从前,有100个学徒在五星级大酒店打工,一年薪水只有几千元,但是酒店餐具都很名贵,一个盘子就要1000块钱。如果谁不小心打破盘子,赔不起就会被开除。虽然所有人都很小心,但一年下来总会有人倒霉。大家都担心一不小心就是自己走了霉运,这怎么办呢?
此时,酒店新来的财务建议这100个学徒,既然每年总会碎几个盘子,而且谁都有可能,那每个人交点钱,提前把赔偿金凑齐,就不用这么担惊受怕了。
学徒里有一个机灵鬼小巴,他就发问了。
每个人要交多少钱呢?
一年一般会碎几个盘子?
我们算平均每年学徒打碎4个盘子,损失4000块钱。那么100位学徒每人每年交40块钱就可以凑齐损失了。为了方便起见,我自告奉勇来负责这笔钱的保管,但是要给我600元钱的薪水,再加上零碎的办公费用一共是1000元。这样一算,每位学徒每年交50元,就不会有人因为打碎盘子被开除了。
最初的保险——消费型保险,即交一笔费用,保障一定时间内(一年)一定风险事项的保险。不管最后风险事项(碎盘子)有没有发生,这笔钱都花掉了,相当于消费了一笔钱给自己买一颗定心丸。
保费=保障成本+运营费用
如故事中保费50元=40元+10元
第一年过去,不多不少碎了4个盘子,因为大家都预先交了50元,所以没有学徒被辞退。但小巴心里有了别的心思。
按照现在12%的平均收益率,如果每年都多给我50元,我拿去投资,十年后连本带利就有近1000元,正好翻倍。这样吧,你每年交100给我,十年一共1000元。如果十年中你没打碎盘子,到时候我将这1000元钱还你;如果这十年中你打碎了盘子,就用这1000元帮你赔掉盘子。
打碎本来就要赔1000的,现在把这1000分成十年交也不错,如果十年都没打碎盘子,甚至一分钱都没损失,确实两全其美!
针对不想白白浪费保费的想法, 这种“两全型保险”(或“储蓄型保险”)出现了:一定期限内(十年),平时每年存一笔钱,如果期间发生风险事项,就赔付;如果没有发生,最后把钱还你(大部分或者全部)。
这种类型常常在人寿保险中,兼顾身故风险保障和储蓄两项功能,虽然其中储蓄功能的利率非常之低,甚至为负。
第二年过去了,风调雨顺,没盘子打碎。小巴看着其他人都白白“损失”了50块钱,洋洋得意地把自己的方案告诉好朋友。很快一传十十传百,大家纷纷要求像小巴一样交押金。
财务一下子签了100份为期十年的押金合同,仅仅这一年就收了一共10000元押金。他留下4000元准备赔盘子的钱和1000元运营成本,剩下5000元就去投资。
第三年过去,市场行情不错,投资回报率超过了20%,学徒们打碎的盘子也只有3个。听说了这个事,小巴心里不平衡了,他找到财务。
小巴回去还鼓动其他人也多交一点。
分红并非来自于投资,而是来源来自保险公司经营的“3差”:
死差:保险公司实际理赔费用和预计理赔费用之间的差额
费差:保险公司实际运营费用与预计运营费用之间的差额
利差:保险公司实际投资收益与预计收益之间的差额
所以分红保单其实是保险公司 “多退少补”的一种方式,用来平滑经营风险。相当于保险公司吃肉,投保人喝汤,分红并不稳定。只有在成熟市场能产生足够利差益的情况下,才有所谓的“投资价值”。
第四年过去了,这一年股市大涨,财务赚了很多,年终大家一看帐户,不仅50块没少,还多了几块钱红利。
可是我们交了那么多钱,万一要急用咋办呢?
那你投资亏了怎么办?
众人一盘算,我们哪里懂什么投资运作,账房先生是个聪明人,交给他放心!于是众人你150,我180的都交了出来。
万能险在保单中设立了保障和投资两个分离的账户,大部分保费在独立的投资账户上增值,而不必受到保险公司自身经营情况的影响。
投资账户中的资金可以随取随存,只是取现需要一定的手续费。
第五年过去了,大伙账户多了盈余若干,不过还是有人不满足。
高收益当然有,但风险也大。我设几个投资帐户,风险高低不一,大家自行选择,选好了我来帮着运作。我每年收取帐户价值的百分之几作为管理费,其余赚多少都归你们,不过万一亏了请大家也别怪我。只要存满五年,我连手续费都不扣。
大家感觉这样能赚到更多的钱,于是就把所有的钱交给了财务。
“投连险”全称“投资连结型保险”,是万能险的同胞兄弟。所不同的在于万能险一般都有保本的条款,所以投资风格比较保守,而投连险没有保本条款,风格相对激进些,收益和风险较万能险为高。
这时候来了一个新的学徒,前辈们叽叽呱呱向他解释这个项目的吸引力,劝他多拿一点钱出来。新学徒一头雾水,半天之后搞清楚了来龙去脉,他说:
发展到现在,保险已经非常多样化,保障、储蓄、理财各种功能齐备,不懂行的人很容易就搞糊涂了。所以,投保前,我们需要回到故事的开始,然后想一想,我们家里需要防范的盘子问题是什么。再进一步的,还要算一算这笔保险的帐,是不是合算。
本文内容经保险界著名的“盘子的故事”改编而来,特此感谢。如果您希望了解更有针对性的保险或理财内容,可以在此提出具体需求,小巴会择期策划相应的小知识。
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