审查部门不是吃素的，在大数据时代，我们没啥秘密可言，另外，真是保险内的疾病，你确定能抗？
4.核保先“智能”再“人工”
智能核保是优先选择，回答预设问题就能知晓是否能投保，而且一般都不需要先填身份证号码，就算不通过，也没有记录，去别家再试就行。
当然通过智能的，人工还是会有的，原则还是如实告知，没问就不要说。
如果对自己没有信心，已同时向多家保险公司申请核保，再从中选择自己最满意的一家。
1.一定要选大公司吗？
大小公司这个问题，太老生常谈了！只有相对的大小之分，保险公司都很大。
而且大公司受限于铺得太大，成本都很高，很难推出一些极具性价比的产品，而新兴的保险公司就没有这方面负担，核保会相对宽松，保费也会相对便宜。
而且无论什么保险公司，保单才是最重要的，银保监会最关注这块，一系列托底政策保你无忧。
《保险法》九十二条：
经营有人寿保险业务保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让
理赔才是保险公司的名声，只要符合理赔条款，保险公司没理由不赔，如果真有保险公司没有履行约定，错不自你，那就拿起法律武器，不要轻易妥协。
2.网上买保险靠谱吗？
网上保险一般都是新兴保险公司的产品居多，简单方便，审核比较宽松，极具性价比，如果你有研究，很容易就能买到新意的保险。
上面也说过了，保单是受法律保护的，线上线下都一样。
找线下经理人就有得说了，首先，线下产品通常会贵（成本高）其次，遇到“好人”像抽奖一样，保险人员素质相差太大，人员流动太大，这都加剧了你能否买到好产品的风险。
有人会说线下代理人服务好，虚寒更暖、节日送礼什么的，拜托，人家只是眼馋你的money，再说保险公司服务好不好，只看理赔和理赔速度，这些才是实实在在的真福利。
1.不要有侥幸、骗保心理，一定不要有；
2.不要想着一次性保全，没有任何一款产品可以，要根据自身情况搭配组合；
3.买保险要趁早，越是健康也要早买；
4.拒绝无脑推销，自己掌握主动权；
5.认真筛选，特别是健康告知、保证条款、免责条款，一个字一个字读；
6.保单特别是意外险、寿险等要告知家人，保险是主动理赔的；
7.每年体检，爱惜身体，掌握自己身体状态；
8.拒绝冲动消费，慢慢会来；
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