大家好，这里是胖哥说保。
这两天我听朋友说，他有个客户在保险代理人的忽悠下，买了好几份保险，保费每年都要3万，结果得了乳腺癌，理赔时却发现自己买的都是寿险、教育金险和万能险，能够给大病的理赔款很少，她又是单亲家庭的妈妈，得知这一情况后，整个人都崩溃了。
其实我们很多人都会和这位单亲妈妈一样想当然，以为买了保险就有保障，只要出事就能获得高额赔偿，这种想法是错误的。
因为每种保险所保的情况是不一样的，比如寿险只是保身故和全残，重疾险是只赔付合同里约定的重大疾病，意外险对“意外”是有严格要求的。。
今天就来详细和大家说说，保险的分类，以及不同的保险功能是什么。
搞清保险和风险
我们要明白一点，我们买保险，其实是为了转移风险。
什么是风险呢？
比如某人去游泳，他就有溺水的风险，而这种风险会对他会造成损失，但这种情况又是不一定会发生的，所以风险是一种损失的发生具有不确定的状态。
而我们生活中面临着各种各样的风险，有小的，有大的，一旦发生，就会对生活造成一定的影响。
所以在面对风险时，我们要尽可能做的就是减轻损失的发生。比如去海边很容易溺水，那就不去海边。
然而风险是不可能完全避免的，所以这时候就需要保险了，保险公司会对风险进行合理的预测，然后通过收取保费，让大多数人来承担少数人的风险，帮我们转移风险，这样我们就可以通过花少的保费，来撬动高的保障杠杆了。
保险的分类
那保险又分类哪几类，分别保什么，我们需要的又是哪些呢？
保险分为人身保险和财产保险。
人身保险，就是保人的。
财产保险，就是保物的，比如车险、家财险这些。
人身保险里又包含了理财保险和保障保险。
理财保险：分红险，万能险，两全险，年金险，投连险等
保障保险：寿险，重大疾病险，医疗险和意外险
今天我们主要讲人身保障保险，因为这些是我们每个家庭配置的基础保险。
财产险和理财保险以后我再说，关于理财险，我是很不建议你们购买的，因为这些保险收益很低，流动性特别差，一般需要10年以上才能取出，你想把交的保费连同收益一起取出来，只能等保险满期，要么就只能直接退保。而且保障又低又贵。所以说建议配置单纯保障的产品就好。
医疗险：
医疗险分为门诊医疗、住院医疗。
门诊医疗：比如患了普通的感冒发烧去看门诊，这时候产生的费用，就可以用门诊医疗险报销。但实际上看门诊时产生的费用也不会太贵，所以我是不建议配置门诊医疗险。
住院医疗：只要住院产生的费用都可以报销。
医疗险怎么赔：先扣除医保支出，再扣掉本身的免赔额，再按剩下的金额按比例赔。
优势：报销范围不限医保目录；保额充足
意外险
意外险比较简单，赔付因意外导致的身故、残疾和意外医疗费用的报销。
注意这里的意外指的是非本意的、外来的、突发的、非疾病的。不符合这4个要求的一律不算是意外，比如酒后驾车、孕妇分娩等这种情况就不会得到理赔了。
意外伤残：
伤残按严重程度分为1到10级，1级是最严重的残疾，比如双目失明，双耳失聪等等，10级是最轻微的残疾。
意外伤残都是按照比例赔付的，比如保额是50W，那1级全残（高残）就是赔付50W，2级就赔付9/10=45W，以此类推。
意外险保分类
1)综合意外险：意外身故、意外伤残和意外医疗
2)交通工具意外险：乘坐交通工具过程中发生的意外
3)旅游意外险：旅行中途发生的意外，包含综合意外险和交通工具意外险
4)特定人群：比如驾驶员，少儿的疫苗意外
5)特定活动：比如一些高危活动
要注意的是，意外险不是什么职业都保的，职业按风险高低分为1-6类，1~2类风险最低，意外险都能保；5~6类风险最高，意外险通常不保，比如运钞车司机，这种职业风险就很大，保险公司就不保，或者是采取增加保费，降低保额等手段。
重疾险：
重疾险是一旦患了合同约定的重大疾病，就能一次性赔付，不像医保和医疗险，需要先自己垫付，再报销。
而这笔钱拿到手后，我们就可以拿来改善家人的生活，所以他的保额一般是一个人收入的3-5年。也就是说这段期间内就算某人患了重疾无法工作，但还是能有稳定的经济来源。而保险公司是不限定这笔钱的用途的。
家里的大人和小孩都需要配置重大疾病保险，但是老年人买的话保费非常高，所以就不建议配置。
寿险：
只要挂了都能保。
一个普通家庭，上有老下有小，还要还房贷车贷，支付孩子的教育费用和家人的生活支出，万一家里重要的经济支柱没了，那么寿险赔付的这笔钱就可以给家人当生活费，拿来偿还车贷房贷等。
所以也有人这么说有寿险保障的人：“站着是颗摇钱树，倒下是台印钞机。”
如果是单身的朋友，不用还车贷和房贷的，也不用给家人出生活费的，没有经济负担的，就不用配置寿险了，因为单身的挂了，钱给谁呢，也不能带入土里。
这里我要强调一下，重疾险和寿险有个点就是，越年轻，保费越便宜。
因为这两款保险是采取平准费率计费：
1）一个人20岁买50W的重大疾病保险，保障到60周岁，缴费10年，年缴保费是2000块，那以后每年缴费都和第一年一样，一共缴了10年总保费是2W保障了40年的时间。
2）同一个人40岁买50W的重大疾病保险，保障到60周岁，缴费10年，年缴保费是5000块，那以后每年缴费都和第一年一样，一共缴了10年总保费是5W保障了20年的时间。
所以寿险和重大疾病保险越早买越便宜，而且可以花更少的成本去保障更久的期限。所以我也经常和朋友说，保险一定要趁早买。
以后我会和大家再单独地详细介绍每种产品，今天就先到这里了，下次见啦！
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