说起保险公司是如何赚钱的，很多人会说：“保险是骗人的，就是靠骗保费来赚钱的”“不要相信保险，出险不会赔，利润都是来自拒赔的保费”
下面保事哥通过故事来详细分析下保险公司到底是如何赚钱的。一、酒店学徒的故事100个学徒来高级酒店学厨艺，约定工资每月100元。酒店的盘子很贵，难免会不小心打碎，打碎一个盘子就要赔1000元。高价的赔偿会让学徒倾家荡产，每个人都小心谨慎，无心学习。为了让酒店资产不损失，同时又能让学徒安心学习，酒店财务提出了一个方案：每个人都出一点钱，人均分摊，盘子打碎就用这些分摊的钱来赔偿，这样一个学徒打碎盘子就不会弄得倾家荡产。
那每个人出多少钱合适呢？财务问学徒，学徒说：“大概一年打碎3-4个盘子。”于是财务就和学徒们约定每个人出40元，一年合计4000元，这4000元由财务保管。大家觉得方案很可行。第一年，打碎了3个盘子，年末财务拿出了3000元赔偿，手头结余1000元。第二年，学徒们同样上交4000元，财务手上就有5000元。财务想到盘子也不可能一天都打碎完，于是拿这5000元投资生意，赚了1000元。到了年末，财务一算打碎了4个盘子，赔偿4000元，手头结余2000元。财务头脑很聪明，和学徒们约定一年每人多交40元，没有打碎盘子的人可以把80元拿回去，学徒们很开心，毕竟打破盘子的人是少数，于是每个人都交了80元。
现在财务手上就有了10000元。财务就拿10000元去做了投资，赚了5000元。第三年年末，一共5个人打碎了5个盘子，赔偿5000元。除去退回去的钱 ，财务赚了2400元。为了挣更多的钱 ，财务同样找到了5家酒店，找了5个工人充当他之前的角色，并支付报酬，就这样财务的生意越做越大。二、保险公司的利润来源故事虽小，却把保险公司的运营模式大致讲清楚了。保险公司的利润主要来自于死差、费差、利差。首先我们来讲死差。1、死差保险是基于历史的死亡率和疾病的发病率来定价的。目前保险公司采用的是保监会发布的第三套生命周期表。如果实际发生的死亡率或者说理赔率低于预计的数据，就叫死差益，那么就赚钱了。相反，则叫死差损，那么就亏钱了。
故事中一年摔碎的3-4个盘子就是统计历史经验得来的，相当于保险中的平均死亡率。摔碎的盘子（死亡率、理赔率）超过4个，则要财务（保险公司）掏钱 。保险公司预估的理赔率、死亡率虽然会有偏差 ，但是总体在平均值上下变动。2、费差保险公司在日常运营中要支付员工工资、代理人佣金、广告宣传费用等，这些都是必要的成本。保险在设计之初的时候，就已经考虑了这些必要的成本，把这些成本分摊到了保费之中，称为预定费用率。故事中财务雇佣工人所支付的报酬就相当于保险公司的运营成本。由于保险产品是先定价备案，再上市销售的，产品价格一旦确定，无法更改。后续支出的运营费用高出预定的成本，就称之为费差损；低于预估费用支出，则是费差益。
目前广告宣传、销售奖励占据了各大保险公司的主要运营成本。以广告支出为例，2016年市场广告成本支出最高的中国平安，全年172.46亿，比紧随其后的人寿、太保和新华三家总和的2倍还多。高额的宣传支出换来高曝光量和知名度，品牌效应再为企业带来高销售额。企业天然是最求利润的，这些支出的成本，最后只能体现在保费之中，由消费者来买单。3、利差每家保险公司都有自家的资产管理公司来投资赚取收益利润，这些投资的本金就来自于消费者缴纳的保费。当缴纳的保费足够多，基数足够大，保险公司的投资收益就越大。如果市场环境不好，投资收益少于合同订立时的预订收益，则亏钱。相反，则赚钱。故事中财务拿来的钱就相当于保费，他拿去投资的行为相当于保险公司拿保费去赚钱。当然现实中投资环境更复杂，市场更凶险，收益率会更低。
那么问题来了，有些人可能会担心保险公司拿客户的保费去投资亏了，将来没法赔付怎么办？其实不用担心，保险公司不是理财公司，它的投资行为非常稳健。大部分投资的都是国债、不动产、国家重大基建等，少部分用于股票、基金市场。再者，保险公司会有专门的偿付金，专门用赔付发生的理赔事件，而且保监会会定期监测保险公司的风险偿付能力，如果低于100%，就会要求保险公司整顿。所以我们大可不必担心。总结总之，保险公司的三大利润来源就是死差、费差、利差，其中大部分利润来自于投资所得收益。三差对保险定价主要有以下影响：1、预计发生率越高，保费越贵。行业统一的经验表，各家公司的差别不大；2、预定收益高，保费越低。不同险种的预定收益率，差别比较大；3、预定费用率越高，保费越贵。企业市场定位不同，营销成本支出差别也比较大。
写在最后我们在挑选保险的时候，往往会发现同一保障内容，大公司的反而贵，小公司的反而便宜。其实就是因为大公司费差比较大，网点多，广告多，营销费用占了大头，成本平摊在保费之中。如果硬要我选择的话，我会选择性价比高的产品，很多小保险公司恰恰卖的就是性价比。所以我们要摆正心态，多了解。买保险不难，唯独不能懒。多数买错保险的用户，都是不愿花心思。一般来讲，业务员代表一家公司，可以多接触几家，经纪人相对产品信息更丰富，可以省事不少，比较推荐。网上也有很多保险常识可以多了解。如果实在不知道如何做选择，关注我保事哥就对了！
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