贷后管理不仅仅是技术，更多是用心，对于信贷员防范贷款的风险，就是要做到“早发现、早行动、早化解”！相信大家对零售信贷业务领域都有或多或少的了解，一线同行们普遍存在将很多精力集中在如何营销贷款，却对贷后流于形式。所以贷后管理一直是各家金融机构设法攻克的难题。
这几年贷后业务因规模发展迅速以及合规要求不断上升，逐渐暴露产能不足、回收率不高以及缺少有效的手段等问题，尤其是在疫情等大环境的影响下，各行各业经营冲击都很大。因此贷后管理业务难度逐渐增大，为防止资产损失扩大，有大量的难题急需要去攻克。
贷后监控的主要目的是为了保障资金安全、营销其他产品。要做到发现当前问题，通过对客户的了解找到低成本解决问题的方法，在必要时能够及时占有抵押品。要促进外勤人员与客户之间形成良好的伙伴关系。与优质老客户营销其他产品时可适当放低姿态，或者以利率优惠、送礼品等方式吸引。营销对象也包含客户的经营关联人和客户的社会关联人。通过贷后监控可以让了解信息变得简单，形成关系的管理与约束，保证良好的服务质量和维护长期稳定的银行客户关系，以达到提高工作效率，发展客户基础的目的。 贷后监控的方法包含以下五大类：日常监控、特殊监控、电话监控、侧面监控、消费监控。1日常监控主要表现在平时路过客户经营场所，观察其生意经营情况。 2特殊监控主要是根据行业特色，选择合适的监控时间和方法。3电话监控主要是根据日常与客户进行电话沟通 ，通过交流来感受其是否经营正常。4侧面监控，主要是在建立信息网络之后通过侧面了解，当然客户生意情况也可以通过询问其周边生意人打听。5消费监控主要是在消费的同时，感受客户状态和生意情况。时间的及时性，准备工作的充分性两方面，把监控作为一种“社会交往”看待，针对不同类别的客户做不同的贷后监控包含财务信息，贷款用途是否被履行，客户个人情况是否有变化，未来计划以及抵押品状态。首先，在监控记录表中要记录与客户的联系信息。其次，是客户经理的监控结论和任何认为应该记录的内容。然后，主管或者分管领导定期检查。对于客户还款正常，但是客户生意主观和客观出现的重大变化，也应该及时收集信息（获取客户真实信息的来源：包括侧面打听，直接与客户沟通，获得客户的计划与想法，验证客户信息的可信度。）将真实情况汇报贷审会制定对应的方案，执行方案。根据客户生意特点，设计监控方法与时间，观察客户员工情况变化，侧面了解，其他手段等等。 首先我们要强调，逾期处理是银行贷款业务中的一部分，逾期预防比逾期处理更重要。逾期必须根据客户实际情况处理，并且必须有计划的进行。 第一类 ：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如：生意出差在外地没赶回，出现数天逾期)处理方法：及时电话联系，加强沟通，使其及时存入月还款金额，帮助客户做好还贷管理。 第二类 ：还款意愿良好，还款能力出现问题（如遭受非可抗力等外部因素、生意失败等原因，但客户有意愿继续还款）处理方法：根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注。 第三类 ：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力参照逾期处理流程，按规范处理该客户（采取合法手段催收客户，执行抵质押，诉讼等）。 参照逾期处理流程，按规范处理该客户，启动内审，对该贷款的分析与审批进行检查（采取合法手段催收担保人，执行抵质押，诉讼等）逾期催收必须遵守2人以上原则，禁止信贷员个人进行逾期催收。针对借款人，执行“能支付多少先支付多少”原则，向客户传递催讨逾期的决心。催收中不要介入借款人家庭或与其他人（与银行没有合同关系的人）的纠纷；不要威胁借款人，但是要让借款人明白，银行有按合法流程，全力追回逾期贷款的决心。执行每一笔逾期催收流程时，记录所有谈话内容，请客户签字确认，或留存催收影像资料证明催收过程。不要把催收担保人和诉讼放在首位，先在借款人及其共同还款人身上寻求突破。逾期催收原则上要先站在客户角度帮客户想办法化解，如果形势恶化可以引入舆论机制和担保等连坐机制，最后当实在无法化解时一定要拿起法律武器进行制裁和施压。做贷后要早预防早杜绝，贷后不仅是预防风险，也是再营销的好机会，实操过程中绝不能流于形式的窝在屋子里收报表，一定要下企业，进单位。可以与主办客户经理先聊聊这个客户有哪些优点，向审批人问问对这笔业务有哪些关注。带着问题去企业，跟老板聊思路和方向、跟财务聊利润与融资、跟企业主管聊产品和销售、跟员工聊工时与待遇。虽然，不见得每一次都能全面和顺利，但信贷本就是个日积月累的过程。至于报表永远摆在那里，反而没那么重要。
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