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美国通将连续发布“到美国养老去”专题系列，包括：退休金（本篇）、医保（下篇）、养老院（下下篇），敬请关注。同时我们也非常欢迎用户给我们留言，把您遇到的问题告诉我们。
美国的社会安全金体系是全世界最大的。美国90％以上的工薪族在退休后都可以领到社安金，对美国降低贫困率起到了相当大的作用。按照法律规定，每一个工作的人，只要工作到一定年限，退休后每个月都可以从联邦政府领取到社会安全金（养老金）。
在这里整体介绍美国政府养老和个人养老的几种计划。
政府养老①：社会安全福利计划
美国的社安金是大众式的养老金，因涉及面广，也成为民众最基本的养老资金来源。根据统计，美国65岁以上的工薪族90％可以在退休后拿到社安金这种养老金，约占美国老年人退休后总收入的40％。美国人退休后每月最低的养老金（社安金）没有底线，一般在800美元左右，这主要看一个工作时收入是多少，但却有最高金额的限制，按照2013年的标准，退休人员从联邦政府领取的养老金最高金额为2533美元。
每个参加工作的人，每个月收入不低于1160美元，就可获得点数，在达到40点（每工作一个季度可以获得一点，最少工作十年整）后，退休时就可按月领取社安金，对于特别是中、低收入家庭，社安金在退休后收入中所占比例较大。
美国人从政府领取的社安金的实质是羊毛出在羊身上，工作的人从打工那天起就要缴纳社会安全金税，雇主也要为每一个雇员缴纳社会安全金税。凡有工作或生意收入者，都要缴纳社会安全税，简称「FICA」，分为退休金税和医疗保险税。前者，占收入的6.2％，但每年有上限，今年为6,045元，即收入中只有97,500元需要付退休金税；后者，为收入的1.45％，没有上限。
美国规定的退休年龄是65岁，但一般均可在62岁提前退休，并提前领取养老金支票，其家属也可得到适当补助。养老金的多少主要根据领取者历年缴税的情况、过去工资收入和抚养人数多寡来决定。一般每个月金额在1000多美元左右。
社安金需要工作达到40个季点才能在退休后领取，而在中国的退休老人移民美国没有工作即不符合领取社安金的条件。
政府养老②：社会安全金辅助(SSI)项目
社会安全金辅助项目Supplemental Security Income (SSI)主要是为没工作过的老人、残障人士提供退休养老金福利，称之为社会安全金辅助项目。
领取社会安全生活补助金，资产和收入必须低于规定限额。计算项目包括：现金、银行存款、股票、美国政府储蓄债、房地产投资、人寿保险、所有个人财产。如以上计算总值不超过个人2000美元、夫妇3000美元（可随政策变化），您就可能领取这项福利。
个人可领到710美元，夫妇都符合领取标准的每月可领取到1066美元（可随政策变化）。
多数老人移民国外资产都尚且算中产（不然也不会想去移民国外养老），如果不做假，一般都会超过规定限额。而且，新福利法上规定，1996年8月22日以后到达的合法移民，只有在工作了40个季或入籍美国公民后才能取得上述的福利，老人移民如不工作缴税或不入籍就无法领取。
个人养老①：401K雇员养老金计划
401K计划的名称取自美国1978年《国内收入法》中的（section401K)条款。401K计划是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度，1979年得到法律认可，1981年又追加了实施规则，20世纪90年代迅速发展，逐渐取代了传统的社会保障体系，成为美国诸多雇主首选的社会保障计划。401K计划适用于私人盈利性公司。它深受欢迎的原因是可以享受税收优惠（税前缴费且收益可延迟纳税），同时可以从个人工资账户中自动扣除，比较便利。
在401(k)计划中，雇主可以按个人缴付额的一定比例为雇员在个人退休账户中建立一笔基金，例如，假设雇主按个人缴付部分的50%为雇员建立这笔基金，那么雇员每缴付100元，其账户的实际增加额就是150元。但并非所有的雇主都会提供这种缴付计划，且缴付水平也因雇主不同而有所差异，通常是在25%一50%之间。
账户中的资金交给第三方进行管理，管理人员负责帮您开设账户，投资共同基金、债券、货币市场等，但具体投资组合方式是由您自己决定的。管理人员通常会提供一份投资工具清单，供您从中挑选，同时会针对您愿意承担的风险水平提供一些指导。
401K雇员养老金计划，这一切都建立在是雇员，有工作的基础上，而对于老人移民来说，多已退休且在国外也难找到工作，因此几乎无法拿到此类养老金。
个人养老②：IRA个人退休金账户
IRA是“个人退休账户”的简称，它们与401K的性质区别在于这二者都非雇主代理，需要由个人主动开设账户，雇主不负责找代理公司代为管理。换句话说，401K账户是跟着你跳槽来回跳的（每个雇主选择的管理公司可能不同，对等投资政策也不大相同），但IRA类账户是你自己开设的，你换多少家公司，这个账户也不变。
传统IRA账户，个人可以选择存储税前或税后收入，如果存的是税前收入，那一定年龄后（70岁半）取出的时候也要对总额上缴个人所得税，相当于递延个人所得税。ROTH IRA属于个人退休账户的一种，与传统IRA的区别在于它只接受税后储蓄，多年（59岁半）后取出投资的时候就不用再交税了，包括这些年内“以钱生钱”所增加的一切利息、红利等附加值，相当于省掉了资本利得税。
传统IRA、ROTH IRA，哪个更好呢？如果你参加了公司的401K,你收入在$50,000(个人报税)或$75,000(联合报税)以上，但不到$95,000 （个人报税）或$150,000 （联合报税），你没有选择，只能作ROTH IRA. 如果你可以选择，是作传统IRA还是ROTH IRA则要考虑你现在的税率高还是退休后的税率高。基本来说，如果你认为现在的税率会高于退休后的税率，则因选传统IRA，你今天税率25%，如果退休后只有20%甚至15%，传统IRA帮你抵了25%的税。如果反过来退休后税率更高，则因考虑ROTH IRA。
开立IRA账户的流程非常简单，比较有名的Fidelity和Vanguard等基金管理公司或经纪公司都提供了账户开设、管理、投资等服务，可以投资于基金、股票等。
由于401(k)要求企业开设、门槛较高，而社会补助金对低收入的门槛也较高，比较可行的退休金规划方案，是考虑社会安全金和IRA账户管理。对于国内的新移民，如果希望未来能领取退休金，则建议找份工作或者自行雇佣，基本上要凑够10年的工作年限。如果财富较多，则可以考虑开立IRA账户，将年度的部分个人收入存入IRA账户，用于每年报税的税前抵扣，把部分所得税递延到未来。如果对于未来财富增值有非常大的信心，则可以考虑ROTH IRA账户，把税后收入转入账户，确保未来账户的增值部分不需再交税。
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