重疾保险，从过去只有几个病种、不起眼的寿险附加险，走到今日，已成为了健康保险中的网红主力产品，各家公司五花八门的重疾险层出不穷，这种险那种险的你了解吗？今天远虑君就来和大家说道说道。
（重大疾病出险偏年轻化，30岁以下增长率最高）
（重大疾病赔付件数及金额增速显著）
一、重疾险有什么用
重大疾病，顾名思义就是会危及我们生命的疾病，并且治疗费用非常高昂。
一个正常的人，如果罹患了重疾，轻则长期住院治疗，重则丧失劳动能力，至少在患病后未来的几年内，是无法正常工作的，对应的收入也会产生重大损失。
而重疾险的产生，就是为了弥补我们这部分损失的。只要符合合同约定的疾病条件，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，保险公司就会赔一笔钱。这笔钱可以用来治病、康复治疗、偿还房贷、支付生活费等。
二、重疾险的特点
●保险期间：主流重疾险是长期保险，一般保几十年或终身，保费每年恒定。
●保费：投保年龄越小保费越便宜。
●理赔方式：保险公司确定理赔后，直接按对应保额赔付一笔钱，而不需要像医疗险一样实际看病住院花多少赔多少。
●保额：如果买了多份重疾险，保额是可以叠加赔付的。
二、重疾险的病种
1、重大疾病
在 2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说看重疾病种就看有没有这 25 种就足够了，剩余的几十种疾病，要么患病率极低，要么是保险公司拆分凑数，远虑君认为可以不用过多关注。
2、中症疾病
中症并没有统一的疾病定义，从目前各家公司的产品来看，中症有两种情况：
一是按疾病严重程度划分等级，轻症之上，重症之下，可以获赔基础保额的50%-60%；
二是原来的轻症定义不变，把部分发病率较高或治疗费用较高的疾病，赔付比例直接提升至保额的50%-60%，其实质还是轻症疾病的标准。
比较合理的中症责任设计，应该是按疾病严重程度划分等级，能体现分层阶梯式赔付中症的概念。当然无论是把原有轻症直接增加保额，还是把疾病的中度程度赔付比轻度更多的保额，对消费者都是很有用的。
3、轻症疾病
重大疾病在所有疾病里发病率毕竟算低的，而有些疾病，比较容易治愈，但又可能转变成重疾，并且治疗费也相对昂贵，因此“轻症”的概念便诞生了。
轻症相比重疾，有它独特的价值
·降低赔付门槛
·补充医疗费用
·豁免剩余保费
·加强健康管理
现在绝大部分重疾险，都包含了轻症豁免保费，而轻症无疑是比重疾更容易发生的，同时也会提醒患者，要开始好好管理健康状况，不要拖成重疾。
而轻症的定义同样没有硬性规定，根据相关数据，我们总结了十一种高发轻症，不管一款产品的轻症有几十种，能基本包含这十一种的就算不错的产品了。
（平安人寿主推的平安福2019许多高发轻症都没有包含）
三、重疾险怎么赔？
“确诊即赔！”——相信很多保险业务员都是这么告诉你的，而事实是这样吗？以保险行业协会规定的25种重大疾病为例，我们再来看看这些病种：
可以发现有如下四种赔付标准
1、确诊即赔。满足疾病定义，如癌症；
2、实施某种手术后。如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术；
3、治疗达到约定时常。如语言能力丧失，是指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少 12 个月（声 带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
4、达到约定疾病状态。如深度昏迷、终末期肾病、脑中风后遗症。
即使重疾满足了上面的标准，但其实这里面还有一个后门，其中有6种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：
·双耳失聪
·双目失明
·严重阿尔茨海默病
·严重帕金森病
·严重运动神经元病
·语言能力丧失
比如双目失明一般要求3岁以上，而个别重疾对“严重阿尔兹海默症”（俗称老年痴呆）的疾病理赔要求是70岁前被确诊。
四、重疾险赔多少？
前面说到重疾险一般有三个病种大类，即重疾、中症、轻症，赔付比例一般如下：
重疾：赔付100%基础保额
中症：赔付50%~60%基础保额
轻症：赔付20%~45%基础保额
也有保额随年限递增，或疾病多次赔付的险种，保额随赔付次数递增。
一般轻症、中症的赔付是不影响重疾保额的，而反过来重疾赔付后，轻症和中症就不能再赔付了。
另外含有身故、全残、疾病终末期等保障责任的重疾险，大部分是保额和重疾责任共用的，重疾理赔过后上述责任都自动消失。
五、重疾险哪些分类？
1、按保险期间分类
●短期重疾（一年期，自然费率）：类似租房，一年一个价，保费高峰在老年，且累计保费可能很高，可能停售，重新买健康告知可能过不了，不推荐购买这类保险。
●长期重疾（定期、终身，均衡费率）：类似买房，保障时间、保费都是确定的，只要按时缴纳保费，不用担心中间断保。
2、保险责任分类
纯重疾（不含身故）：保费低性价比高，未患病合同到期利益少，建议搭配寿险。
其他重疾（带有身故）：包括意外身故、疾病身故。
返还保费的重疾：这类重疾价格普遍很高，不推荐购买。
3、赔付次数分类
单次赔付：责任简单，保费便宜。
多次赔付：又分疾病分组赔偿和不分组赔偿，科学分组可以降低保费，不分组保障最全面。
特定疾病多次赔付：高发病种多次赔付，比所有病种多次赔付型保费要便宜，例如癌症多次赔付。
六、重疾怎么挑？
1、看保额
买保险就是买保额！
不管是看病还是维持生活，钱是最重要的，保证患病后拿到尽量多的赔款才是王道，如果杠杆太低，那就失去了保险“以小博大”的本质作用，所以远虑君推荐大家在预算范围内尽量买够保额。
保额多少合适？保额一般是5年的收入或者年交保费为年收入的10%左右。比如小明年收入10万，那么50万保额，或者年交保费1万元左右的重疾保单，是比较合理的。、
2、看保障时间
如果预算紧张，推荐购买定期重疾，保至70周岁，这类重疾险保费普遍实惠，先把保额做高，后期收入提高后可以再购买终身型重疾。预算足够可以直接购买终身型重疾，并且可以选择多次赔付。
一年期的重疾险缺点前面有说到，只建议应急使用，不推荐长期购买。
3、看病种
只要重疾包含保险协会规定的25种，中症、轻症包含对应重疾的疾病，就是比较合适的产品，多次赔付的产品，不分组当然最好，分组的话，6种高发重疾尽量分在不同的组。
4、保不保身故？
保身故的重疾险，实质是多了一份寿险，只是定期寿还是终身寿的区别了，所以保费会比纯重疾贵不少，在确定保额和保障时间的情况下，根据你的预算，选择是否需要身故责任。
5、要不要返还保费？
返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
从另一个角度来看，其实我们可以把这多交的保费拿来提高保额、用来购买医疗险、寿险、意外险，又或者用来给家人配置保险。远虑君认为，这样花钱会有意义得多，所以不推荐购买这类重疾险。
远虑君说
相信大家看了以上内容，你应该对重疾险有了比较全面的了解，市面上重疾险的种类五花八门，有的产品责任单一价格低，有的产品功能全面保费贵，有的产品噱头多于实质，大家可不要被蒙蔽了双眼~
不管什么样的类型，看清重疾险的本质，再了解了自己的需求后，就不难选出一份合适自己的重疾险。
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